få mennesker, der underskriver et prioritetslån, har til hensigt at gå væk fra det. Alligevel kan uforudsete omstændigheder — enorme medicinske regninger, mistede job, skilsmisse eller udhuling af ejendomsværdier-overvælde selv den mest velmenende låntager.hvis du mangler en husbetaling med et par dage, vil du ikke være i fare for afskærmning., Men hvis du stadig ikke har betalt ved udgangen af afdragsfri periode, hvis din pant långiver har sendt dig tidligere forfaldne meddelelser, eller hvis du er flere afdrag på realkreditlån bag, skal du handle hurtigt for at få din pant tilbage i god stående.
faktum er, en simpel T .ist af skæbne kan efterlade dig står over for en boligejer værste mareridt: afskærmning.Afskærmningsregler varierer afhængigt af staten, men det vigtigste tip er at være proaktiv, fordi udsættelse ikke får dit pantproblem til at forsvinde.afskærmningsspiralen begynder, når din lånebetaling bliver 16 dage forsinket., På det tidspunkt vil din panteservice forsøge at kontakte dig for at udarbejde en tilbagebetalingsplan for at bringe dit lån nuværende.
Hvis din første betaling bliver 30 dage kriminel, og den næste måneds betaling ikke er med posten, begynder indsamlingsforsøg for alvor.
inden for 36 dage efter, at du går glip af en pantebetaling, skulle din panteservice have kontaktet dig direkte. Det er vigtigt at være proaktiv om at reagere på opkald eller åbne en mail fra din långiver eller pant selskab.,
Inden for 45 dage, pant serviceudbyder vil underrette dig skriftligt om din kriminelle status, og vil informere dig om dine muligheder for at undgå afskærmning.
Hvis dine betalinger falder 120 dage bagefter, vil serviceren sandsynligvis indlede formelle afskærmningsprocedurer. Når det sker, er statens regler forskellige om, hvor længe du har før den faktiske afskærmning.
coronavirus-pandemien sætter tvangsauktioner på vent
i løbet af 2020 faldt afskærmningsraterne til rekordlave. Det skyldes dels, at mange stater sætter en stopper for afskærmning., Hvad mere er, den føderale coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act giver husejere mulighed for at gå glip af betalinger i op til et år uden sanktioner.
Generøse overbærenhed programmer — som giver låntagere en pause fra betalinger — har afværget tvangsauktioner. Hvordan reliefen virker:
- du skal spørge. Låntagere skal anmode om tålmodighed. Stop ikke med at foretage betalinger uden at tjekke ind hos din långiver eller servicer.
- kvalificering er relativt let. Långivere er ikke krævende bevis for modgang.
- Der er ingen straf., Ubesvarede betalinger under tålmodighed vil ikke skade din kredit score, og du vil ikke tilfalde sene gebyrer.
- du skylder stadig pengene. Overbærenhed pauser betalinger ved at forlænge længden af dit lån. Efter afdragsfri periode slutter, vil du genoptage at gøre regelmæssige betalinger, men udtrykket af dit lån vil blive udvidet til at omfatte de betalinger, du gik glip af.
boligøkonomer forventer, at tvangsauktioner genoptages i løbet af 2021. Men fordi boliger er steget i værdi, vil de fleste husejere kunne sælge, før de mister deres hjem.
spørg din långiver: Hvad er dine muligheder for at undgå afskærmning?,
långivere vil have deres penge tilbagebetalt rettidigt og den interesse, der følger med det; de vil ikke have dit hus. Hvis du synes at være en god risiko, långiveren vil tilbyde at hjælpe med at holde dit realkreditlån oven vande. Men være advaret: hvis du synes som en dårlig risiko, långiveren kan skære sine tab ved at tage skridt til at afskære og smide du så hurtigt som muligt.
nøglen er at kommunikere med långiveren, før din gæld bliver bedre af dig. Jo før din långiver kender dit problem, jo mere hjælp kan det give.,
føderal lov kræver, at panteservicerer hjælper kriminelle låntagere og arbejder med dem for at komme tilbage i god stand. Fortæl din bank eller långiver, at du ønsker at lære om muligheder for “tab afbødning,” den tekniske betegnelse for at undgå afskærmning.
se også efter et brev fra din långiver, der beskriver muligheder for at undgå afskærmning sammen med instruktioner og applikationer til alle programmer, der måtte gælde for dig.,
din panteservice skal også give en kontaktperson, som skal være tilgængelig via telefon for at besvare dine spørgsmål og give nøjagtige oplysninger om dine muligheder for at undgå afskærmning. Ved lov skal denne person tildeles dig inden for 45 dage efter, at dit lån bliver kriminel, ifølge Consumer Financial Protection Bureau.
Hvis du føler, at du ikke får ordentlig hjælp fra din pant serviceudbyder, kan du indgive en klage online med CFPB, eller ring (855) 411-CFPB.,
måder at undgå afskærmning
Her er nogle muligheder, som din långiver kan tilbyde for at undgå afskærmning. Du kan søge juridisk rådgivning, før du går nogen af disse ruter:
pant tilbagebetaling plan: hvis du lider en kortsigtet økonomisk tilbageslag (dvs.dyre bil reparationer, en medicinsk nødsituation), kan din långiver give nogle vejrtrækning værelse ved at acceptere at lade dig betale din ubesvarede betaling i to rater over de næste to måneder.,
Lån modifikation: Pant servicevirksomheder kan justere vilkår for dit lån — oftest ved at forlænge den amortiseringsplan, at sænke renten eller rullende forfaldne beløb til lån og re-amortizing new balance — for at hjælpe dig med at få de nuværende lån.handling i stedet for afskærmning: en handling i stedet for afskærmning er, når du vender dit hjem til en långiver frivilligt for at undgå afskærmning., I nogle tilfælde kan denne rute hjælpe dig med at undgå at betale den resterende lånesaldo på dit prioritetslån, men det afhænger af din långivers regler og den stat, du bor i. Før du får en deed-in-stedet for afskærmning, spørg din långiver, hvis de vil give afkald på enhver mangel, som er forskellen mellem dit hjem værdi og hvad du stadig skylder på pant.
kort salg: et kort salg sker, når långiveren giver dig mulighed for at sælge huset for mindre end det udestående lånebeløb, tager provenuet og tilgiver enhver resterende gæld., En ejendomsmægler med erfaring i korte salg kan være i stand til at hjælpe dig med at finde en køber og guide dig gennem den lange proces med at opnå de nødvendige bank godkendelser.
kort refinansiering: långiveren tilgiver noget af din gæld og refinansierer resten til et nyt lån. Denne type refi var mere almindelig i kølvandet på realkreditkrisen og er muligvis ikke tilgængelig for de fleste husejere nu.,refinansiere med et “hard money” – lån: du kan ikke lide de høje priser og gebyrer for et Hard money — lån — Et fra en privat långiver, ofte en person-men det kan købe dig tid til at sælge dit hjem og undgå afskærmning.
Få gratis eksperthjælp: Tale til en HUD-godkendt boliger rådgiver
Hvis du ikke får hvor som helst med din realkreditlån virksomhed, kan du få gratis rådgivning og støtte fra en bolig rådgiver som er sponsoreret af det AMERIKANSKE Department of Housing and Urban Development (HUD)., En ekspert fra et boligrådgivningsbureau kan guide dig, når du prøver at arbejde med dit realkreditfirma for at undgå afskærmning.
Du kan finde en lokal HUD-godkendt ekspert online eller ringe til huds kontor for Boligrådgivning på (800) 569-4287. Hvis du har en Apple-enhed, kan du Do .nloade huds gratis Housing Counselor Locator-app.
pas på afskærmning redningssvindel
desværre forsøger svindlere, der er forklædt som legitime boligrådgivere, ofte at drage fordel af husejere, der er sårbare., Når du arbejder gennem dit pantproblem, skal du holde et skeptisk øje med falske programmer og svindel.
advarselsskilte om en fidus inkluderer organisationer, der kræver forskud eller som garanterer at løse dine afskærmningsproblemer.pas især på tilbud om at hjælpe dig med at få en lånemodifikation gennem federal HAMP-programmet, et føderalt lånemodifikationsprogram, der udløb i slutningen af 2017. Tidligere har svindlere fortalt husejere, at de blev godkendt til programmet som en måde at narre dem til at sende penge.,
pas også på telefonopkald eller mailanmodninger, der ser ud til at være fra dit realkreditfirma, men diriger dig til at sende betalinger til en ukendt adresse, der ikke svarer til den på din realkreditopgørelse.
Hvis du har svært ved at foretage dine husbetalinger, er din bedste chance at nå ud til din långiver og en HUD-godkendt boligrådgiver så hurtigt som muligt. Dette vil forbedre dine chancer for en glad opløsning, der hjælper dig med at undgå den økonomiske og følelsesmæssige smerte ved afskærmning.,
læs mere:
- Stater med de højeste pant kriminalitet priser har disse ting til fælles
- 5 tips til at købe en afskærmet hjem
- En komplet guide til kort-salg, køb