Definitionsgemäß kommt räuberische Kreditvergabe dem Kreditgeber zugute und ignoriert oder behindert die Fähigkeit des Kreditnehmers, die Schulden zurückzuzahlen. Diese Kreditvergabetaktiken versuchen oft, das mangelnde Verständnis eines Kreditnehmers für Kredite, Konditionen oder Finanzen auszunutzen.
Räuberische Kreditgeber richten sich in der Regel an Minderheiten, Arme, ältere und weniger Gebildete. Sie jagen auch Menschen, die sofortiges Bargeld für Notfälle wie die Zahlung von Arztrechnungen, eine Reparatur zu Hause oder eine Autozahlung benötigen., Diese Kreditgeber richten sich auch an Kreditnehmer mit Kreditproblemen oder an Personen, die kürzlich ihren Arbeitsplatz verloren haben. Dies könnte sie von herkömmlichen Darlehen oder Kreditlinien disqualifizieren, obwohl sie beträchtliches Eigenkapital in ihren Häusern haben.
In den letzten Jahren waren räuberische Kreditvergabepraktiken im Bereich Haushypotheken weit verbreitet. Da Immobilienkredite durch Immobilien eines Kreditnehmers abgesichert sind, kann ein räuberischer Kreditgeber nicht nur von Kreditkonditionen profitieren, die zu seinen Gunsten gestapelt sind, sondern auch vom Verkauf eines abgeschotteten Eigenheims, wenn ein Kreditnehmer ausfällt.,
Während die Praktiken räuberischer Kreditgeber nicht immer illegal sind, können sie Opfer mit ruinierten Krediten, mit unüberschaubaren Schulden belastet oder obdachlos machen.
Räuberische Kreditvergabe kann auch in Form von Zahltagdarlehen, Autokrediten, Steuerrückerstattungskrediten oder jeder Art von Verbraucherschulden erfolgen.
Räuberische Kreditvergabepraktiken
Während es einige Streitigkeiten darüber gibt, was eine räuberische Kreditvergabepraxis ausmacht, werden häufig eine Reihe von Maßnahmen als solche angeführt — darunter das Versäumnis, Informationen offenzulegen oder falsche Informationen preiszugeben, risikobasierte Preise und überhöhnte Gebühren und Gebühren., Es gibt andere räuberische Praktiken wie Kreditverpackung, Kredit-Flipping, Asset-Based Lending und Reverse Redlining.
Diese Praktiken, entweder einzeln oder im Einklang miteinander, schaffen einen Zyklus von Schulden, die schwere finanzielle Not für Familien und Einzelpersonen verursacht.
Unangemessene oder falsche Offenlegung
Der Kreditgeber verbirgt oder stellt die wahren Kosten, Risiken und / oder Angemessenheit der Kreditbedingungen falsch dar, oder der Kreditgeber ändert die Kreditbedingungen nach dem ursprünglichen Angebot.,
Risikobasierte Preisgestaltung
Während alle Kreditgeber auf eine Art risikobasierte Preisgestaltung angewiesen sind-Zinsen an die Kredithistorie binden-missbrauchen räuberische Kreditgeber die Praxis, indem sie hochriskanten Kreditnehmern, die am wahrscheinlichsten in Verzug geraten, sehr hohe Zinssätze berechnen.
Überhöhte Gebühren und Gebühren
Gebühren und Kosten (z. B. Gutachten, Abschlusskosten, Dokumentvorbereitungsgebühren) sind viel höher als die von seriösen Kreditgebern erhobenen und oft im Kleingedruckten verborgen.,
Kreditverpackung
Unnötige Produkte wie Kreditversicherungen — die das Darlehen auszahlen, wenn ein Hauskäufer stirbt — werden zu den Kreditkosten addiert.
Darlehen Flipping
Der Kreditgeber ermutigt einen Kreditnehmer, ein bestehendes Darlehen in ein größeres mit einem höheren Zinssatz und zusätzlichen Gebühren zu refinanzieren.
Asset-Based Lending
Kreditnehmer werden ermutigt, mehr zu leihen, als sie sollten, wenn ein Kreditgeber ein Refinanzierungsdarlehen auf der Grundlage ihrer Höhe des Eigenheims Eigenkapital bietet, anstatt auf ihr Einkommen oder ihre Fähigkeit zur Rückzahlung.,
Reverse Redlining
Der Kreditgeber zielt auf Gebiete mit begrenzten Ressourcen ab, vor denen herkömmliche Banken möglicherweise zurückschrecken. Jeder in der Nachbarschaft wird höhere Raten berechnet, um Geld zu leihen, unabhängig von Kredithistorie, Einkommen oder Fähigkeit zur Rückzahlung.
Ballonhypotheken
Ein Kreditnehmer ist überzeugt, eine Hypothek mit einer Hypothek zu refinanzieren, die niedrigere Zahlungen im Voraus, aber übermäßige (Ballon -) Zahlungen später in der Kreditlaufzeit hat. Wenn die Ballonzahlungen nicht erfüllt werden können, hilft der Kreditgeber, sich wieder mit einem anderen hochverzinslichen Darlehen mit hoher Gebühr zu refinanzieren.,
Negative Amortisation
Dies tritt auf, wenn eine monatliche Darlehenszahlung zu klein ist, um selbst die Zinsen zu decken, die zum unbezahlten Saldo hinzugefügt werden. Dies kann dazu führen, dass ein Kreditnehmer wesentlich mehr schuldet als der ursprüngliche geliehene Betrag.
Abnormale Vorauszahlungsstrafen
Ein Kreditnehmer, der versucht, einen Wohnungsbaukredit mit einem zu refinanzieren, der bessere Konditionen bietet, kann als missbräuchliche Vorauszahlungsstrafe für die vorzeitige Auszahlung des ursprünglichen Darlehens angesehen werden. Bis zu 80% der Subprime-Hypotheken haben ungewöhnlich hohe Vorauszahlungsstrafen.,
Obligatorisches Schiedsverfahren
Der Kreditgeber fügt einem Darlehensvertrag eine Sprache hinzu, die es für einen Kreditnehmer illegal macht, zukünftige rechtliche Schritte wegen Betrugs oder falscher Darstellung einzuleiten. Die einzige Option für einen missbrauchten Kreditnehmer ist ein Schiedsverfahren, das den Kreditnehmer im Allgemeinen benachteiligt.
Schützen Sie sich vor räuberischen Kreditgebern
Die beste Verteidigung gegen räuberische Kreditgeber besteht darin, sich über ihre trügerischen Praktiken aufzuklären., Nachfolgend finden Sie eine Liste einiger Dinge, auf die Sie achten sollten:
Nicht lizenzierte Kreditangebote
Hüten Sie sich vor Kreditangeboten per Post, Telefon oder Tür-zu-Tür-Anfragen. Seriöse Kreditgeber arbeiten normalerweise nicht auf diese Weise. Stellen Sie sicher, dass jeder Kreditgeber, mit dem Sie arbeiten, lizenziert ist.
Versprechen
Halten Sie sich von Kreditgebern fern, die versprechen, dass Ihr Darlehen unabhängig von Ihrer Bonität oder Bonität genehmigt wird. Holen Sie sich eine Kopie Ihrer Kreditauskunft und haben Sie eine Vorstellung davon, wofür Sie sich qualifizieren sollten.,
Zum Unterschreiben von Papieren eilen
Lassen Sie sich nicht in den Darlehensprozess stürzen. Studiere den Papierkram und unterschreibe nichts, mit dem du nicht einverstanden bist oder das du nicht verstehst.
Hohe Zinsen und Gebühren
Stellen hohe Zinsen und Gebühren in Frage. Weigere dich, Zahlungen anzunehmen, von denen du weißt, dass du es dir nicht leisten kannst. Lehnen Sie alle zusätzlichen Dienstleistungen „verpackt“ in das Darlehen, wie Kredit-oder Krankenversicherung. Vergleich Shop und Forschung, wie die besten Hypothekenzinsen zu finden.
Leerzeichen in Dokumenten
Signieren Sie keine Dokumente, die Leerzeichen enthalten., Lesen Sie die Kreditdokumente sorgfältig durch und lassen Sie sie nach Möglichkeit von einem vertrauenswürdigen Freund oder Anwalt überprüfen.
Rechtlicher Schutz
Bundesgesetze schützen Verbraucher vor räuberischen Kreditgebern. Chef unter ihnen ist das Equal Credit Opportunity Act (ECOA). Dieses Gesetz macht es für einen Kreditgeber illegal, einen höheren Zinssatz oder höhere Gebühren auf der Grundlage der Rasse, Farbe, Religion, Geschlecht, Alter, Familienstand oder nationaler Herkunft einer Person zu verhängen.
Das Home Ownership and Equity Protection Act (HOEPA) schützt Verbraucher vor überhöhten Gebühren und Zinsen., Kredite, die als „hohe Kosten“ gelten, unterliegen zusätzlichen Offenlegungspflichten und Einschränkungen.
Darüber hinaus haben 25 Staaten anti-räuberische Kreditgesetze, und 35 Staaten begrenzen die maximale Vorauszahlungsstrafe, die ein Hausbesitzer zahlen muss.
Loan Churning ein Problem
Eine der häufigsten Praktiken unter räuberischen Kreditgebern ist Loan Churning, bei dem Kreditnehmer in einen unerbittlichen Kreditzyklus gezwungen werden, in dem sie ständig Gebühren und Zinsen zahlen, ohne den Hauptbetrag des Kredits merklich zu reduzieren.,
Loan Churning funktioniert normalerweise so: Der Kreditgeber macht einen Kredit, den sich der Kreditnehmer nicht leisten kann. Der Kreditnehmer zahlt das Darlehen nicht rechtzeitig zurück, daher bietet der Kreditgeber ein neues Darlehen an, das eine andere Reihe von Gebühren und Zinsen enthält. Der Kreditnehmer, der bereits unter Stress steht, weil er das erste Darlehen nicht zurückgezahlt hat, stimmt dem zweiten Darlehen zu und der Kreditzyklus hat begonnen.
Das Consumer Financial Protection Bureau gibt an, dass 94% der wiederholten Zahltagdarlehen – am laufenden Band-innerhalb eines Monats nach dem ersten Darlehen vergeben werden und dass Verbraucher, die Zahltagdarlehen verwenden, durchschnittlich zehnmal im Jahr Kredite aufnehmen., Die Zinsen und Gebühren belaufen sich auf 2,1 Milliarden Dollar für Kreditnehmer.
Kreditnehmer zahlen oft $ 450 Zinsen allein für ein $ 350 Kapital wegen Kredit-Churning. Es ist an der Tagesordnung unter räuberischen Kreditgebern und etwas Verbraucher mit einer schlechten Kredithistorie sollte auf der Hut sein.
Vorauszahlungsstrafen
Eine weitere Praxis bei räuberischen Kreditgebern besteht darin, eine Vorauszahlungsstrafe für Kreditverträge einzuschließen, insbesondere bei Subprime-Hypotheken oder Autokrediten.
Eine Vorauszahlungsstrafe ist eine Gebühr für Kreditnehmer, die ein Darlehen vor Fälligkeit zurückzahlen., Dies geschieht normalerweise, wenn sich Kreditnehmer refinanzieren, um einen günstigeren Zinssatz zu nutzen. Vorauszahlungsstrafen sollen Kreditnehmer davon abhalten, ein Darlehen vorzeitig zurückzuzahlen, da dies dem Kreditgeber die Zinsen entzieht, die er für die Laufzeit des Darlehens erwartet.
Vorkasse Strafen variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber. Viele sind für 2% des geschuldeten Betrags. Andere sind für das Äquivalent von sechs Monaten Zinsen auf das Darlehen. Die meisten Vorauszahlungsstrafen basieren auf der Anzahl der Jahre, in denen Sie die Hypothek bezahlt haben, und verfallen normalerweise nach drei Jahren.,
Der Truth In Lending Act verlangt von den Kreditgebern, den Kreditnehmern ein Offenlegungsformular zur Verfügung zu stellen, das eine Box enthält, die der Kreditgeber überprüfen muss, ob eine Vorauszahlungsstrafe im Spiel ist. Der Wortlaut auf dem Formular besagt, dass eine Strafe „möglicherweise“ erhoben wird und diese Formulierung die Verbraucher oft verwirrt. Einige Leute werden das lesen, um „darf nicht“ zu bedeuten, oder einfach überspringen, in der Hoffnung, dass es nie durchgesetzt wird.
Die intelligentere Praxis besteht darin, dass der Kreditnehmer den Kreditgeber um Details zur Höhe der Strafe und zur Dauer der Vorauszahlungsfrist bittet.,
Subprime-Kredite
Subprime-Kredite werden an Kreditnehmer mit einer schlechten Kredithistorie und einer hohen Wahrscheinlichkeit von Zahlungsausfällen vergeben. Sie sind wieder beliebt und führen zu Debatten darüber, ob die Ausweitung von Hochzinskrediten auf meist arme Verbraucher eine gute Sache für die Wirtschaft ist.
Die Kreditauskunftei Equifax klassifiziert Subprime-Kreditnehmer als Personen mit Kredit-Scores unter 650. Equifax sagt, dass mehr als 50 Millionen Konsumentenkredite im Wert von mehr als 189 Milliarden US-Dollar an Subprime-Kunden vergeben wurden und 68% des Geldes (129,5 Milliarden US-Dollar) an Menschen gingen, die Autokredite wollten.,
Der Autokauf ist in den letzten fünf Jahren um 59% gestiegen, und Subprime-Kredite erhalten den größten Teil des Kredits. Es ist eine vollständige Trendwende von dem schrecklichen Ruf Subprime-Kredit in den frühen 2000er Jahren verdient, als es in erster Linie verwendet wurde, um Häuser zu kaufen.
Subprime-Hypotheken, Kredite erreichte im Jahr 2005 mit $625 Milliarden in Form von Darlehen, was zu den wirtschaftlichen Zusammenbruch im Jahr 2008. Die Subprime-Kreditvergabe für Hypotheken für Eigenheime betrug 2014 nur 4 Milliarden US-Dollar.,
Einige Verbraucherschützer befürchten, dass eine Wiederholung der Kreditausfallkrise bevorsteht, aber Nichtbanken-Kreditgeber wie Lending Tree übernehmen diesmal die Führung und behaupten, sie hätten neue Algorithmen, die Menschen genau identifizieren, die sich die Kredite leisten können.
Subprime-Kreditnehmer zahlen viel höhere Zinsen als Verbraucher mit guten Kredit-Scores. Zum Beispiel Elevate Inc., ein Online-Kreditgeber in Texas, bietet Subprime-Darlehen an Personen mit Krediten von 580 bis 625 zu Zinssätzen zwischen 36% und 365% an.
Viele Staaten haben Gesetze, die hohe Zinskredite verhindern., Das Consumer Financial Protection Bureau prüft, ob Kreditgeber die Fähigkeit der Kreditnehmer zur Rückzahlung berücksichtigen müssen, bevor sie Kredite verlängern, ähnlich wie dies bereits bei Kreditkartenschulden und Hypotheken für Eigenheime der Fall ist.