Wenige Menschen, die eine Hypothek Zeichen wollen aus dem Weg gehen. Dennoch können unvorhergesehene Umstände — riesige Arztrechnungen, verlorene Jobs, Scheidung oder erodierende Immobilienwerte-selbst den am besten gemeinten Kreditnehmer überwältigen.
Das Fehlen einer Hauszahlung um ein paar Tage bringt Sie nicht in Gefahr der Abschottung., Wenn Sie jedoch bis zum Ende der Nachfrist noch nicht bezahlt haben, wenn Ihr Hypothekengeber Ihnen fällige Mitteilungen über die Vergangenheit geschickt hat oder wenn Sie mehrere Hypothekenzahlungen hinter sich haben, müssen Sie schnell handeln, um Ihre Hypothek wieder in einem guten Zustand zu bringen.
Tatsache ist, eine einfache Wendung des Schicksals kann dazu führen, dass Sie dem schlimmsten Albtraum eines Hausbesitzers gegenüberstehen: Abschottung.
Abschottungsregeln variieren je nach Staat, aber der wichtigste Tipp ist, proaktiv zu sein, da Aufschub Ihr Hypothekenproblem nicht verschwinden lässt.
Die Abschottung Spirale beginnt, wenn Ihr Darlehen Zahlung wird 16 Tage überfällig., Zu diesem Zeitpunkt wird Ihr Hypothekendienstleister versuchen, Sie zu kontaktieren, um einen Rückzahlungsplan auszuarbeiten, um Ihr Darlehen auf den neuesten Stand zu bringen.
Wenn Ihre erste Zahlung 30 Tage verspätet wird und die Zahlung des nächsten Monats nicht per Post erfolgt, beginnen die Abholversuche ernsthaft.
Innerhalb von 36 Tagen nachdem Sie eine Hypothekenzahlung verpasst haben, sollte Ihr Hypothekendienstleister Sie direkt kontaktiert haben. Es ist wichtig, proaktiv auf Anrufe zu reagieren oder E-Mails von Ihrem Kreditgeber oder Hypothekenunternehmen zu öffnen.,
Innerhalb von 45 Tagen benachrichtigt Sie der Hypothekendienstleister schriftlich über Ihren Delinquenten-Status und informiert Sie über Ihre Optionen zur Vermeidung von Abschottung.
Wenn Ihre Zahlungen 120 Tage zurückliegen, wird der Dienstleister wahrscheinlich ein förmliches Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten. Sobald dies geschieht, unterscheiden sich die staatlichen Regeln, wie lange Sie vor der tatsächlichen Abschottung haben werden.
Die Coronavirus-Pandemie setzt Zwangsvollstreckungen auf Eis
Im Jahr 2020 fielen die Zwangsvollstreckungsraten auf Rekordtiefs. Das liegt zum Teil daran, dass viele Staaten das Abschottungsverfahren einstellen., Darüber hinaus ermöglicht das Federal Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act Hausbesitzern, Zahlungen bis zu einem Jahr ohne Strafen zu verpassen.
Großzügige Nachsichtsprogramme — die Kreditnehmern eine Pause von Zahlungen gewähren — haben Zwangsvollstreckungen verhindert. Wie das Relief funktioniert:
- Sie müssen fragen. Kreditnehmer müssen Nachsicht verlangen. Hören Sie nicht auf, Zahlungen zu leisten, ohne bei Ihrem Kreditgeber oder Dienstleister einzuchecken.
- Qualifying ist relativ einfach. Kreditgeber fordern keinen Härtefallnachweis.
- Es gibt keine Strafe., Verpasste Zahlungen während der Nachsicht werden Ihrem Kredit-Score nicht schaden, und Sie werden keine verspäteten Gebühren anfallen.
- Sie schulden immer noch das Geld. Nachsicht pausiert Zahlungen, indem Sie die Länge Ihres Darlehens verlängern. Nach Ablauf der Nachfrist nehmen Sie die regelmäßigen Zahlungen wieder auf, aber die Laufzeit Ihres Darlehens wird um die Zahlungen verlängert, die Sie verpasst haben.
Wohnungsökonomen erwarten, dass die Zwangsvollstreckungen im Jahr 2021 wieder aufgenommen werden. Aber weil Häuser an Wert gewonnen haben, können die meisten Hausbesitzer verkaufen, bevor sie ihre Häuser verlieren.
Fragen Sie Ihren Kreditgeber: Was sind Ihre Möglichkeiten zur Vermeidung von Abschottung?,
die Kreditgeber wollen Ihr Geld zurückgezahlt in einer fristgerechten Weise, und das Interesse, dass kommt mit es, Sie nicht wollen, dass Ihr Haus. Wenn Sie ein gutes Risiko zu sein scheinen, wird der Kreditgeber anbieten, Ihre Hypothek über Wasser zu halten. Aber seien Sie gewarnt: Wenn Sie ein schlechtes Risiko zu sein scheinen, kann der Kreditgeber seine Verluste reduzieren, indem er Schritte unternimmt, um Sie so schnell wie möglich auszuschließen und zu vertreiben.
Der Schlüssel besteht darin, mit dem Kreditgeber zu kommunizieren, bevor Ihre Schulden besser werden. Je früher Ihr Kreditgeber von Ihrem Problem weiß, desto mehr Hilfe kann es bieten.,
Das Bundesgesetz verlangt von Hypothekendienstleistern, delinquenten Kreditnehmern zu helfen und mit ihnen zusammenzuarbeiten, um wieder in gutem Zustand zu sein. Teilen Sie Ihrer Bank oder Ihrem Kreditgeber mit, dass Sie mehr über Optionen zur „Schadensminderung“ erfahren möchten, dem Fachbegriff zur Vermeidung von Abschottung.
Suchen Sie außerdem nach einem Brief Ihres Kreditgebers, in dem Optionen zur Vermeidung von Zwangsvollstreckungen sowie Anweisungen und Anwendungen für Programme beschrieben werden, die möglicherweise für Sie gelten.,
Ihr Hypothekendienstleister sollte auch eine Kontaktperson zur Verfügung stellen, die telefonisch zur Verfügung stehen sollte, um Ihre Fragen zu beantworten und genaue Informationen über Ihre Optionen zur Vermeidung von Abschottung. Laut Gesetz sollte diese Person Ihnen innerhalb von 45 Tagen nach der Delinquenz Ihres Darlehens zugewiesen werden, so das Consumer Financial Protection Bureau.
Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie von Ihrem Hypothekendienstleister keine angemessene Unterstützung erhalten, reichen Sie eine Beschwerde online bei der CFPB ein oder rufen Sie (855) 411-CFPB an.,
Möglichkeiten zur Vermeidung von Abschottung
Hier sind einige Optionen, die Ihr Kreditgeber anbieten kann, um eine Abschottung zu vermeiden. Möglicherweise möchten Sie sich rechtlich beraten lassen, bevor Sie einen dieser Wege gehen:
Hypothekenrückzahlungsplan: Wenn Sie einen kurzfristigen finanziellen Rückschlag erleiden (z. B. teure Autoreparaturen, einen medizinischen Notfall), kann Ihr Kreditgeber einige zur Verfügung stellen Atempause, indem er zustimmt, dass Sie Ihre verpasste Zahlung in zwei Raten in den nächsten zwei Monaten auszahlen lassen.,
Darlehensänderung: Hypothekendienstleister können die Bedingungen Ihres Darlehens anpassen — meistens durch Verlängerung des Tilgungsplans, Senkung des Zinssatzes oder Rollen des delinquenten Betrags in das Darlehen und erneute Amortisierung des neuen Saldos-um Ihnen zu helfen, das Darlehen auf den neuesten Stand zu bringen.
Tat anstelle von Abschottung: Eine Tat anstelle von Abschottung ist, wenn Sie Ihr Haus freiwillig an einen Kreditgeber übergeben, um Zwangsvollstreckungsverfahren zu vermeiden., In einigen Fällen kann es hilfreich sein, diesen Weg zu gehen, um die Zahlung des verbleibenden Kredits für Ihre Hypothek zu vermeiden, aber das hängt von den Regeln Ihres Kreditgebers und dem Staat ab, in dem Sie leben. Bevor Sie eine Zwangsvollstreckungsurkunde erhalten, fragen Sie Ihren Kreditgeber, ob er auf einen Mangel verzichtet, was der Unterschied zwischen dem Wert Ihres Hauses und dem ist, was Sie der Hypothek noch schulden.
Leerverkauf: Ein Leerverkauf geschieht, wenn der Kreditgeber Ihnen erlaubt, das Haus für weniger als den ausstehenden Kreditbetrag zu verkaufen, nimmt den Erlös und vergibt alle verbleibenden Schulden., Ein Immobilienmakler mit Erfahrung im Leerverkauf kann Ihnen möglicherweise helfen, einen Käufer zu finden und Sie durch den langwierigen Prozess der Erlangung der erforderlichen Bankgenehmigungen zu führen.
Kurze Refinanzierung: Der Kreditgeber vergibt einen Teil Ihrer Schulden und refinanziert den Rest in ein neues Darlehen. Diese Art von Refi war nach der Hypothekenkrise häufiger und für die meisten Hausbesitzer derzeit möglicherweise nicht verfügbar.,
Refinanzierung mit einem“ Hartgeld “ – Darlehen: Sie werden die hohen Zinsen und Gebühren eines Hartgeld — Darlehens — eines von einem privaten Kreditgeber, oft einer Einzelperson-nicht mögen, aber es kann Ihnen Zeit geben, Ihr Haus zu verkaufen und eine Abschottung zu vermeiden.
Holen Sie sich kostenlose Expertenhilfe: Sprechen Sie mit einem HUD-zugelassenen Wohnungsberater
Wenn Sie mit Ihrem Hypothekenunternehmen nichts anfangen können, erhalten Sie kostenlose Beratung und Unterstützung von einem Wohnberater, der vom US Department of Housing and Urban Development (HUD) gesponsert wird., Ein Experte einer Wohnungsberatungsagentur kann Sie bei der Arbeit mit Ihrer Hypothekenfirma unterstützen, um eine Abschottung zu vermeiden.
Sie können einen lokalen HUD-zugelassenen Experten online finden oder das HUD-Büro für Wohnungsberatung unter (800) 569-4287 anrufen. Wenn Sie ein Apple-Gerät haben, können Sie HUDs kostenlose Housing Counselor Locator App herunterladen.
Vorsicht vor Abschottung und Betrug
Leider versuchen Betrüger, die sich als legitime Wohnungsberater ausgeben, häufig, Hausbesitzer auszunutzen, die anfällig sind., Halten Sie bei der Bearbeitung Ihres Hypothekenproblems ein skeptisches Auge auf gefälschte Programme und Betrügereien.
Zu den Warnzeichen eines Betrugs gehören Organisationen, die eine Vorauszahlung oder eine Garantie benötigen, um Ihre Abschottungsprobleme zu beheben.
Hüten Sie sich insbesondere vor Angeboten, mit denen Sie eine Kreditänderung über das Federal HAMP-Programm erhalten können, ein Bundesdarlehensänderungsprogramm, das Ende 2017 abgelaufen ist. In der Vergangenheit haben Betrüger Hausbesitzern mitgeteilt, dass sie für das Programm zugelassen wurden, um sie dazu zu bringen, Geld zu senden.,
Achten Sie auch auf Telefonanrufe oder E-Mail-Anfragen, die anscheinend von Ihrer Hypothekenfirma stammen, weisen Sie jedoch an, Zahlungen an eine unbekannte Adresse zu senden, die nicht mit der auf Ihrer Hypothekenabrechnung übereinstimmt.
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Hauszahlungen zu leisten, ist es am besten, sich so schnell wie möglich an Ihren Kreditgeber und einen von HUD zugelassenen Wohnungsberater zu wenden. Dies verbessert Ihre Chancen auf eine glückliche Lösung, die Ihnen hilft, den finanziellen und emotionalen Schmerz der Abschottung zu vermeiden.,
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