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Die Vergütung kann dazu beitragen, wie und wo Produkte auf unserer Plattform erscheinen (und in welcher Reihenfolge)., Aber da wir im Allgemeinen Geld verdienen, wenn Sie ein Angebot finden, das Ihnen gefällt und das Sie erhalten, versuchen wir Ihnen Angebote zu zeigen, die unserer Meinung nach gut zu Ihnen passen. Deshalb bieten wir Funktionen wie Ihre Zustimmungsquoten und Sparschätzungen.
Natürlich stellen die Angebote auf unserer Plattform nicht alle Finanzprodukte dar, aber unser Ziel ist es, Ihnen so viele großartige Optionen wie möglich zu zeigen.,
Wenn Ihre monatliche Kreditkartenzahlung mit Ihrer Hypothek oder Miete konkurriert oder wenn hohe Zinssätze es Ihnen unmöglich machen, die Schulden loszuwerden, ist es möglicherweise an der Zeit, mit Ihrem Kreditkartenunternehmen zu verhandeln.
Laut einer Kreditkarma-Analyse von 2019 haben Menschen im Durchschnitt Kreditkartenschulden in Höhe von rund 3,100 USD. Und mit einem mittleren Haushaltseinkommen von 61.937 US-Dollar verwenden die meisten Amerikaner nach Angaben des Census Bureau von 2018 wahrscheinlich einen erheblichen Teil ihres Einkommens, um die Verbraucherschulden zu begleichen.,
Aber wenn diese Schulden zu einer unerträglichen finanziellen Belastung werden, was können Sie tun? Eine Möglichkeit kann sein, mit Ihrem Kreditkartenunternehmen zu verhandeln.
Kreditkartenschulden sind in der Regel ungesicherte Schulden, was bedeutet, dass ein Kreditkartenunternehmen nicht nach Ihrem Vermögen kommen kann, wenn Sie nicht bezahlen, was Sie schulden. Da Kreditkartenunternehmen diesen Rückgriff nicht haben, sind viele bereit, einen Vergleich mit Kunden auszuhandeln, um so viel wie möglich von den Schulden zurückzugewinnen.
“ Kreditkartenunternehmen sind über das Sammeln des Geldes., Sie werden dies ausweiten und wenn sie sagen:“ Dies ist eine Person, die wie ein gutes Risiko klingt und wahrscheinlich diese Rechnung irgendwann zurückzahlen wird“, dann werden sie wahrscheinlich Zugeständnisse machen“, sagt Mike Sullivan, ein persönlicher Finanzberater mit Take Charge America, eine nationale gemeinnützige Kreditberatungsagentur.
Wenn Sie in Kreditkartenschulden ertrinken, kann es einen Anruf (oder mehrere) zu Ihrem Kreditkartenunternehmen nehmen eine praktikable Lösung zu entwickeln. Weiß nicht, wo ich anfangen soll? Hier ist eine Anleitung, wie Sie mit Ihrem Kreditkartenunternehmen verhandeln können.
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- Schritt 1: Verstehen Sie, wie viel Sie schulden
- Schritt 2: Erkunden Sie Ihre Optionen
- Schritt 3: Verstehen Sie die Risiken
- Schritt 4: Rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an
- Schritt 5: Holen Sie sich alles schriftlich
Schritt 1: Verstehen Sie, wie viel Sie schulden
Der erste Schritt besteht darin, Ihre Kreditkartenschulden zu bewerten. Wenn Sie mehrere Kreditkarten haben, gehen Sie Ihre Kontoauszüge durch und erstellen Sie eine aufgeschlüsselte Liste, wie viel Sie auf jeder Karte und dem jeweiligen Zinssatz schulden.
Notieren Sie auch die Telefonnummern des Kundendienstes., Jetzt haben Sie alle diese Informationen an einem Ort gespeichert, sobald Sie bereit sind, Ihre Kreditkartenunternehmen anzurufen.
Schritt 2: Erkunden Sie Ihre Optionen
Bevor Sie das Telefon abheben, verstehen Sie, welche Abrechnungsoptionen verfügbar sind und wie viel Sie sich leisten können. Jede Wahl kann Ihre Kredit-Scores beeinflussen, und einige können steuerliche Auswirkungen haben. Die häufigsten Abrechnungsoptionen werden im Folgenden beschrieben.,
Workout agreement
Mit einem Workout Agreement können Sie Ihr Kreditkartenunternehmen bitten, Folgendes zu tun:
- Verzichten oder reduzieren Sie die monatliche Mindestzahlung
- Senken Sie Ihren Zinssatz
- Entfernen Sie vergangene verspätete Gebühren
Diese Aktionen können Ihre Gesamtschuld reduzieren und Ihnen helfen, den Restbetrag in einem kürzeren Zeitrahmen zu bezahlen. Wenn Sie etwas Geld haben, aber nicht genug, um Ihre aktuelle monatliche Verpflichtung zu erfüllen, und stehen vor längerfristigen finanziellen Herausforderungen, dann kann eine Trainingsvereinbarung eine gute Option sein.,
Pauschalabrechnung
Diese Option beinhaltet Verhandlungen mit Ihrem Kreditkartenunternehmen, um weniger zu bezahlen, als Sie schulden. Es funktioniert jedoch nur, wenn Sie Zugriff auf eine erhebliche Menge an Bargeld haben, mit der Sie das Kartenunternehmen im Voraus bezahlen können.
Ihr Kreditkartenunternehmen kann zustimmen, Ihre Schulden auf das Kapital zu reduzieren, das Sie schulden.
Härteplan
Wenn Ihre finanziellen Schwierigkeiten auf Jobverlust oder eine schwere Krankheit zurückzuführen sind, ist Ihr Kreditkartenunternehmen möglicherweise bereit, Sie in einen Härteplan aufzunehmen. Dies ist eine Vereinbarung, die die Mindestzahlung, den Zinssatz und die Gebühren Ihrer Karte senken kann., Der Härteplan wird in der Regel auch einen strukturierten Zahlungsplan enthalten.
Verbraucher, die vorübergehende finanzielle Herausforderungen haben, sollten ihr Kreditkartenunternehmen fragen, ob sie ein Härteprogramm haben.
Schuldenmanagement
Gemeinnützige Organisationen wie die National Foundation for Credit Counseling bieten Schuldenmanagementprogramme an. Im Rahmen eines Schuldenmanagementplans arbeitet die Kreditberatungsagentur mit Ihnen und Ihren Gläubigern an einem Finanzplan., Sie zahlen jeden Monat Geld bei der Kreditberatungsorganisation ein, und die Organisation verwendet Ihre Einlagen, um Ihre Gläubiger termingerecht zu bezahlen.
Diese Programme haben Qualifikationsanforderungen und es gibt in der Regel eine Gebühr. Eine typische Anforderung ist, dass Sie die Schulden in 60 Monaten oder weniger begleichen können.
Schuldenabwicklung
Gewinnorientierte Unternehmen bieten an, mit Ihrem Kreditkartenunternehmen zu verhandeln, und versuchen, sie dazu zu bringen, einer „Abrechnung“ zur Lösung Ihrer Schulden zuzustimmen (normalerweise ist die „Abrechnung“ eine Pauschalzahlung, die unter dem vollen Betrag liegt, den Sie schulden).,
Bei dieser Vereinbarung zahlt ein Verbraucher einer Schuldentilgungsgesellschaft eine monatliche Zahlung. Das Unternehmen legt das Geld auf ein Konto. Wenn das Unternehmen einen Abwicklungsbetrag mit dem Gläubiger erreicht, werden die Gelder zusammen mit der Servicegebühr des Abwicklungsunternehmens abgehoben und der Gläubiger bezahlt.
Aufgrund der damit verbundenen Gebühren und der nachteiligen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit (dazu später mehr) sollte die Verwendung einer Schuldentilgungsgesellschaft als letzter Ausweg betrachtet werden, bevor eine Insolvenz in Kapitel 7 beantragt wird.
Soll ich Debt Management oder Debt settlement wählen?,
Wenn Sie sich für ein Schuldenmanagementprogramm qualifizieren, ist dies die bessere Option, da es kostengünstiger ist und Ihre Kreditwürdigkeit nicht so stark beeinträchtigt wie die Schuldentilgung.
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Schritt 3: Verstehen Sie die Risiken
Alle diese Verhandlungsoptionen kommen mit Nachteilen, und es ist wichtig für Sie, sich dessen bewusst zu sein. Die von Ihnen gewählte Abrechnung hängt von Ihrer finanziellen Situation ab.
Mit einer neuen Vereinbarung wird Ihr Kreditkartenunternehmen wahrscheinlich Ihre Kreditlinie kürzen, wodurch Ihre Karte unbrauchbar wird., Dies wird auch ding Ihre Kredit-Scores, weil es Ihren verfügbaren Kredit senkt und erhöht Ihre Kreditauslastung Verhältnis, Das ist die Höhe der Schulden, die Sie im Vergleich zu Ihrem verfügbaren Kredit schulden.
Abhängig davon, wie Ihr Kreditkartenunternehmen die Schulden an die großen Kreditauskunfteien meldet, kann sich eine Pauschalabrechnung auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
Wenn die Schulden als „beglichen“ oder als „Aufladung“ gemeldet werden, bei der es sich um Schulden handelt, die mindestens sechs Monate straffällig sind und wahrscheinlich nicht bezahlt werden, wird Ihr Kredit wahrscheinlich negativ beeinflusst., Wenn das Unternehmen die Schulden als „wie vereinbart bezahlt“, „aktuell“ oder „Konto geschlossen“ meldet, wirkt sich dies möglicherweise nicht negativ auf Ihre Punktzahlen aus.
Es gibt auch steuerliche Auswirkungen, da vergebene Schulden von 600 USD oder mehr als steuerpflichtiges Einkommen angesehen werden können, sagt Sullivan.
Ein Härteplan kann sich auch auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, je nachdem, wie er den Kreditauskunfteien gemeldet wird. Und Ihre Schulden sind aufgeschoben-nicht vergeben – also müssen Sie sie immer noch bezahlen.,
Viele Kreditberatungsorganisationen bieten Schuldenmanagementprogramme gegen eine geringe monatliche Gebühr an, und wenn Sie auf diese Weise verhandeln, wird Ihre Kreditwürdigkeit im Allgemeinen nicht beeinträchtigt (Ihre Kreditberichte können jedoch darauf hinweisen, dass Sie an einem Schuldenmanagementprogramm teilnehmen).
“ Ich würde Verbrauchern, die die geringsten Auswirkungen auf ihre Kreditwürdigkeit haben möchten, sagen, dass sie eher zu einer gemeinnützigen Schuldenverwaltungsgesellschaft als zu einer Abwicklungsgesellschaft gehen“, sagt Jacob. „Der Verbraucher zahlt den gesamten geliehenen Betrag zurück, sodass die Gläubiger erkennen, dass die Zusammenarbeit mit uns zu ihrem Vorteil ist.,“
Andererseits kann ein abwickeltes Konto sieben Jahre lang in Ihren Kreditberichten verbleiben, was es schwierig macht, ein zukünftiges Darlehen aufzunehmen“, sagt Sullivan. Es kann auch Ihre Kredit-Scores erheblich verletzen, weil Sie keine Zahlungen ausgeben, was es wahrscheinlicher macht, dass Ihr Konto in Sammlungen geht.
Beachten Sie auch, dass Schuldenabwicklungsunternehmen für ihre Dienstleistungen hohe Gebühren erheben. Denken Sie daran, dass Ihre vergebenen Schulden auch als steuerpflichtiges Einkommen gelten können.,
Schritt 4: Rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an
„Verbraucher können eine Abwicklungsgesellschaft nutzen , oder sie können es alleine tun“, sagt Linda Jacob, Finanzberaterin bei Consumer Credit von Des Moines. „Es ist nicht nötig, ein Unternehmen zu bezahlen, um sich mit Ihnen zufrieden zu geben. Sparen Sie die Gebühren und machen Sie die Arbeit selbst.“
Wenn Sie sich nach Abwägung Ihrer Optionen entschieden haben, in Ihrem eigenen Namen zu verhandeln, ist es Zeit, Ihr Kreditkartenunternehmen anzurufen. Fragen Sie zunächst nach der Abteilung, die Schuldentilgung oder Inkasso abwickelt., Möglicherweise möchten Sie vorher ein Skript vorbereiten, damit Sie genau wissen, wie Sie Ihre Anfrage einrahmen.
Erklären Sie Ihre finanzielle Situation klar und höflich und fragen Sie genau, was Sie wollen. Die erste Antwort lautet möglicherweise nein, aber das bedeutet nicht, dass Sie nicht persistent sein können — auch wenn mehrere Anrufe erforderlich sind.
Dokumentieren Sie jedes Gespräch, das Sie haben. Notieren Sie sich die Namen und Berufsbezeichnungen von Personen, mit denen Sie sprechen, damit Sie bei Bedarf in Folgeanrufen darauf verweisen können.
„Sie können keine Angst haben, nach einem Vorgesetzten oder dem Vorgesetzten des Vorgesetzten zu fragen“, sagt Sullivan., „Je höher Sie gehen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie jemanden finden, der bereit ist, ein Zugeständnis zu machen.“
Schritt 5: Holen Sie sich alles schriftlich
Sobald Sie jemanden bei der Kreditkartenfirma gefunden haben, der bereit ist zu verhandeln, stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen des Geschäfts schriftlich erhalten.
Der Kreditkartenmanager, mit dem Sie eine mündliche Vereinbarung getroffen haben, kann das Unternehmen verlassen oder Ihr Konto wird versehentlich an Sie gesendet. Alles kann passieren, also schützen Sie sich, indem Sie alles auf Papier bringen.,
Nächste Schritte
Eine tiefe Kreditkartenschuld kann sich anfühlen, als wären Sie im finanziellen Treibsand — je schwieriger Sie versuchen herauszukommen, desto vergeblicher sind Ihre Bemühungen. Unter den fünf Optionen, die wir aufgelistet haben, müssen Sie die finanziellen Fallstricke und Auswirkungen auf Ihren Kredit abwägen, bevor Sie entscheiden, welcher Weg der beste ist, um Ihre Schulden zu begleichen.
Aber Jacobs und Sullivan sagen, bewährte Geldverwaltungsstrategien nicht zu diskontieren, bevor sie Konkurs anmelden oder eine Schuldentilgungsgesellschaft bezahlen.,
Zu diesen Managementstrategien gehören das Festhalten an einem strengen Budget, Teilzeitarbeit, um Ihr Einkommen zu steigern, oder Verhandlungen über niedrigere Zinssätze und monatliche Zahlungen.
Für Verbraucher am Ende ihrer finanziellen Rope, „all dies kann die Schulden zu lindern, ohne ihre Kredit-Trashing“, sagt Jacob.
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