creemos que es importante que entienda cómo hacemos dinero. Es bastante simple, en realidad. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a puntajes e informes de crédito gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras excelentes herramientas y materiales educativos.
la compensación puede tener en cuenta cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden)., Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentra una oferta que le gusta y recibe, tratamos de mostrarle ofertas que creemos que son una buena combinación para usted. Es por eso que ofrecemos características como sus probabilidades de aprobación y estimaciones de ahorros.
Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.,
si su pago mensual con tarjeta de crédito compite con su hipoteca o alquiler, o si las altas tasas de interés le impiden deshacerse de la deuda, podría ser el momento de negociar con su compañía de tarjeta de crédito.
en promedio, las personas tienen alrededor de debt 3,100 en deudas de tarjetas de crédito, según un análisis de Credit Karma de 2019. Y con un ingreso familiar promedio de 6 61,937, según los datos de la Oficina del Censo de 2018, la mayoría de los estadounidenses probablemente usan una porción sustancial de sus ganancias para pagar la deuda del consumidor.,
pero cuando esta deuda se convierte en una carga financiera insoportable, ¿qué puedes hacer? Una opción puede ser tratar de negociar con la compañía de su tarjeta de crédito.
la deuda de tarjeta de crédito suele ser una deuda sin garantía, lo que significa que una compañía de tarjeta de crédito no puede ir tras sus activos si no paga lo que debe. Dado que las compañías de tarjetas de crédito no tienen este recurso, muchos están dispuestos a negociar un acuerdo con los clientes para recuperar la mayor parte de la deuda posible.
«las compañías de tarjetas de crédito se dedican a recoger el dinero., Van a dimensionar esto y si dicen, ‘esta es una persona que suena como un buen riesgo y es probable que eventualmente pague esta factura’, entonces es probable que hagan concesiones», dice Mike Sullivan, un consultor de Finanzas personales de Take Charge America, una Agencia Nacional de asesoría de crédito sin fines de lucro.
si se está ahogando en deudas de tarjetas de crédito, puede tomar una llamada telefónica (o varias) a la compañía de su tarjeta de crédito para idear una solución viable. No sabes por dónde empezar? Aquí hay una guía sobre cómo negociar con la compañía de su tarjeta de crédito.
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- Paso 1: Entender cuánto debe
- Paso 2: Explorar sus opciones
- Paso 3: Entender los riesgos
- Paso 4: Llame a su compañía de tarjeta de crédito
- Paso 5: poner todo en la escritura
Paso 1: Entender cuánto debe
El primer paso es evaluar su deuda de tarjeta de crédito. Si tiene varias tarjetas de crédito, Revise sus estados de Cuenta y haga una lista detallada de cuánto debe en cada tarjeta y la tasa de interés respectiva.
también anote los números de teléfono de servicio al cliente., Ahora tendrá toda esta información almacenada en un solo lugar una vez que esté listo para llamar a sus compañías de tarjetas de crédito.
Paso 2: Explore sus opciones
antes de tomar el teléfono, comprenda qué opciones de liquidación están disponibles y cuánto puede pagar. Cada opción puede afectar sus calificaciones crediticias, y algunas pueden tener implicaciones fiscales. Las opciones de liquidación más comunes se describen a continuación.,
Acuerdo de entrenamiento
con un acuerdo de entrenamiento, puede pedirle a la compañía de su tarjeta de crédito que haga lo siguiente:
- renunciar o reducir el pago mensual mínimo
- Reducir su tasa de interés
- eliminar cargos por pagos atrasados pasados
estas acciones pueden reducir su deuda general y ayudarlo a pagar el saldo en un período de tiempo más corto. Si usted tiene algo de dinero que entra, pero no lo suficiente para cumplir con su obligación mensual actual y se enfrentan a desafíos financieros a largo plazo, entonces un acuerdo de entrenamiento puede ser una buena opción.,
liquidación de suma global
esta opción implica negociar con la compañía de su tarjeta de crédito para pagar menos de lo que debe. Pero solo funciona si tiene acceso a una cantidad significativa de efectivo que puede usar para pagar a la compañía de la tarjeta por adelantado.
La Compañía de su tarjeta de crédito puede aceptar reducir su deuda con el principal que debe.
plan de Dificultad
Si su dificultad financiera es debido a la pérdida del empleo o una enfermedad grave, su compañía de tarjeta de crédito puede estar dispuesto a poner en un plan de dificultad. Este es un acuerdo que puede reducir el pago mínimo, la tasa de interés y las tarifas de su tarjeta., El plan de dificultad también suelen incluir un estructurado plan de pago.
Los consumidores que tienen problemas financieros temporales deben considerar preguntar a la compañía de su tarjeta de crédito si tienen un programa de dificultades.
gestión de deudas
organizaciones sin fines de lucro como la Fundación Nacional para el asesoramiento crediticio ofrecen programas de gestión de deudas. Bajo un plan de manejo de deudas, la agencia de asesoría de crédito trabaja con usted y sus acreedores en un plan financiero., Usted deposita dinero con la organización de asesoría de crédito cada mes, y la organización usa sus depósitos para pagar a sus acreedores a tiempo.
estos programas tienen requisitos de calificación y generalmente hay una tarifa. Un requisito típico es que usted debe ser capaz de pagar la deuda en 60 meses o menos.
liquidación de deudas
las compañías con fines de lucro ofrecen negociar con la compañía de su tarjeta de crédito y tratar de que acepten un «acuerdo» para resolver su deuda (por lo general, el «Acuerdo» es un pago único que es menor que la cantidad total que debe).,
con este acuerdo, un consumidor paga a una compañía de liquidación de deudas un pago mensual. La compañía pone ese dinero en una cuenta. Cuando la compañía alcanza un monto de liquidación con el acreedor, los fondos se retiran, junto con la tarifa de servicio de la compañía de liquidación, y se paga al acreedor.
pero debido a las tarifas asociadas y el impacto perjudicial en sus calificaciones crediticias (más sobre eso más adelante), el uso de una compañía de liquidación de deudas debe considerarse un último recurso antes de presentar la bancarrota del Capítulo 7.
¿debo elegir gestión de deuda o liquidación de deuda?,
si califica para un programa de gestión de deudas, esta es la mejor opción porque es menos costosa y no perjudica sus calificaciones crediticias tanto como la liquidación de deudas.
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Paso 3: comprenda los riesgos
todas estas opciones de negociación tienen desventajas, y es importante que las tenga en cuenta. El acuerdo que elija dependerá de su situación financiera.
con un acuerdo de entrenamiento, la compañía de su tarjeta de crédito probablemente cortará su línea de crédito, dejando su tarjeta inutilizable., Esto también ding sus puntajes de crédito, ya que reduce su crédito disponible y aumenta su tasa de utilización de crédito, que es la cantidad de deuda que debe en comparación con su crédito disponible.
dependiendo de cómo la compañía de su tarjeta de crédito reporta la deuda a las principales agencias de crédito, un acuerdo de suma global puede afectar sus puntajes de crédito.
si reporta la deuda como «saldada» o un «cargo-off», que es una deuda que está por lo menos seis meses atrasada y probablemente no se pagará, entonces su crédito probablemente se verá afectado negativamente., Si la compañía reporta la deuda como «pagada según lo acordado», «actual» o «cuenta cerrada», es posible que no haya un efecto negativo en sus puntajes.
también hay implicaciones fiscales, ya que la deuda condonada de 6 600 o más puede considerarse un ingreso imponible, dice Sullivan.
un plan para situaciones difíciles también puede afectar sus calificaciones crediticias, dependiendo de cómo se informe a las agencias de crédito. Y su deuda es diferida, no perdonada, por lo que aún debe pagarla.,
Muchas organizaciones de asesoramiento crediticio ofrecen programas de gestión de deudas por una pequeña cuota mensual, y negociar de esta manera generalmente no perjudica sus calificaciones crediticias (pero sus informes crediticios pueden indicar que está inscrito en un programa de gestión de deudas).
«les diría a los consumidores que desean el menor impacto en sus calificaciones crediticias que vayan a una compañía de administración de deudas sin fines de lucro en lugar de una compañía de liquidación», dice Jacob. «El consumidor devuelve la totalidad de la cantidad prestada, por lo que los acreedores se dan cuenta de que trabajar con nosotros es a su favor.,»
por otro lado, una cuenta liquidada puede permanecer en sus informes de crédito durante siete años, lo que hace que sea difícil obtener un préstamo futuro, dice Sullivan. También puede dañar sus puntajes de crédito significativamente porque no está emitiendo pagos, lo que hace que sea más probable que su cuenta vaya a cobrar.
también tenga en cuenta que las compañías de liquidación de deudas cobran tarifas elevadas por sus servicios. Tenga en cuenta que su deuda perdonada también puede considerarse un ingreso imponible.,
Paso 4: llame a la compañía de su tarjeta de crédito
«Los consumidores pueden usar una compañía de liquidación , o pueden hacerlo por su cuenta», dice Linda Jacob, consejera financiera de crédito al consumidor de Des Moines. «No hay necesidad de pagar a una empresa para conformarse con usted. Ahorre las tarifas y haga el trabajo usted mismo.»
si ha decidido negociar en su propio nombre después de sopesar sus opciones, es hora de llamar a la compañía de su tarjeta de crédito. Primero, pregunte por el departamento que maneja los acuerdos o cobros de deudas., Es posible que desee preparar un script de antemano, para que sepa exactamente cómo enmarcar su solicitud.
explique clara y cortésmente su situación financiera y pida exactamente lo que quiere. La respuesta inicial puede ser no, pero eso no significa que no pueda ser persistente, incluso si toma varias llamadas telefónicas.
documenta cada conversación que tengas. Anote los nombres y cargos de cualquier persona con la que hable para que pueda hacer referencia a ellos en llamadas de seguimiento si es necesario.
«no puede tener miedo de pedir un supervisor o el supervisor del supervisor», dice Sullivan., «Cuanto más alto vayas, más probable es que encuentres a alguien que esté dispuesto a hacer una concesión.»
Paso 5: obtenga todo por escrito
Una vez que haya encontrado a alguien en la compañía de la tarjeta de crédito que esté dispuesto a negociar, asegúrese de obtener los términos del trato por escrito.
el administrador de la tarjeta de crédito con el que hizo un acuerdo verbal puede abandonar la empresa o su cuenta puede ser enviada accidentalmente a colecciones. Cualquier cosa puede suceder, así que protégete poniéndolo todo en papel.,
próximos pasos
tener una deuda de tarjeta de crédito profunda puede sentirse como si estuviera en arenas movedizas financieras: cuanto más intente salir, más inútiles serán sus esfuerzos. Entre las cinco opciones que enumeramos, tendrá que sopesar las dificultades financieras y el impacto en su crédito antes de decidir cuál es la mejor manera de saldar su deuda.
pero Jacobs y Sullivan dicen que no hay que descontar las estrategias de administración de dinero probadas antes de declararse en bancarrota o pagar una compañía de liquidación de deudas.,
estas estrategias de gestión incluyen apegarse a un presupuesto estricto, obtener trabajo a tiempo parcial para aumentar sus ingresos o negociar tasas de interés y pagos mensuales más bajos.
para los consumidores al final de su cuerda financiera, «todo esto puede aliviar la deuda sin destrozar su crédito», dice Jacob.
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