Wenn Ihre Kreditkarte einen variablen Zinssatz hat, bewegt sich der Zinssatz basierend auf einem anderen Zinssatz, der als Indexsatz bezeichnet wird, auf und ab. Variable Zinssätze sind meistens an den Leitzins gebunden, obwohl manchmal der London Interbank Offered Rate (LIBOR) verwendet wird.
Prime Rate Vs. LIBOR
Laut der Federal Reserve Bank of St., Louis, der Leitzins ist die Rate, die von einer Mehrheit der Top 25 US-gecharterten Geschäftsbanken gebucht. Es wird nur den besten Kunden der Banken gegeben und ist oft etwa 3 Prozentpunkte höher als der Federal Funds Rate, die Rate Banken berechnen sich gegenseitig Geld über Nacht zu leihen. Das Federal Open Market Committee (FOMC) der Federal Reserve legt ein Ziel für den Federal Funds Rate fest, schreibt jedoch nicht vor, dass Banken diesen Satz berechnen.
Der LIBOR basiert auf einer Umfrage der British Bankers‘ Association, die von Thomson Reuters berechnet und gemeldet wurde., Der LIBOR wird auslaufen und die Zinssätze werden Ende 2021 nicht mehr veröffentlicht. Juni 2023 vollständig ersetzt. LIBOR wird häufiger bei der Bestimmung der Hypothekenzinsen als Kreditkartenzinsen verwendet.
Fixed Vs. Variable
Ein variabler Zinssatz oder variabler jährlicher Zinssatz (APR) könnte für den Verbraucher besser sein, wenn der Index fällt, da der neue variable Zinssatz niedriger sein könnte als der auf einer Karte mit festem Zinssatz berechnete Zinssatz., Auf der anderen Seite funktioniert ein variabler Zinssatz möglicherweise nicht zu Ihren Gunsten, wenn der Indexzinssatz steigt, da auch Ihr Zinssatz steigt.
Mehr als 90% der Kreditkartenkonten für allgemeine Zwecke hatten 2018 einen variablen Zinssatz. Im Gegensatz dazu hatte nur etwa die Hälfte der Private—Label—Kreditkarten-solche, die bei einem bestimmten Einzelhändler oder einem anderen Unternehmen wie einer Fluggesellschaft verwendet werden können oder Belohnungen anbieten-eine variable Rate.
Der APR für Private Label Karten im Jahr 2018 war bei Private Label Karten deutlich höher als bei Allzweckkarten: 26,4% gegenüber 20.,3%. Das ist ein Indikator eine variable Rate oft nicht gleichzusetzen mit einer höheren Rate.
Berechnung der täglichen und monatlichen Zinsen Unter Verwendung des APR
Der APR auf Ihrer Kreditkarte ist der Zinssatz, der im Laufe eines Jahres auf Ihre ausstehenden Guthaben angewendet wird, aber Ihr Kreditkartengeber wird diesen Zinssatz verwenden, um tägliche und monatliche Zinssätze zu berechnen. Der Tagessatz ist im Allgemeinen der APR geteilt durch 365, so dass für eine Karte mit einem APR von 23.3% der Tagessatz 0.0638% wäre.,
Der Tagessatz wird verwendet, um jeden Tag des monatlichen Abrechnungszeitraums Zinsen auf den ausstehenden Saldo zu berechnen. Jedes neue Stück Zinsen wird bei der Berechnung der Zinsen am nächsten Tag verwendet, bis der Kreditgeber eine neue monatliche Rechnung erstellt.
Da Ihre Finanzierungskosten immer größer werden, wird mehr von Ihrer monatlichen Zahlung in Richtung Zinsen gehen, und es wird länger dauern, um Ihr Guthaben auszuzahlen.,
Benachrichtigung über Zinserhöhungen
Ein Kreditkartenaussteller muss Sie 45 Tage im Voraus benachrichtigen, bevor Sie Ihren Zinssatz für Neukäufe erhöhen. Das Unternehmen darf Ihre Rate für neue Einkäufe nicht innerhalb des ersten Jahres nach der Kontoeröffnung erhöhen.
Der Emittent kann Ihren Zinssatz für bestehende Guthaben für ein variables Zinskonto erhöhen, wenn der Index, an den der Zinssatz gebunden ist, steigt. Wenn Ihr Zinssatz an den Leitzins gebunden ist, sollten Sie auf die Aktionen des FOMC achten, um eine Vorstellung davon zu erhalten, ob Ihr Zinssatz wahrscheinlich steigt oder sinkt.,
Der Emittent kann auch Ihren Zinssatz für vorhandene Guthaben ändern, wenn der Zinssatz vorübergehend festgelegt wurde, z. B. für eine Guthabenüberweisung, oder wenn Sie mehr als 60 Tage zu spät mit einer Mindestzahlung waren.
Wenn Ihr Tarif erhöht wurde, weil Sie mit einer Zahlung zu spät kamen, können Sie ihn auf den ursprünglichen Tarif reduzieren, wenn Sie sechs aufeinanderfolgende pünktliche Zahlungen leisten.,
Überprüfen Sie Ihre Kartenvereinbarung
Überprüfen Sie eine aktuelle Kopie Ihrer Kreditkartenabrechnung oder Ihrer Kreditkartenvereinbarung, um festzustellen, ob Ihre Karte einen variablen Zinssatz hat. Sie können eine Kopie Ihrer Kreditkartenvereinbarung über die Website Ihres Kartenausgebers anfordern. Sie können die Vereinbarung auch in der Vertragsdatenbank des Consumer Financial Protection Bureau suchen.,