Wussten Sie, dass Amerikaner sparen für den Ruhestand haben mehr Geld in IRAs als Arbeitgeber-geförderte Altersvorsorge wie der Thrift Savings Plan (TSP)? Und die größte Quelle für IRA-Beiträge kommt von Personen, die ihr Geld aus dem TSP oder ähnlichen 401(k) oder 403(b) Pläne bewegen, wenn sie einen Job verlassen, nach dem Employee Benefit Research Institute.,
Das nennt man Rollover—und Sie haben wahrscheinlich Anzeigen gesehen oder Nachrichten gehört, die Sie ermutigen, Ihr TSP-Konto auf eine IRA zu übertragen. Wenn Sie jedoch darüber nachdenken, Geld aus Ihrem Sparplan (Thrift Savings Plan, TSP) in eine IRA umzuwandeln, nehmen Sie sich etwas Zeit, um Ihre Optionen in Betracht zu ziehen—eine davon ist, im TSP zu bleiben oder sogar Geld von einem anderen Rentenkonto auf Ihr TSP zu überweisen.
1. Bewerten Sie Ihre Transferoptionen. Sie haben vier Möglichkeiten. Sie können einige oder alle Ihre Ersparnisse in Ihrem TSP behalten., Sie können Vermögenswerte, falls zulässig, auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen (erkundigen Sie sich bei den Leistungen eines neuen Arbeitgebers oder beim Personalamt). Sie können Ihr Planvermögen in eine IRA umwandeln. Oder Sie können Ihr Guthaben auszahlen lassen. Es gibt Vor-und Nachteile für jeden, aber Auszahlung Ihres Kontos ist selten eine gute Idee für jüngere Menschen. Wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind, wird die IRS Ihre Auszahlung im Allgemeinen als vorzeitige Ausschüttung betrachten, was bedeutet, dass Sie eine 10-prozentige vorzeitige Auszahlungsstrafe zusätzlich zu Bundes-und geltenden staatlichen und lokalen Steuern schulden könnten.
2., Minimieren Sie Steuern, indem Sie Roth nach Roth und traditionell nach traditionell rollen. Wenn Sie sich entscheiden, Ihre TSP-Assets in eine IRA umzuwandeln, können Sie entweder eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA wählen. Es werden keine Steuern fällig, wenn Sie Vermögenswerte von einem traditionellen TSP-Konto auf eine traditionelle IRA übertragen oder wenn Sie Ihre Beiträge und Einnahmen von einem Roth TSP-Konto auf eine Roth IRA übertragen. Wenn Sie sich jedoch für einen Wechsel von einem traditionellen Plan zu einer Roth IRA entscheiden, müssen Sie Steuern auf den von Ihnen konvertierten Rollover-Betrag zahlen., Es ist eine gute Idee, sich mit Ihrem Planadministrator sowie Finanz-und Steuerfachleuten über die steuerlichen Auswirkungen jeder Option zu beraten.
 |
Erfahren Sie mehr über Änderungen an TSP Auszahlungsoptionen |
Tipp: Sonderbehandlung von Arbeitgeberübereinstimmungen in Roth-Plänen
Die IRS verlangt, dass jede Arbeitgeberübereinstimmung von Beiträgen zu einem Roth-Plan auf ein Vorsteuerkonto gelegt und wie übereinstimmende Vermögenswerte in einem traditionellen Plan behandelt wird., Militärmitglieder erhalten kein Arbeitgebermatch in TSP, aber ein zukünftiger Arbeitgeber könnte eines anbieten. Um Steuern zu vermeiden, wenn Sie einen Roth-Plan überrollen, der passende Beiträge Ihres Arbeitgebers enthält, müssen Sie die Übertragung Ihrer Beiträge und Einnahmen auf eine Roth IRA und die passenden Beiträge und Einnahmen Ihres Arbeitgebers auf eine traditionelle IRA beantragen.
3. Überlegen Sie zweimal, bevor Sie einen indirekten Rollover durchführen. Mit einem direkten Rollover weisen Sie den TSP an, Ihre TSP—Assets direkt an den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder an eine IRA zu senden-und Sie müssen das Geld niemals selbst verwalten., Bei einem indirekten Rollover fordern Sie zunächst eine Pauschalverteilung von TSP an und übernehmen dann die Verantwortung für den Abschluss der Übertragung. Indirekte Übernahmen haben erhebliche steuerliche Folgen. Sie erhalten nicht den vollen Betrag, da der Plan 20 Prozent einbehalten muss, um sicherzustellen, dass Steuern gezahlt werden, wenn der Rollover nicht abgeschlossen ist. Sie müssen das Geld innerhalb von 60 Tagen in eine IRA einzahlen, um Steuern auf Vorsteuerbeiträge und Einnahmen zu vermeiden—und um das Potenzial einer zusätzlichen Steuerstrafe von 10 Prozent zu vermeiden, wenn Sie jünger als 59½ sind., Wenn Sie Steuern auf den vollen Betrag aufschieben möchten, den Sie eingelöst haben, müssen Sie Mittel aus einer anderen Quelle hinzufügen, die den 20 Prozent entsprechen, die der Planadministrator einbehalten hat (Sie erhalten die 20 Prozent zurück, wenn Sie den Rollover ordnungsgemäß abschließen). Erfahren Sie mehr über direkte und indirekte Rollovers.
4. Seien Sie vorsichtig bei“ kostenlosen „oder“ gebührenfreien “ Ansprüchen. Der Wettbewerb zwischen Finanzunternehmen um das IRA-Geschäft ist stark, und Werbung für Rollovers und IRA-bezogene Dienstleistungen ist üblich. In einigen Fällen kann die Werbung irreführend sein., FINRA hat in Anzeigen und anderen Verkaufsmaterialien eine zu breite Sprache beobachtet, die impliziert, dass Investoren, die Konten bei den Unternehmen haben, keine Gebühren erhoben werden. Selbst wenn mit einem Rollover selbst keine Kosten verbunden sind, werden mit ziemlicher Sicherheit Kosten für die Kontoverwaltung, das Investmentmanagement oder beides anfallen. Rollen Sie Ihre Pensionsfonds nicht nur auf der Grundlage des Wortes „kostenlos“ um.“
5. Erkenne, dass Interessenkonflikte existieren. Finanzprofis, die einen IRA-Rollover empfehlen, verdienen möglicherweise Provisionen oder andere Gebühren., Im Gegensatz dazu führt das Verlassen von Vermögenswerten im TSP oder das Rollen der Vermögenswerte in einen von Ihrem neuen Arbeitgeber gesponserten Plan wahrscheinlich zu einer geringen oder keiner Entschädigung für einen Finanzfachmann. Kurz gesagt, selbst wenn die Empfehlung solide ist, könnte jeder Finanzprofi, der Ihnen empfiehlt, Geld vom TSP in eine IRA zu transferieren, finanziell von diesem Schritt profitieren.
6. Vergleichen Sie Anlageoptionen und andere Dienstleistungen. Eine IRA ermöglicht es Ihnen häufig, aus einer breiteren Palette von Anlagemöglichkeiten als in einem Arbeitgeberplan auszuwählen, bietet jedoch möglicherweise nicht die gleichen kostengünstigen Optionen wie die TSP., Ob die IRA-Optionen attraktiv sind, hängt zum Teil davon ab, wie zufrieden Sie mit den vom TSP angebotenen Optionen sind. Einige Arbeitgeberpläne bieten auch Zugang zu Anlageberatung, Planungswerkzeugen, telefonischen Hilfsleitungen, Unterrichtsmaterialien und Workshops. In ähnlicher Weise bieten IRA-Anbieter verschiedene Servicelevels an, die einen vollständigen Brokerage-Service, Anlageberatung und Vertriebsplanung umfassen können. Wenn Sie eine selbstgesteuerte IRA in Betracht ziehen, berücksichtigen Sie die Kompromisse.
7. Verstehen Sie Gebühren und Ausgaben. Sowohl die TSP als auch die IRAs beinhalten investitionsbezogene Ausgaben und Plan-oder Kontogebühren., Investitionsbezogene Ausgaben können Umsatzlasten, Provisionen, die Ausgaben von Investmentfonds, in die Vermögenswerte investiert werden, und Anlageberatungsgebühren umfassen. Zu den Plangebühren können Verwaltungskosten (z. B. Buchhaltungs-und Compliance-Gebühren) sowie Gebühren für Dienstleistungen gehören, z. B. der Zugang zu einem Kundendienstmitarbeiter. In einigen Fällen zahlen Arbeitgeber für einige oder alle Verwaltungskosten des Plans. IRA-Kontogebühren können unter anderem Verwaltungs -, Kontoeinrichtungs-und Depotgebühren umfassen., Bevor Sie eine Rollover-Entscheidung treffen, wissen Sie, wie viel Sie derzeit für TSP bezahlen, um Ihre Pensionsfonds zu verwalten. Die Ausgaben für TSP-Fonds gehören zu den niedrigsten überall zu finden. Vergleichen Sie diese mit den Gebühren und Ausgaben eines neuen Plans oder IRA. Weitere Informationen zu 401(k) – Gebühren finden Sie in der Veröffentlichung des Arbeitsministeriums unter 401 (k) – Plangebühren. Bei IRA-Gebühren bitten Sie Ihren Finanzfachmann, Ihnen Informationen zu Gebühren und Ausgaben zur Verfügung zu stellen, und lesen Sie Ihren Kontovertrag und alle Investitionsprospekte.
8., Führen Sie ein nachdenkliches Gespräch mit Ihrem Finanz-oder Steuerfachmann. Scheuen Sie sich nicht, Fragen wie steuerliche Auswirkungen, Unterschiede in den Dienstleistungen sowie Gebühren und Ausgaben zwischen Rentenalternativen anzusprechen. Wenn Ihr Finanzfachmann empfiehlt, dass Sie Wertpapiere in Ihrem Plan verkaufen oder Wertpapiere in einer neu eröffneten IRA kaufen, fragen Sie, was die Empfehlung für Sie geeignet macht. Wie bei jeder Investition, wenn Sie es nicht verstehen, kaufen Sie es nicht.
9. Alter zählt. Wenn Sie Ihren Job im Alter zwischen 55 und 59½ Jahren verlassen, können Sie möglicherweise straffreie Auszahlungen vom TSP nehmen., Im Gegensatz dazu sind straffreie Auszahlungen von einer IRA bis zum Alter von 59½ Jahren in der Regel nicht zulässig. Sobald Sie das Alter von 70½ Jahren erreicht haben, erfordern die Regeln sowohl für traditionelle Arbeitgeberpläne als auch für traditionelle IRAs die regelmäßige Abhebung bestimmter Mindestbeträge, die als erforderliche Mindestverteilung (RMD) bezeichnet werden. Die RMD-Regeln gelten auch für Roth 401(k) – Konten. Die RMD-Regeln gelten jedoch nicht für Roth IRAs, solange der Eigentümer lebt. Wenn Sie noch im Alter von 70½ Jahren arbeiten, müssen Sie jedoch im Allgemeinen nicht die erforderlichen Mindestausschüttungen aus dem Plan Ihres derzeitigen Arbeitgebers vornehmen., Dies kann für diejenigen von Vorteil sein, die planen, in ihre 70er Jahre zu arbeiten.
10. Beachten Sie, dass eine Wahl darin besteht, Geld in den TSP zu überweisen, anstatt auszusteigen. Viele der Botschaften, die IRA-Rollovers ermutigen, konzentrieren sich darauf, Geld aus dem TSP oder ähnlichen Plänen herauszuholen. Aber eine Wahl, die Sie haben, ist, Geld einzuwerfen. Sie können sowohl Überweisungen als auch Rollovers von steuerlich latenten Geldern aus traditionellen IRAs, EINFACHEN IRAs und berechtigten Arbeitgeberplänen auf Ihr traditionelles TSP-Konto überweisen., Übertragungen (oder direkte Rollovers) werden von einem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan an den TSP gesendet, während indirekte Rollovers vom Planteilnehmer nach Erhalt einer Verteilung aus dem Plan vorgenommen werden. Der TSP akzeptiert in den Roth—Saldo Ihrer TSP-Überweisungen von Roth 401(k)s, Roth 403(b)s und Roth 457(b)s-aber Sie können Roth-Gelder nicht indirekt in Ihren TSP überweisen und können kein Geld von einer Roth IRA auf Ihr TSP-Konto überweisen. Wenn Sie in Ihrem vorhandenen TSP-Konto noch kein Roth-Guthaben haben, wird bei der Überweisung ein Guthaben erstellt.,
Sparen für den Ruhestand ist ein Top-finanzielles Anliegen für die Amerikaner, und viele sind verwirrt über ihre Altersvorsorge Optionen. Die Entscheidung, Ihr Ruhestandsnestei zu verlegen oder dort zu bleiben, ist wichtig. In vielen Fällen müssen Sie nicht sofort nach dem Jobwechsel oder der Pensionierung handeln. Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Optionen zu bewerten. Stellen Sie Fragen und machen Sie Ihre Hausaufgaben, um festzustellen, was für Sie am besten ist.
Um die neuesten militärisch fokussierten und andere wichtige Saver-und Investoreninformationen zu erhalten, melden Sie sich für die SaveAndInvest.org Militärischer Newsletter.