vidste du, at amerikanere, der sparer til pensionering, har flere penge i IRA ‘ er end i arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger som spareplan (tsp)? Og den største kilde til IRA bidrag kommer fra enkeltpersoner, der flytter deres penge fra TSP eller lignende 401(k) eller 403(b) planer, når de forlader et job, efter at Medarbejderen Fordel Research Institute.,
det kaldes en rollover—og du har sandsynligvis set annoncer eller hørt meddelelser, der opfordrer dig til at rulle din tsp-konto til en IRA. Men hvis du overvejer at rulle over penge fra din spareplan (TSP) til en IRA, skal du tage lidt tid på at overveje dine muligheder—hvoraf den ene er at blive sat i TSP, eller endda overføre penge fra en anden pensionskonto til din tsp.
1. Evaluer dine overførselsmuligheder. Du har fire valg. Du kan holde nogle eller alle dine besparelser i din tsp., Du kan overføre aktiver til din nye arbejdsgiverplan, hvis det er tilladt (tjek med en ny arbejdsgivers fordele eller personalekontor). Du kan rulle over din plan aktiver i en IRA. Eller du kan udbetale din saldo. Der er fordele og ulemper til hver, men indkassere din konto er sjældent en god id.for yngre personer. Hvis du er under 59.år, vil IRS generelt overveje din udbetaling en tidlig fordeling, hvilket betyder at du kan skylde en 10 procent tidlig tilbagetrækning straf på toppen af føderale og gældende statslige og lokale skatter.
2., Minimer skatter ved at rulle Roth til Roth og traditionelle til traditionelle. Hvis du beslutter at rulle over dine TSP aktiver til en IRA, kan du vælge enten en traditionel IRA eller Roth IRA. Ingen skatter forfalder, hvis du ruller over aktiver fra en traditionel TSP-konto til en traditionel IRA, eller hvis du ruller over dine bidrag og indtjening fra en Roth tsp-konto til en Roth IRA. Men hvis du beslutter at flytte fra en traditionel plan til en Roth IRA, du bliver nødt til at betale skat af rollover beløb, du konverterer., Det er en god ide at konsultere din planadministrator såvel som økonomiske og skattemæssige fagfolk om de skattemæssige konsekvenser af hver mulighed.
 |
Lær om Ændringer til TSP Tilbagetrækning Muligheder |
Tip: Særlige Behandling af Arbejdsgiveren Kampe i Roth Planer
IRS kræver, at enhver arbejdsgiver, der matcher bidrag til en Roth planen placeres i en før-skat-konto og behandles som tilsvarende aktiver i en traditionel plan., Militære medlemmer modtager ikke en arbejdsgiver match i TSP, men en fremtidig arbejdsgiver kan tilbyde en. For at undgå skat, når rullende over en Roth plan, der omfatter matchende bidrag fra din arbejdsgiver, vil du nødt til at anmode om overdragelse af dine bidrag og indtjening til en Roth IRA, og din arbejdsgivers matchende bidrag og indtjening til en traditionel IRA.
3. Tænk to gange, før du gør en indirekte rollover. Med en direkte rollover instruerer du TSP ‘ en om at sende dine tsp—aktiver direkte til din nye arbejdsgiverplan eller til en IRA-og du behøver aldrig at håndtere pengene selv., Med en indirekte rollover starter du med at anmode om en engangsfordeling fra TSP og derefter tage ansvar for at gennemføre overførslen. Indirekte rollovers har betydelige skattemæssige konsekvenser. Du vil ikke få det fulde beløb, fordi planen er forpligtet til at tilbageholde 20 procent for at sikre, at skatter vil blive betalt, hvis rollover ikke er afsluttet. Du skal deponere penge i en IRA inden for 60 dage for at undgå skat på resultat før bidrag og indtjening—og for at undgå risikoen for en yderligere 10 procent skat straf, hvis du er yngre end 59½., Hvis du vil udskyde skatter på det fulde beløb, du har udbetalt, skal du tilføje penge fra en anden kilde svarende til de 20 procent, der er tilbageholdt af planadministratoren (du får 20 procent tilbage, hvis du korrekt gennemfører rollover). Få mere at vide om direkte og indirekte rollovers.
4. Vær på vagt over for” gratis “eller” ingen gebyr ” krav. Konkurrencen mellem finansielle virksomheder for IRA business er stærk, og reklame om rollovers og IRA-relaterede tjenester er fælles. I nogle tilfælde kan reklamen være vildledende., FINRA har observeret alt for bredt sprog i reklamer og andet salgsmateriale, der indebærer, at der ikke opkræves gebyrer for investorer, der har konti hos virksomhederne. Selv hvis der ikke er nogen omkostninger forbundet med en rollover selv, vil der næsten helt sikkert være omkostninger i forbindelse med kontoadministration, investeringsstyring eller begge dele. Rul ikke over dine pensionsfonde udelukkende baseret på ordet ” gratis.”
5. Indse, at interessekonflikter eksisterer. Finansielle fagfolk, der anbefaler en IRA rollover kan tjene provision eller andre gebyrer som følge., I modsætning, forlader aktiver i TSP eller rullende aktiverne til en plan sponsoreret af din nye arbejdsgiver sandsynligvis resulterer i ringe eller ingen kompensation for en finansiel professionel. Kort sagt, selvom anbefalingen er sund, kan enhver finansiel professionel, der anbefaler, at du flytter penge fra TSP til en IRA, drage økonomisk fordel af det træk.
6. Sammenlign investeringsmuligheder og andre tjenester. En IRA ofte giver dig mulighed for at vælge fra en bredere vifte af investeringsmuligheder end tilgængelige i en arbejdsgiver plan, men måske ikke tilbyde de samme billige muligheder TSP gør., Hvorvidt IRA-indstillingerne er attraktive afhænger delvis af, hvor tilfreds du er med de muligheder, der tilbydes af TSP. Nogle arbejdsgiverplaner giver også adgang til investeringsrådgivning, planlægningsværktøjer, Telefonhjælpelinjer, undervisningsmaterialer og workshopsorkshops. Tilsvarende IRA udbydere tilbyder forskellige niveauer af service, som kan omfatte fuld mæglervirksomhed tjeneste, investeringsrådgivning og distributionsplanlægning. Hvis du overvejer en selvstyret IRA, skal du overveje afvigelserne.
7. Forstå gebyrer og udgifter. Både TSP og IRA ‘ er involverer investeringsrelaterede udgifter og plan-eller kontogebyrer., Investeringsrelaterede udgifter kan omfatte salgsbelastninger, provisioner, udgifter til gensidige fonde, hvor aktiver investeres, og investeringsrådgivningsgebyrer. Abonnementsgebyrer kan omfatte administrationsomkostninger (f.eks. registrerings-og overholdelsesgebyrer) og gebyrer for tjenester, f. eks. adgang til en kundeservicerepræsentant. I nogle tilfælde betaler arbejdsgiverne for nogle eller alle af planens administrative udgifter. IRA konto gebyrer kan omfatte administrative, kontoopsætning og depotgebyrer, blandt andre., Før du træffer en rollover-beslutning, skal du vide, hvor meget du i øjeblikket betaler for TSP for at administrere dine pensionsfonde. Udgifterne til TSP-midler er blandt de laveste, der findes overalt. Sammenlign dem med gebyrer og udgifter til en ny plan eller IRA. For mere information om 401(k) gebyrer, se Department of Labor publikation, et kig på 401 (k) Plan gebyrer. For IRA gebyrer, bede din finansielle professionelle til at give dig oplysninger om gebyrer og udgifter, og læse din konto aftale og eventuelle investeringer prospekter.
8., Deltag i en tankevækkende diskussion med din økonomiske eller skattemæssige professionelle. Vær ikke genert over at rejse spørgsmål som skattemæssige konsekvenser, forskelle i tjenester og gebyrer og udgifter mellem alternativer til pensionsopsparing. Hvis din finansielle professionelle anbefaler, at du sælger værdipapirer i din plan eller købe værdipapirer i en nyåbnet IRA, spørge, Hvad gør anbefalingen passer til dig. Som med enhver investering, hvis du ikke forstår det, skal du ikke købe det.
9. Alder betyder noget. Hvis du forlader dit job mellem 55 og 59.år, kan du muligvis tage straffefri tilbagetrækning fra TSP., I modsætning hertil er straffefri tilbagetrækning generelt ikke tilladt fra en IRA indtil 59.år. Når du når 70 70 år, kræver reglerne for både traditionelle arbejdsgiverplaner og traditionelle IRA ‘ er periodisk tilbagetrækning af visse minimumsbeløb, kendt som den krævede minimumsfordeling (RMD). RMD-reglerne gælder også for Roth 401 (k) – konti. RMD-reglerne gælder dog ikke for Roth IRAs, mens ejeren er i live. Hvis du stadig arbejder i en alder af 70 70, er du dog generelt ikke forpligtet til at foretage krævede minimumsfordelinger fra din nuværende arbejdsgiverplan., Dette kan være fordelagtigt for dem, der planlægger at arbejde ind i deres 70 ‘ ere.
10. Vær opmærksom på, at et valg er at overføre penge til TSP i stedet for ud. Mange af de meddelelser opmuntrende IRA rollovers fokus på at flytte penge ud af TSP eller lignende planer. Men et valg, du har, er at rulle penge ind. Du kan flytte ind i din traditionelle TSP konto både overførsler og rollovers af skat-udskudte penge fra traditionelle IRA ‘er, SIMPLE IRA’ er og støtteberettigede arbejdsgiver planer., Overførsler (eller direkte rollovers) sendes fra en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan til TSP, mens indirekte rollovers foretages af plandeltageren efter modtagelse af en distribution fra planen. TSP vil acceptere i Roth saldoen på din TSK overførsler fra Roth 401(k)og s, Roth 403(b)s og Roth 457(b)s—men du kan ikke indirekte rollover Roth penge til din TSP, og ikke kan flytte penge fra en Roth IRA til din TSK konto. Hvis du ikke allerede har en Roth-saldo på din eksisterende TSP-konto, opretter overførslen en.,
besparelse til pensionering er en top økonomisk bekymring for amerikanerne, og mange er forvirrede over deres pensionsopsparingsmuligheder. Beslutningen om at flytte din pension reden æg eller ophold put er en vigtig. I mange tilfælde behøver du ikke at handle straks, når du skifter job eller går på pension. Tag dig tid til at vurdere dine muligheder. Stil spørgsmål og lav dit hjemmearbejde for at bestemme, hvad der er bedst for dig.
for at modtage de seneste militærfokuserede og andre vigtige sparings-og investoroplysninger, skal du tilmelde dig SaveAndInvest.org militær nyhedsbrev.