Eine Subprime-Hypothek ist eine Art von Wohnungsbaudarlehen an Kreditnehmer mit niedrigen Kredit-Scores ausgegeben (oft unter 640 oder 600, je nach Kreditgeber). Da der Kreditnehmer ein höheres Kreditrisiko ist, kommt eine Subprime-Hypothek mit einem höheren Zinssatz und Abschlusskosten als herkömmliche Kredite.
Der Begriff „Subprime“ ist verwirrend, da er im Gegensatz zu „Prime“ verwendet wird, der sich sowohl auf den Kreditzins als auch auf das Darlehen und den Kreditnehmer beziehen kann., „Subprime“ mag also nach einem niedrigeren Zinssatz klingen, bedeutet aber wirklich eine geringere Qualität (wenn Sie sich auf das Darlehen beziehen) oder Kreditwürdigkeit (wenn Sie sich auf den Kreditnehmer beziehen). Es wäre klarer, diese Hypotheken als „Nicht Prime“ zu bezeichnen, was einige Kreditgeber jetzt tun (teilweise, um die Kreditklassifikation von der Finanzkrise von 2007 – 2008 zu distanzieren, in der Subprime-Hypotheken eine wichtige Rolle spielten).
Aufgrund ihrer Geschichte bekommen Subprime-Hypotheken einen schlechten Ruf. Aber für Menschen mit schwacher Bonität, die ihre eigenen Häuser besitzen wollen, sind Subprime-Kredite eine große Hilfe., Natürlich wartet eine alternative Route eine Weile, um Ihren Kredit wieder aufzubauen oder eine größere Anzahlung zu sparen, bevor Sie sich für eine herkömmliche Hypothek bewerben – ein Finanzberater kann Sie führen. Aber wenn Sie jetzt daran interessiert sind, eine Subprime-Hypothek aufzunehmen, müssen Sie Folgendes wissen.
Die Risiken von Subprime-Hypotheken
Im Hypothekengeschäft gelten Kreditnehmer mit schlechter Bonität als hohes Risiko und geraten häufiger in Verzug als Kreditnehmer mit hohen Kredit-Scores., Würden Sie jemandem Geld leihen, der die Angewohnheit hat, Zahlungen zu verpassen und mehr zu leihen, als er zurückzahlen kann? Das ist, was läuft durch die Köpfe der Hypothekengeber bei der Prüfung von Anträgen für Subprime-Hypotheken. Um dies zu kompensieren, geben sie diese Kredite mit höheren hohen Zinssätzen und Gebühren aus.
Um dies in Relation zu setzen, schwebte der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige konventionelle festverzinsliche Hypothek im Jahr 2019 bei 4.01% (er ist seit der durch das Coronavirus verursachten Rezession sogar noch niedriger). Vergleichen Sie dies mit den Zinssätzen für Subprime-Hypotheken, die 2019 bis zu 10% betrugen., Denken Sie daran, Zinsen sind die Kosten für die Kreditaufnahme von Geld. Je höher die Rate, desto mehr zahlen Sie auf lange Sicht. Und bei der Berechnung Ihrer Hypothekenzahlungen müssten Sie auch Grundsteuern und andere Faktoren senken.
Aber das ist noch nicht alles. Die meisten Kreditgeber benötigen eine Anzahlung auf Ihre Hypothek. Bei herkömmlichen Hypotheken reicht sie in der Regel von etwa 10% bis 20% des Kaufpreises des Eigenheims. Für Subprime-Hypotheken kann diese Rate bis zu 35% betragen, obwohl sie auch bis zu 3% betragen kann., Wenn die Anzahlung niedriger als 20% ist, müssen Sie in der Regel eine private Hypothekenversicherung abschließen – oder einen FHA -, VA-oder USDA-Kredit beantragen, wenn Sie berechtigt sind (mehr zu diesen Darlehensprogrammen unten).
Es scheint fast unmöglich zu sein, eine Subprime-Hypothek zurückzuzahlen, wenn Sie sich die langfristigen Kosten ansehen. Und das war Mitte der 2000er Jahre bei vielen Menschen der Fall.Tatsächlich spielten Menschen, die mit Subprime – Hypotheken in Verzug gerieten, eine große Rolle bei der Auslösung der Finanzkrise von 2007-2008.,
Nach der Großen Rezession existieren Subprime-Hypotheken heute etwas anders und unterliegen strengeren Vorschriften. Aber sie tragen immer noch ein großes Risiko. Unten, wir beschreiben die Arten von Subprime-oder Nicht-Prime-Hypotheken verfügbar keine .
Arten moderner Subprime-Hypotheken
festverzinsliche Subprime-Hypotheken: Sie können Subprime-Hypotheken finden, die Ihren Zinssatz für die Laufzeit des Darlehens festlegen. Diese sind ähnlich wie ihre herkömmlichen festverzinslichen Pendants. Aber anstelle von 30-Jahres-Laufzeiten würden Sie wahrscheinlich Begriffe finden, die sich von 40 bis 50 Jahren erstrecken!, Während diese Anordnung niedrige monatliche Zahlungen bedeuten kann, zahlen Sie auf lange Sicht viel mehr Zinsen.
Adjustable-rate Hypotheken (ARM): Diese Arten von Darlehen gibt es auch unter dem herkömmlichen Hypothekenschirm. Grundsätzlich beginnen Sie mit einem festen Zinssatz, bevor sich der Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Darlehens zu verschieben beginnt. Die Höhe dieser Verschiebung hängt von dem Marktindex ab, an den das Darlehen gebunden ist, und von den allgemeinen wirtschaftlichen Bedingungen. So kann es steigen und fallen: manchmal minimal, manchmal dramatisch. Begriffe für Arme sind in der Regel 30 Jahre., Wenn Sie also eine „2/28-Hypothek“ sehen, bedeutet dies nur, dass der Zinssatz für die ersten zwei Jahre festgelegt ist. Es würde während der verbleibenden 28 Jahre variieren. Oder Sie sehen es wie einen 5/1-ARM gebrochen. Dies bedeutet, dass der Satz für fünf Jahre festgelegt wird, bevor er einmal jährlich variabel wird. Einige Leute zielen darauf ab, ihren Kredit bis zum Beginn des variablen Zinssatzes aufzuräumen, damit sie sich qualifizieren können, ihre Hypothek mit besseren Zinssätzen und Konditionen zu refinanzieren.
Nur Zinshypotheken: Diese waren zu Beginn der Großen Rezession üblich., Grundsätzlich müssen Sie Zinszahlungen nur für einen bestimmten Zeitraum leisten. Normalerweise sind es fünf bis sieben Jahre. Am Ende dieser Laufzeit beginnen Sie mit der Tilgung des Kapitals (des von Ihnen geliehenen Anfangsbetrags) sowie der Zinsen. Die meisten Kreditnehmer würden sich aber zu diesem Zeitpunkt refinanzieren.
Würde Hypothek: Dies ist eine neue Art von Subprime-Hypothek mit vielen beweglichen Teilen. Zunächst leisten Sie eine Anzahlung von etwa 10%. Sie erhalten auch einen höheren Zinssatz für einen festgelegten Zeitraum wie fünf Jahre., Wenn Sie rechtzeitig Zahlungen an das Ende dieses Zeitraums geleistet haben, reduzieren Ihre Zinszahlungen den gesamten Hypothekensaldo. Darüber hinaus wechselt Ihr Zinssatz zu einem günstigeren Leitzins.
Subprime-Hypothekenrisiken und die große Rezession
Das Konzept der Subprime-Hypothek blühte auf, um Amerikanern zu helfen, ihre Träume vom Besitz eines Eigenheims zu verwirklichen, obwohl sie keinen Zugang zu herkömmlichen Hypotheken hatten. Diese Kredite nahmen jedoch zu Beginn der Großen Rezession Mitte der 2000er Jahre eine berüchtigte Konnotation an.,
Subprime-Hypothekenkreditgeber haben teilweise die Finanzkrise angeheizt, die den Globus zwischen 2007 und 2008 erschütterte. Viele dieser Kreditgeber verteilten Kredite an Menschen, die sie nicht zurückzahlen konnten. Als die Sicherung einer Hypothek einfacher wurde, sprangen immer mehr Menschen ins Spiel. Dies führte zu steigenden Immobilienpreisen, die immer höher wurden – und zu einer Blase führten.
Darüber hinaus begannen die Kreditgeber, Kredite in hypothekenbesicherte Wertpapiere zu bündeln, bevor sie sie an Investoren verkauften.
Als Horden von Kreditnehmern mit ihren Krediten in Verzug gerieten, waren fast alle Beteiligten betroffen., Menschen verloren ihre Häuser, Kreditgeber verloren ihr Geld, ebenso wie Investoren. Der Dominoeffekt verbreitete sich zusammen mit anderen Komponenten der Finanzkrise weltweit und verursachte eine globale Rezession. Aber als sich die Wirtschaft normalisierte, verschwanden verschiedene Arten von Subprime-Hypotheken. Und neue haben ihren Platz eingenommen.
Neue Subprime-Hypothekenregeln
Die heutigen Subprime-Hypotheken richten sich immer noch an Menschen mit weniger als günstigen Kredit-Scores. Diese Kredite unterliegen jedoch einem viel strengeren Regulierungsumfeld., Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), die derzeit überwacht subprime-Hypotheken. Eine große Veränderung: Subprime-Kreditnehmer müssen an der Beratung von Homebuyer teilnehmen, die von jemandem geleitet wird, der vom US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) genehmigt wurde, bevor sie ein Darlehen erhalten.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass einige der Vorschriften nach der Rezession, die Subprime-Hypothekengeber betreffen, Teile des Dodd-Frank-Gesetzes sind. Das Schicksal dieses Gesetzes ist ungewiss., Rechnungen wie das Mortgage Choice Act versuchen, Teile des Dodd-Frank Act zu ändern, während andere darauf abzielen, alles zusammen zu demontieren.
Unabhängig davon, was passiert, ist es wichtig, sich der Risiken bewusst zu sein, die mit Subprime-Hypotheken verbunden sind. Beachten Sie auch Ihre Optionen.
Alternativen zu Subprime-Hypotheken
Wenn Sie in den letzten drei Jahren kein Haus besessen haben, gibt es wahrscheinlich ein Homebuyer-Programm zum ersten Mal, von dem Sie profitieren können., Insbesondere können Sie sich für ein von der Regierung unterstütztes Programm qualifizieren, das bessere Preise und Konditionen bietet als Subprime-Hypotheken. Dazu gehören die folgenden.
Federal Housing Administration (FHA) Darlehen: Diese Darlehen bieten in der Regel niedrigere Zinssätze als herkömmliche Hypotheken. Kreditnehmer mit Kredit-Scores von mindestens 580 können einen FHA-Kredit mit einer Anzahlung von 3,5% sichern. Menschen mit niedrigeren Kredit-Scores können immer noch qualifizieren, aber der Prozess kann ein bisschen strenger sein., Personen, die in den letzten zwei Jahren Konkurs oder Abschottung in den letzten drei Jahren erlebt haben, qualifizieren sich jedoch nicht für diese Kredite.
USDA-Darlehen: Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) gibt zinsgünstige Kredite ohne Anzahlung an einkommensschwache Personen aus, die im ländlichen Amerika leben möchten. Die USDA definiert jedoch allgemein „ländlich“ und sogar einige vorstädtische Standorte qualifizieren sich. Erfahren Sie mehr über USDA Darlehen.
VA-Darlehen: Diese Darlehen unterstützen Veteranen und bestimmte aktive Mitglieder der amerikanischen Streitkräfte. VA-Darlehen bieten in der Regel null Geld nach unten., Die Gebühren sinken normalerweise nur auf etwa 2,15% bis 3% des Darlehens, das Sie in den Hypothekenbetrag überführen können. Der Umzug würde jedoch die Zinsen erhöhen, die Sie auf lange Sicht zahlen.