Wenn Sie Geld für College-Ausgaben benötigen, Tippen Sie auf Ihre Roth IRA ist eine Option, die Sie in Betracht ziehen könnten. Während eine Roth IRA Ihnen helfen soll, auf steuerbegünstigter Basis für den Ruhestand zu sparen, ist es möglich, Geld auf Ihrem Konto zu verwenden, um College-Kosten für sich selbst, Ihren Ehepartner oder Ihre Kinder zu finanzieren. Bevor Sie Geld von Ihrer Roth IRA für Studiengebühren oder andere Bildungsausgaben abziehen, lernen Sie die Vor-und Nachteile kennen.
Verwenden einer Roth IRA für das College: Was sind die Regeln?,
Die IRS hat einige Regeln für Roth IRA-Abhebungen und es ist wichtig zu wissen, wie die für die Anwendung an den Ausschüttungen für college-Ausgaben.
Zunächst sollten Sie wissen, dass Sie Ihre ursprünglichen Beiträge zu einer Roth IRA jederzeit zurückziehen können, ohne eine Steuerstrafe auszulösen. Qualifizierte Ausschüttungen sind ebenfalls 100% steuer – und straffrei., Eine qualifizierte Verteilung umfasst:
- Verteilungen im Alter von 59 1/2 Jahren oder älter
- Abhebungen, die nach Ihrer ersten IRA seit mindestens fünf Jahren geöffnet sind und Sie mindestens 59 1/2 Jahre alt sind
- Abhebungen, die vorgenommen wurden, weil Sie vollständig und dauerhaft deaktiviert werden
- Abhebungen, die nach Ihrem Tod an Ihren Begünstigten vorgenommen wurden
- Verteilungen, die bis zu $10.000 für den Kauf eines ersten Hauses eingenommen haben
Wenn sie nehmen Geld von einem Roth IRA vor dem Alter 59 1/2 und es ist eine nicht qualifizierte Verteilung betrachtet, die IRS kann eine 10% vorzeitige Auszahlung Strafe., Es gibt jedoch einige Ausnahmen, mit denen Sie die Strafe umgehen können. Eine dieser Ausnahmen betrifft die Verwendung von Roth IRA-Verteilungen zur Bezahlung qualifizierter Hochschulausgaben.
Insbesondere können Sie eine Ausnahme geltend machen und die vorzeitige Rücktrittsstrafe vermeiden, wenn eine Verteilung nicht mehr als die qualifizierten Hochschulkosten beträgt., Für IRS-Zwecke umfassen die Ausgaben für qualifizierte Hochschulbildung:
- Studiengebühren und Einschreibegebühren
- Gebühren für Studentenaktivitäten
- Bücher, Zubehör und Ausrüstung
- Zimmer und Verpflegung für Studenten, die mindestens zur Hälfte eingeschrieben sind
- Bildungskosten, die für einen Schüler mit besonderen Bedürfnissen erforderlich sind
Beachten Sie auch, dass diese Ausgaben an eine berechtigte Bildungseinrichtung gezahlt werden müssen. In einfachen Worten bedeutet dies, dass jedes College oder jede Universität, die zur Teilnahme an Bundesstudentenhilfsprogrammen berechtigt ist, auch für diese qualifizierten Hochschulausgaben in Frage kommt., Der Erhalt von Studentendarlehen oder-Zuschüssen ist keine Bedingung für die Verwendung von Roth IRA-Geld für die Bezahlung des Colleges.
Vorteile der Verwendung einer Roth IRA für das College
Einer der Hauptvorteile der Verwendung einer Roth zur Deckung der College-Kosten ist die steuerfreie Art von Abhebungen, sagt Dennis Pellegrini, ein Chartered Financial Consultant bei Peak Brokerage in Wyomissing, Pennsylvania., Die Möglichkeit, Ihre ursprünglichen Beiträge oder Kontoerträge ohne Steuerstrafe abzuheben, kann eine attraktivere Option sein, als Studentendarlehen aufzunehmen, die mit Zinsen zurückgezahlt werden müssten.
Der steuerfreie Status einer Roth IRA bedeutet auch, dass neue Beiträge zum Plan weiter wachsen, auch wenn Sie einen Teil davon für das College verwenden. Sie zahlen keine Einkommensteuer, solange Sie qualifizierte Abhebungen von Ihrem Konto vornehmen., Da für eine Roth IRA keine Mindestausschüttungen erforderlich sind, können Sie Ihre Ersparnisse mit neuen Beiträgen weiter steigern, solange Sie ein Einkommen erzielt haben, um über Ihre Steuern zu berichten.
Nachteile der Verwendung eines Roth, um für das College zu bezahlen
Der größte Nachteil der Verwendung Ihrer Roth IRA – oder eines Altersvorsorgeplans – für das College ist, dass Sie Geld aus Ihrem Ruhestandsnest ablassen Ei.
„Die meisten Anleger haben keine überfinanzierte Altersvorsorge und sollten Auszahlungen aus ihren Fonds vermeiden“, sagt Pellegrini., „Denken Sie daran, was der Flugbegleiter vor dem Fliegen sagt: Wenn die Sauerstoffmaske herunterfällt, legen Sie die Maske über Ihren Kopf, bevor Sie der Person neben Ihnen helfen.“
Während Sie Ihrem Kind helfen möchten, die Belastung durch Studentendarlehensschulden zu vermeiden, gibt es keine Kreditprogramme für den Ruhestand. Wenn Sie ohne ausreichende Einsparungen ins Rentenalter kommen, sind Sie möglicherweise gezwungen, länger zu arbeiten, Sozialversicherungsleistungen frühzeitig zu einem reduzierten Satz zu beziehen oder Ihren Lebensstandard drastisch zu senken, damit Ihr Haushaltsbudget funktioniert.,
Zusätzlich müssen Roth IRA-Abhebungen, obwohl sie möglicherweise nicht besteuert werden, wenn sie für Bildungsausgaben verwendet werden, immer noch über Ihre Steuern gemeldet werden. Die abgezogenen Beträge können sich auf die Förderfähigkeit der finanziellen Hilfe auswirken und möglicherweise die Höhe der Beihilfe verringern, für die Sie oder Ihr Schüler sich qualifizieren können.
Alternativen zur Verwendung Ihrer Roth IRA
Ein 529-Sparplan ist ein steuerbegünstigtes Fahrzeug, das nur für Bildungseinsparungen entwickelt wurde. Dies beinhaltet Grund -, Highschool-und College-Ausgaben. Jeder Staat bietet mindestens einen Plan und einige bieten mehr als einen., Im Vergleich zur Verwendung einer Roth IRA für das College haben 529-Sparpläne einige wichtige Vorteile, darunter:
- Hohe lebenslange Beitragslimits
- Höhere jährliche Beitragslimits
- Einnahmen, die steueraufgeschoben werden
- Abhebungen, die steuerfrei sind, wenn sie für Bildungszwecke verwendet werden
- Konten, die ohne Strafe an einen anderen Begünstigten übertragen werden können
Darüber hinaus gibt es keine Einkommensbeschränkungen, wer zu einem 529-Sparplan beitragen kann. Das ist der Unterschied zu einer Roth IRA., Möglicherweise erwägen Sie eine Roth IRA als College-Sparinstrument, aber es ist möglich, dass Sie aufgrund Ihres Einkommens möglicherweise keinen Beitrag leisten können.
Für 2019 können Sie keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam Steuern zahlen oder eine qualifizierte Witwe sind und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen 203,000 USD oder mehr beträgt. Für Alleinstehende, Haushaltsvorstände und Ehepaare, die getrennt einreichen und nicht miteinander leben, steigen die Beiträge bei $137,000 aus. Verheiratete Paare, die getrennt einreichen, aber zusammen leben, unterliegen einer Einkommensgrenze von 10.000 US-Dollar für Roth-Beiträge.,
Jeder kann zu einem 529-Plan beitragen, unabhängig vom Einkommen oder dem Staat, in dem Sie leben. Im Allgemeinen können Sie im Namen jedes Kindes, das Sie haben, bis zum Schenkungssteuerausschlusslimit jährliche Beiträge zum Plan leisten. Für 2019 beträgt dieser Betrag $ 15,000; Das verdoppelt sich für Ehepaare, die gemeinsam einreichen. Das ist weit über die $ 6,000 jährliche Grenze für Roth IRA Beiträge erlaubt.
Es gibt noch einen weiteren Vorteil, den ein 529-Plan bieten kann: die Möglichkeit, Beiträge frontal zu laden. Mit dieser Regel können Sie Beiträge im Wert von fünf Jahren ohne Strafe auf einmal leisten., Sie könnten beispielsweise den 529-Plan Ihres Kindes auf einmal um bis zu 150.000 US-Dollar erweitern, wenn Sie ein Ehepaar sind, das eine gemeinsame Steuererklärung einreicht. Der Haken ist, dass Sie fünf Jahre lang keine neuen Beiträge zum Plan leisten können.
Der einzige Nachteil eines 529-Sparplans ist, wenn Ihr Kind keine Grundschule oder High School besucht, die Studiengebühren erhebt, oder nicht aufs College geht. Das Geld auf dem 529-Konto wird vollständig steuerpflichtig und unterliegt einer Strafgebühr von 10%, wenn Sie es für andere Ausgaben verwenden.,
Das Endergebnis
Die Verwendung Ihrer Roth IRA für College-Ausgaben könnte verlockend sein. Es ist jedoch ratsam, mögliche steuerliche Auswirkungen zu berücksichtigen und wie sich dies langfristig auf Ihre Rentenstrategie auswirkt. Das Sparen in einem 529-Plan oder sogar auf einem Coverdell Education-Sparkonto kann immer noch Steuervorteile bringen, ohne dass Sie Ihre Rentenziele kurz ändern müssen.,
Tipps für die College-Planung
- Wenn Sie einen 529-Plan als Sparoption betrachten, überprüfen Sie die Pläne für verschiedene Bundesstaaten, um den zu finden, der Ihren Bedürfnissen und Anlagezielen am besten entspricht. Überprüfen Sie die Bandbreite der angebotenen Investitionen und die Gebühren, um zu sehen, wie leicht Sie diversifizieren können und was der Plan kosten wird. Zum Beispiel verfügen viele College-Sparpläne über Zielfonds, die ihre Zuweisung basierend auf dem erwarteten College-Besuchsdatum Ihres Kindes anpassen. Möglicherweise bevorzugen Sie jedoch eine andere Art von Investmentfonds, in die Sie investieren möchten.,
- Wenn Sie sich Sorgen machen, ein realistisches Budget einzurichten, um einige oder alle College-Kosten Ihres Kindes zu bezahlen, sollten Sie mit einem Finanzberater zusammenarbeiten. Den richtigen Finanzberater zu finden, der Ihren Bedürfnissen entspricht, muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset passt Sie in fünf Minuten mit Finanzberatern in Ihrer Nähe zusammen. Wenn Sie bereit sind, mit lokalen Beratern zusammenzuarbeiten, die Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Beginnen Sie jetzt.