Madame Lelica

Aber Studentendarlehensschulden sind eine der schlimmsten Arten von Schulden, wenn Sie nicht bezahlen können—sie können nicht in Konkurs gehen, und als Hauptdarlehensgeber von Studentendarlehensgeldern ist die US—Regierung (oder, wie es sich auf der Student Aid-Website nennt, „Der stolze Sponsor des amerikanischen Geistes“, der, wenn Sie zu hart darüber nachdenken, keinen Sinn macht), Delinquentendarlehen, die kreditnehmer können brutalen Inkassopraktiken unterliegen-einschließlich Lohngarnierung.,

Was ist der Lohn-Pfändung?

Lohngarnierung klingt so, als ob es etwas Schönes sein sollte, oder? Wie eine Garnierung—eine hübsche Verschönerung oder Verzierung, die zwar keinen wirklichen Wert hinzufügt, aber etwas ästhetischer macht. Es klingt, auf seinem Gesicht, wie Lohngarnierung sollte bedeuten, dass Ihr Geld mit einem Zweig festlicher Stechpalme kommt.

Aber leider bringt Lohngarnierung nicht nur keinen Mehrwert für Ihren Lohn, sondern nimmt tatsächlich den Wert weg, indem Sie in jeder Lohnperiode bis zu 15 Prozent Ihres verfügbaren Einkommens von Ihrem Gehaltsscheck abziehen., Stellen Sie sich vor, Sie haben sich am Zahltag auf Ihrem Bankkonto angemeldet und nur 85 Prozent Ihres Gehalts waren vorhanden. Das ist Lohnverzicht.

Die Formel zur Bestimmung der genauen Höhe Ihrer Garnierung ist komplizierter als die, aber, egal was, sie können nicht verlassen Sie mit weniger als 30 mal der Bundes-Mindeststundenlohn, derzeit $217.50, in verfügbarem Einkommen pro Woche.

Die Regierung kann dies tun, weil es die Regierung ist. Es hat Befugnisse, die weit über die der regulären, laufenden Finanzkonglomerate hinausgehen., (Um klar zu sein, können diese Finanzkonglomerate auch Ihren Lohn garnieren, aber zuerst müssen sie Sie verklagen und ein Urteil gewinnen.)

Aber während private Kreditgeber in ihrer Taktik durch das Gesetz über faire Inkassopraktiken eingeschränkt sind (sie können Sie nicht nach 21 Uhr oder vor 8 Uhr morgens anrufen, sie können nicht an Ihrem Geschäftssitz erscheinen und sie können nicht mit einem Dritten über Ihre Schulden sprechen), ist die Regierung befreit, und es wird Lobbyarbeit geleistet, um ihre privaten Auftragnehmer (dh Inkassobüros) ebenfalls freizustellen.,

In Bezug auf Ihre Studentendarlehen ist die Lohngarnierung im Grunde der letzte Ausweg der Regierung, um Sie zur Zahlung zu bewegen. Und es funktioniert sehr, sehr gut.

Wie kommt es zu Lohnzuschlägen?

Lohngarnierung passiert nur-und ich kann das nicht genug betonen-wenn Sie Standard sind. Wenn Sie nicht in Verzug geraten, können Ihre Löhne nicht garniert werden. Wenn Sie in Aufschub oder Nachsicht gehen, werden Ihre Löhne nicht garniert.

Das heißt nicht, dass Nachsicht oder Aufschub notwendigerweise großartige Optionen sind, aber sie sind viel, viel besser als Standard und Lohngarnierung., Während in Nachsicht (oder in Aufschub für unsubsidized Darlehen), Zinsen akkumuliert immer noch, aber Sie werden nicht mit allen Gebühren im Zusammenhang mit Standard getroffen werden und Ihr Konto zu Sammlungen gesendet.

Diese Gebühren können 18,5 Prozent Ihres Kapitals betragen. Ihr Direktor! Das ist eine Gebühr von bis zu $ 3.700 für ein $20.000 Darlehen!

Wie werde ich wissen, wenn meine Löhne sind garniert?

Das Ministerium für Bildung, senden Sie einen Brief. Sobald Sie aufhören, Zahlungen für Ihre Kredite zu leisten, dauert es noch einige Zeit (genauer gesagt neun Monate), bis Sie offiziell in Verzug sind., Sobald Sie in Verzug sind, passieren viele schreckliche Dinge: Ihr Gesamtkreditbetrag wird plötzlich fällig (dies wird Beschleunigung genannt), Ihr Darlehen wird oft an ein Inkassobüro verkauft, und Sie werden wahrscheinlich E-Mails erhalten, die auf hellem Papier erscheinen, damit Sie wissen, wer es sendet, bedeutet Geschäft.

Aber Sie müssen sich darüber keine Sorgen machen, wenn Sie niemals in Verzug geraten und niemals in Verzug geraten, sollte das oberste Ziel in Ihrer Schuldenmanagementstrategie sein.,

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Was passiert theoretisch, wenn ich Standard? Ist mein Leben ruiniert?

Nein, nein, so schlimm ist es nicht. Ich meine, es ist schlecht. Aber es ist nicht das Ende der Welt! Es gibt Dinge, die Sie tun können, egal wo Sie auf dem Weg zum Standard sind.

Der erste Schritt, egal wo Sie sich gerade befinden, ist die Kommunikation mit Ihrem Kreditgeber oder Kreditdienstleister. Wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber und sagen Sie ihm das. Sie könnten sich für Aufschub oder Nachsicht qualifizieren., Sie könnten in einkommensbasierte Rückzahlung aussehen, die Ihre monatliche Zahlung senken könnte. Sie könnten in die Konsolidierung schauen, die auch Ihre monatliche Zahlung senken könnte. Es gibt Optionen, aber Sie können keine davon nutzen, wenn Sie durch Angst und Angst gelähmt sind.

Eine Sache, die man mit Nachsicht und Aufschub beachten sollte, ist, dass es sich um temporäre Korrekturen handelt. Es mag sich schön anfühlen, Ihre Kredite nicht bezahlen zu müssen, und Sie könnten versucht sein, einfach zu vergessen, dass sie existieren., Aber sie sind immer noch aufgelaufene Zinsen, und wie wir bereits erwähnt haben, Bundesstudentendarlehen (oder private, für diese Angelegenheit) einfach nicht weggehen. Sobald Sie mit Zahlungen beginnen können, sollten Sie. Und sobald Sie anfangen können, mehr zu bezahlen, sollten Sie das auch tun.

Niedrigere monatliche Zahlungen, während Sie Ihr Leben in naher Zukunft einfacher machen, werden Ihren gesamten Kreditbetrag erheblich erhöhen. Aus diesem Grund ist es der Regierung relativ wichtig, Ihnen mehr Zeit zum Bezahlen zu geben: Sie verdienen dadurch mehr Geld., Zahlen, die vom Congressional Budget Office veröffentlicht wurden, deuten auf Gewinne von mehr als 100 Milliarden US-Dollar im nächsten Jahrzehnt hin, und diese Zahlen sind tatsächlich niedriger als frühere Schätzungen, die so skandalös waren, dass die Regierung Schritte unternehmen musste, um sicherzustellen, dass sie weniger Geld verdiente.

Wenn Sie jetzt in Verzug sind, müssen Sie sich wahrscheinlich an die Inkassobüros wenden, die jetzt Ihr Darlehen halten. Wie dieses Stück in der Billfold Ihnen sagt, werden sie wahrscheinlich ziemlich nett sein, da Sie sie anrufen, um mit der Zahlung zu beginnen. Sie speichern die Schelte für ihre Drohbriefe.

Ja, aber was ist mit Lohngarnierung?, Wie bekomme ich das zu stoppen?

Wenn Sie in Verzug und müssen nur erhalten Hinweis von Lohn-Pfändung, dann können Sie ein Objekt und geben Sie eine mündliche Verhandlung. Dies könnte Ihre letzte Chance sein, eine Garnierung zu vermeiden, und zumindest ist es eine Gelegenheit für Sie, den Betrag zu senken, den die Regierung herausnimmt.

Ansonsten gibt es drei Möglichkeiten, aus dem Verzug und damit aus der Lohngarnierung herauszukommen:

Kreditrückzahlung

Sie zahlen den gesamten Restbetrag des Darlehens vollständig.

Offensichtlich ist dies für niemanden wirklich eine Option., Wenn Sie $ 50.000 nur herumliegen hätten, wären Sie nicht in erster Linie in Verzug geraten oder hätten sogar Kredite aufnehmen müssen. Aber, wenn Sie tun,aus welchem Grund auch immer, passieren $50.000 herumhängen haben, dann könnte dies eine schnelle – wenn nicht besonders schmerzlos-Option für immer aus dem Standard.

Darlehensrehabilitation

Im Rahmen der Darlehensrehabilitation vereinbaren Sie und das Bildungsministerium einen Rückzahlungsplan. Erst nachdem Sie eine bestimmte Anzahl von pünktlichen, freiwilligen Zahlungen (die von Ihren Lohnzuschlägen getrennt sind) geleistet haben, gilt Ihr Darlehen als rehabilitiert., Sobald Ihr Darlehen saniert wurde, wird es an einen Kreditgeber (wie Sallie Mae) zurückverkauft und die Zahlungen werden wie zuvor fortgesetzt.

Sobald Ihre Kredite rehabilitiert und aus dem Verzug sind, haben Sie wieder Anspruch auf Programme wie Aufschub, Nachsicht und einkommensbasierte Rückzahlung.

Kreditkonsolidierung

Kreditkonsolidierung ist eine Art Kreditrückzahlung, nur anstatt Ihr eigenes Geld zu verwenden, um Ihr Guthaben auf einmal auszuzahlen, verwenden Sie dafür ein anderes Darlehen. Bei der Konsolidierung werden alle Ihre bestehenden, ausgefallenen Kredite ausgezahlt und durch ein großes neues Darlehen ersetzt., Für Bundesdarlehen müssen Sie über die Bundesregierung konsolidieren. (Die Refinanzierung Ihrer Bundeskredite mit privaten Kreditgebern bedeutet, dass Sie viele Vorteile aufgeben müssen, und Sie sollten dies wahrscheinlich nicht tun, wenn Sie dies nicht tun müssen.)

Bevor ein ausgefallenes Darlehen für die Kreditkonsolidierung in Frage kommen kann, muss der Kreditnehmer häufig eine bestimmte Anzahl (in der Regel drei) freiwilliger pünktlicher Zahlungen leisten. Auch hier wären diese Zahlungen zusätzlich zu den Lohnzuschlägen.

Kreditkonsolidierung kann nur einmal durchgeführt werden.

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Lesen Sie mehr: Leitfaden zur Konsolidierung und Refinanzierung von Studentendarlehen

Zusammenfassung

Lohngarnierung ist eine unangenehme Erfahrung, die Kreditnehmer alles tun sollten, um sie zu vermeiden. Sobald Sie feststellen, dass Sie mit Ihren Zahlungen für Studentendarlehen des Bundes nicht Schritt halten können, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber., Sich den Schulden zu stellen kann schwierig sein, aber es ist besser, das Problem anzuerkennen und Schritte zu unternehmen, um es zu beheben, als es einfach zu ignorieren und das Problem (und Ihr Gleichgewicht) immer größer werden zu lassen. Keine Notwendigkeit, sich über schlechte Entscheidungen in der Vergangenheit zu verprügeln; Ergreifen Sie die notwendigen Schritte, um Ihre Zukunft ein wenig besser zu machen.

Erfahren Sie mehr:

• Leitfaden zur Vergebung von Studentendarlehen
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