Sowohl Gesundheitssparkonten (HSAs) als auch medizinische Sparkonten (MSAs) können dazu beitragen, Prämien zu minimieren und gleichzeitig die Gesundheitsversorgung zu gewährleisten. Diese Pläne eignen sich besonders für Personen, die relativ gesund sind und kontrollieren möchten, wie sie gepflegt werden. Es gibt jedoch Unterschiede zwischen einem MSA-und einem HSA-Plan.
Wenn die Gesundheitskosten steigen, ist es wichtig, die verfügbaren Optionen für die Verwaltung Ihrer Ausgaben zu verstehen.,
Primäre Formen von HSA und MSA
Es gibt drei primäre Arten von Gesundheitseinsparungen und medizinischen Sparkonten.
Gesundheitssparkonten (HSAs) stehen Einzelpersonen und Familien mit einem hoch abzugsfähigen Gesundheitsplan (HDHP) zur Verfügung. Diese Pläne können mit vom Arbeitgeber bereitgestellten oder individuellen Gesundheitsplänen kombiniert werden.
Archer medical savings plans (MSA) gab es Pläne, einen Vorgänger des aktuellen HSAs. Die Verwendung dieses Plans ist selten, aber einige Personen haben immer noch diese Konten.,
Medicare medical savings plans (MSA) haben die gleiche Struktur wie das Archer MSA. Dieser Plan soll helfen, Ausgaben für eine Person zu bezahlen, die von Medicare abgedeckt wird. Für die meisten Menschen, die sich für einen Versicherungsschutz entscheiden, ist der primäre verfügbare MSA ein Medicare MSA.
Wer kann diesen Plänen beitreten?
Der IRS definiert, wer berechtigt ist, jeden Kontotyp zu verwenden. Sie müssen bestimmte Kriterien erfüllen, um sich für Beiträge zu qualifizieren, aber als allgemeine Übersicht:
- Sie können nach Medicare keinen Beitrag zu einer HSA leisten.,
- Sie können einen Medicare MSA nur verwenden, wenn Sie einen hoch abzugsfähigen Medicare Advantage Plan (Teil C) haben.
- Standard Archer MSAs haben begrenzte verfügbarkeit nach 2007.
Es können auch zusätzliche Einschränkungen gelten. Sprechen Sie mit einem Certified Public Account (CPA) oder einem Versicherungsanbieter, der Ihre Situation kennt, bevor Sie sich für eine Deckung entscheiden oder eines dieser Konten verwenden.
Ähnlichkeiten von HSA-und MSA-Plänen
Die oben beschriebenen HSA-und MSA-Programme können helfen, gesundheitsbezogene Ausgaben auszugleichen. Die Pläne teilen sich mehrere Funktionen.,
Steuervorteile
Fonds können auf Ihrem Konto wachsen, ohne jedes Jahr steuerpflichtige Einnahmen zu generieren. In einigen Fällen können Sie möglicherweise auch das Gesundheitswesen mit steuerbegünstigten Dollars bezahlen. Angenommen, Sie erfüllen alle IRS-Anforderungen
Potenzielle steuerfreie Auszahlungen
Ausschüttungen können steuerfrei sein, wenn Sie für qualifizierte medizinische Ausgaben bezahlen. Wenn Sie die Mittel jedoch nicht für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden, müssen Sie möglicherweise Einkommensteuer und zusätzliche Steuern auf den Betrag zahlen, den Sie abheben.,
Beiträge
Wenn Sie Anspruch auf einen Beitrag zu einem HSA oder Archer MSA haben, können Ihre Beiträge Ihr steuerpflichtiges Einkommen verringern. Arbeitgeberbeiträge qualifizieren sich nicht für einen Abzug, werden jedoch im Allgemeinen nicht als Einkommen behandelt. Mit Medicare MSAs tragen Sie nicht dazu bei—Ihr Gesundheitsplan erledigt dies für Sie.
Akkumulieren und Ausgeben von Geldern
Die HSA-und MSA-Pläne können dem Inhaber auch die Möglichkeit geben, Gelder auf dem Konto anzusammeln. Im Gegensatz zu flexiblen Ausgabenkonten (Flexible Spending Accounts, FSAs) gibt es keine „Use it or Lose it“ – Funktion mit einer HSA oder MSA., Das heißt, Sie können Einsparungen für später im Leben aufbauen oder das Geld jetzt verwenden. Je älter Sie werden, desto wahrscheinlicher sind Sie erhebliche Gesundheitskosten zu zahlen—so tut es nicht weh, zusätzliche Einsparungen zur Verfügung zu haben. Einige Anbieter nennen dies“ Rolling Over “ – Mittel für das nächste Jahr, aber Sie lassen das Geld wirklich einfach in Ruhe.
Bei den meisten Konten erhalten Sie eine Debitkarte oder ein Scheckbuch, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen. So können Sie Anbieter bezahlen oder medizinische Versorgung unabhängig kaufen. Nur sicher sein, Quittungen für alle Abhebungen zu speichern.,
HSA-Highlights
HSAs sind eine Option für diejenigen, die einen individuellen oder vom Arbeitgeber bereitgestellten Gesundheitsplan mit hohen Selbstbehaltsgrenzen (HDHPs) haben.
Prämien: HDHPs haben in der Regel niedrigere monatliche Prämien als andere Optionen wegen der hohen Selbstbehalt. Infolgedessen ziehen sie kostenbewusste Arbeitgeber und Einzelpersonen (einschließlich selbstständiger Käufer) an.,
HDHPs: Um sich als HDHP zu qualifizieren, müssen Pläne bestimmte Kriterien erfüllen, einschließlich, aber nicht beschränkt auf:
- Der minimale Selbstbehalt für 2018 und 2019: $1,350
- Maximale Out-of-Pocket-Kosten: $6,650 für 2018 ($6,750 für 2019)
- Details variieren je nach Versicherungsanbieter und Planangebot.
Beitragsgrenzen: Berechtigte Personen können je nach Art der Krankenversicherung einen Beitrag leisten. HSAs sind einzelne Konten (es gibt keine gemeinsame oder familiäre HSA, auch wenn Sie Familienabdeckung haben).,
- Maximaler Jahresbeitrag für die individuelle Deckung: 3,450 USD für 2018 (3,500 USD für 2019)
- Maximaler Jahresbeitrag für die Familienabdeckung: 6,900 USD für 2018 (7,000 USD für 2019)
- Personen über 55 Jahre können möglicherweise einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1,000 USD für 2018 und 2019 leisten
Medicare Advantage MSAs Highlights
Medicare MSAs Highlights sind eine Option für Einzelpersonen auf Medicare. Nachdem Sie sich bei Medicare angemeldet haben, können Sie keinen Beitrag mehr zu einer HSA leisten.,
Prämien: Sie können Null Prämien zahlen, wenn Sie einen hoch abzugsfähigen Medicare Advantage Plan verwenden. Infolgedessen sind Sie in der Regel mit höheren Selbstbehältern und Out-of-Pocket-Ausgaben im Vorfeld konfrontiert.
Beiträge: Ihr Gesundheitsplan legt Geld in Ihre Medicare MSA ein (Sie können selbst keine Beiträge leisten). Diese Beiträge kommen in der Regel zu Beginn des Jahres, aber Sie können Pro-rated Beiträge erhalten, wenn Sie einen Plan später im Jahr beitreten.,
Die Idee mit einem Medicare MSA ist, dass Sie die Mittel von Ihrem Konto verwenden, um qualifizierte Ausgaben zu bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt erreichen. Aber nicht alle „qualifizierten“ Ausgaben werden auf Ihren Selbstbehalt angewendet, und Ihr Selbstbehalt ist normalerweise höher als Sie auf Ihrem Konto erhalten. Infolgedessen müssen Sie möglicherweise selbst Geld aufbringen, um einen Teil Ihrer Ausgaben zu bezahlen.
Sobald Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben, sollte der Plan alle Ihre Medicare-gedeckten Teil A—und Teil B-Gesundheitskosten bezahlen-aber die Deckungsdetails bei Ihren Anbietern überprüfen.,
Archer MSAs Highlights
HSAs haben weitgehend Standard (nicht-Medicare) Archer MSAs ersetzt, und HSAs sind flexibler als Archer MSAs.
Verfügbarkeit: Archer MSAs standen ursprünglich kleinen Unternehmen (50 oder weniger Mitarbeiter) und Selbstständigen zur Verfügung. Nach 2007 ist die Möglichkeit, neue Archer MSAs zu öffnen, eingeschränkt, obwohl dies in einigen Fällen möglich ist. HSAs stehen Selbstständigen, kleinen Unternehmen, großen Unternehmen und Mitarbeitern anderer Organisationen zur Verfügung.,
Beiträge: Archer MSAs schränkt auch ein, wer zu einem Konto beitragen kann. Entweder der Kontoinhaber oder der Arbeitgeber kann in einem Jahr einen Beitrag leisten, aber nicht beide. Außerdem müssen Sie für das gesamte Jahr von einem HDHP abgedeckt werden, um berechtigt zu sein. Schließlich können Sie nur bis zu 75 Prozent Ihres HDHP-Jahresabzugs beitragen (65 Prozent für reine Selbstpläne).
Wichtige Informationen
Diese Seite bietet einen allgemeinen Überblick darüber, wie MSAs im Vergleich zu HSAs, aber die IRS erlegt zusätzliche Einschränkungen nicht hier beschrieben., Steuergesetze können sich häufig und schnell ändern, und die Informationen hier können veraltet oder einfach ungenau sein, wenn Sie sie lesen. Darüber hinaus können komplizierte Regeln dazu führen, dass die IRS oder Ihr Versicherer Ihre Situation anders behandeln als hier beschrieben. Konsultieren Sie immer einen CPA oder Steueranwalt, bevor Sie Entscheidungen treffen. Fragen Sie einen Versicherungsvertreter in Ihrer Nähe lizenziert für Details über die Krankenversicherung, bevor Sie einen Plan wählen.,