Madame Lelica

da min datter, Lucy, blev født for tre år siden, vidste jeg, at jeg havde brug for livsforsikring. Men som enlig forælder, jeg blev stumpet, da det var tid til at vælge en modtager. Skal jeg nævne min far, hvem, 83 år gammel, er mere fokuseret på sine egne end-of-life muligheder? Jeg har også to brødre, en, der har børn og en, der ikke. hvis jeg skulle dø, hvilken bror ville være op til opgaven med at styre en politik udbetaling?

Jeg er ikke alene i min forvirring., Da jeg delte min oplevelse, en ugift ven i et indenlandsk partnerskab delte sin egen, helt anderledes, sæt spørgsmål, når man beslutter, om modtageren på hendes livsforsikring skal være hendes partner eller hendes forældre.

Mens en god tommelfingerregel kan være, at vælge den person, der ville være mest økonomisk påvirket af din død, den afgørelse, der kan få forvirrende, især hvis du har flere mennesker i dit liv, som kan have medunderskriver på lån eller pantebreve, være aktivt involveret i opdragelsen af dit barn, eller kan yde økonomisk afhængige af dig.,

at vide, hvad en modtager er, og hvordan en modtager er navngivet, kan hjælpe dig med at indsnævre den bedste beslutning for din situation.

Hvad er en modtager?

en modtager er en person, der vil modtage udbetalingen fra en livsforsikring, hvis du skulle dø. Provenuet fra udbetalingen kan bruges til at hjælpe med at betale for økonomiske behov – dem, der følger med døden, såsom begravelsesarrangementer og andre udrangerede udgifter, sammen med dag-til-dag regninger som pant og børnepasning.,

Du kan navngive to (eller flere) personer som modtagere, der beskriver procentdelen af den politiske udbetaling, som hver vil blive givet. Du kan også navngive en kontingentmodtager, der kunne modtage dødsydelsen, hvis der skete noget med den primære modtager.

for nogle kan det være fornuftigt at navngive to modtagere — sige en partner og en forælder — især hvis begge kan have økonomiske vanskeligheder. For andre giver en modtager, med en kontingent modtager navngivet, mest mening. Sidstnævnte er, hvad vi ofte ser på Haven Life.

Hvem skal du navngive som modtager?,

hvem du navngiver som modtager er unik for dine egne omstændigheder. En væsentlig grund folk køber en livsforsikring politik er for fred i sindet, når det kommer til familie, vel vidende, at livsforsikring beskyttelse er på plads i tilfælde af din død. Tænk over det på denne måde, din livsforsikring er virkelig deres sikkerhedsnet. Hvis du bor sammen med din partner, ville de stadig være i stand til at betale regninger eller et prioritetslån uden din indkomst? På samme måde, hvis du yder støtte til dine forældre, hvordan ville de finde Økonomi udfordrende uden dig rundt?, Ville de være ansvarlige for at påtage sig nogen af din gæld?

måske dine forældre cosigned på dit realkreditlån eller studielån eller hjalp dig med en nedbetaling. Måske måtte din partner tage et skridt tilbage fra deres job, da din flyttede.

mens det, du “skylder” alle i dit liv, er afhængigt af vilkårene i disse specifikke aftaler, kan det at tænke på dette spørgsmål hjælpe dig med at vurdere, hvordan pengene fra en udbetaling kan bruges.,

Her står nogle almindelige scenarier, som nye forsikringstagere står overfor, når de skal vælge en modtager:

jeg er gift med børn

Tillykke, du har det nemt. Hvis du er gift med børn, navngivning af en ægtefælle som en primær modtager er go-to for de fleste mennesker. Denne måde, din partner kan bruge provenuet fra politikken til at hjælpe med at sørge for dine børn, betale pantelånet, og lette økonomiske vanskeligheder, som din død kan medføre. Dette er sandt, selv om den ene ægtefælle er et ophold-at-home forælder. Hvis han eller hun skulle gå bort, hvordan skulle der så betales børnepasning og husholdningsvedligeholdelse?, I dette tilfælde, Det kan være smart for begge ægtefæller at have en politik med deres partner, der er navngivet som den primære modtager, glem ikke at også inkludere betingede modtagere, hvilket normalt ville være forældre eller udpegede værger til børnene.

jeg er gift uden børn

Du skal også have en ligetil beslutning om at navngive en modtager. I dette tilfælde opregner de fleste deres partner som en modtager og en forælder som en kontingent modtager.,Brittney Burgett, kommunikationsdirektør hos Haven Life, navngav sin mand, Clayton, som den primære modtager og hendes mor som den betingede modtager, hvis der skete noget med Clayton. Den 30-årige, $500.000 politik, hun købte, er nok til, at hendes mand kan betale pantet og have nogle ekstra kontanter til at hjælpe ham med at leve komfortabelt økonomisk.

andre begunstigede overvejelser for ægtepar uden børn: en velgørenhedsorganisation, du elsker, familiemedlemmer, som du økonomisk støtter, en nær ven eller dit søskende.,

jeg er enlig forælder

du køber muligvis en livsforsikring for at sikre, at dit barn bliver taget hånd om økonomisk, hvis du skulle dø. Du kan navngive et barn som modtager, men du skal være opmærksom på, at livsforsikringsselskaber ikke kan udbetale en politik til en mindreårig. Når en mindreårig er en primær modtager, de fleste stater bruger loven om ensartet overførsel til mindreårige, hvilket gør det muligt at overføre provenuet fra en livsforsikringsydelse til et barns navngivne depotmand., Dette kan dog blive kompliceret, hvorfor det er vigtigt at liste en depotmand straks efter at have navngivet en mindreårig som modtager. (For eksempel på Haven Life, hvis en mindreårig er opført, krævede vi, at en depotmand blev navngivet for at fuldføre modtagerens betegnelser.andre muligheder er: navngivning af en tillid som modtager på vegne af dit barn, eller du kan navngive et betroet familiemedlem, som du ved har dit barns bedste interesse i tankerne, som også kan være den depotmand, der er navngivet i din vilje.,

Hvis du er enlig forælder, hvis økonomiske planer overlapper med et familiemedlem — for eksempel måske har du en multigenerational boligordning på plads — bør disse omstændigheder også komme i spil med din beslutning.

jeg er single uden børn

Hvis dine forældre eller et andet familiemedlem var medunderskriver på et lån, studerende lån, eller bil lån, navngive dem som en modtager vil hjælpe dem til at påtage sig de økonomiske vilkår i aftalen, hvis du skulle dø. Overvej også, hvem der sandsynligvis vil tage føringen i begravelsesarrangementer for dig. At navngive denne person som modtager kan forhindre dem i den økonomiske byrde ved en begravelse (eller hjælpe dem med at planlægge den største begravelse gennem tidene.,)

husk: Du kan altid ændre din modtager, når dine livsforhold ændrer sig. Men kudos til dig for at få en politik, mens du er ung og sund. De langsigtede omkostningsbesparelser på livsforsikring er det værd.

jeg har flere økonomiske forpligtelser over for familiemedlemmer

Du behøver ikke nødvendigvis at vælge en modtager. Med Haven Life, du kan vælge op til 10 primære modtagere, som du kan angive, hvor meget af en procentdel af dødsydelsen de ville modtage, hvis du skulle dø. Selvfølgelig, jo flere modtagere du navngiver, jo mindre penge ville gå til hver., Generelt navngiver de fleste en eller to primære modtagere og en eller to betingede modtagere for at sikre, at deres baser er dækket.

Sådan vælges en kontingentmodtager

en kontingentmodtager er en person, som livsforsikringsudbetalingen ville gå til, hvis den primære modtager ikke længere var i stand til at modtage ydelsen (for eksempel hvis både du og din partner skulle dø på samme tid). Tænk på dem som en dubleant til den primære modtager.hvis du for eksempel er gift med børn, kan en kontingentmodtager være den værge, der er navngivet i din vilje., Ingen kan lide at tænke på, hvad der ville ske, hvis begge forældre skulle dø på samme tid, men at gennemgå denne tankeproces kan hjælpe med at sikre, at dine børn bliver økonomisk taget hånd om, selvom du begge ikke længere var her.

Hvornår skal en modtager være en tillid?,

Men jeg endte med at navngive min bror, som en støttemodtager til min livsforsikring — han er også nævnt som min datters værge i min vilje — jeg kunne have etableret en genkaldelig levende tillid til at blive navngivet som min livsforsikring modtageren som en måde at sikre, at min datter være forsynet med midler fra en politik udbetaling.

muligheden for at skabe en tillid har også fordele for ægtepar. Hvis begge skulle dø, en tillid sikrer, at en livsforsikring udbetaling vil blive brugt til ønsker forsikring ejeren, og kan undgå en langvarig domstol proces.,

oprettelse af en tillid kan hjælpe forældre med at dirigere, hvor mange penge og i hvilken alder deres børn modtager dem. Det giver også et betroet familiemedlem, ven eller en professionel administrator evnen til at give det nødvendige tilsyn, vejledning og kontrol for at sikre, at midlerne bruges klogt til dine børns langsigtede fordel.

“administratoren, typisk et familiemedlem, kan distribuere midlerne til børnene i henhold til trustens SPECIFIKATIONER, siger Chris Huntley, forfatter af Livsforsikringsmodtagere og mindre ældre børn., “For eksempel kan tilliden give mulighed for årlige udlodninger til den nye værge/s for at hjælpe med at rejse og pleje barnet eller tillade penge til hans/hendes første bil eller undervisning til college.”

Hvis du overvejer en tillid, skal du konsultere en skatterådgiver for at sikre, at du ikke ved et uheld opretter en situation, hvor provenu fra en livsforsikring vil blive betragtet som en gave. Det meste af tiden, livsforsikringsprovenu er ikke skattepligtig, men hvis modtageren, forsikret, og policy ejer er tre forskellige personer, skal du muligvis genoverveje strukturen i din livsforsikring.,

Når du navngiver en trust som modtager, skal du inkludere:

• navn på tillid
• adresse
• skatte-ID-nummer (SSN/EIN)
• Dato for tillid
• type tillid.

mest Almindelige fejl, når du navngiver en støttemodtager

det Viser sig, navngivning barnet (uden at forældremyndighedsindehaveren) som en tilskudsmodtager er en forholdsvis almindelig fejl, at jeg er glad for, at jeg nød og næppe undgået at gøre., At vide, hvad man ikke skal gøre, kan også hjælpe dig med at få den bedste person til at navngive som modtager. Nogle andre ting, der rejser forsikringstagere, når de navngiver en modtager:

ikke fortæller nogen, at de er modtageren – selvom dette kan virke som et overraskende scenario, er det ret almindeligt. Ingen kan lide at tale om eller endda tænke på døden. At tale gennem dine ønsker – og høre din potentielle modtagers input-bringer vigtige spørgsmål og diskussioner op, der kan hjælpe med at afklare, om du er på samme side. Og det vil give jer begge ro i sindet., Sørg for, at din modtager ved, at du har købt en politik, hvor meget det er til, og hvor de kan finde detaljerne i kontrakten i tilfælde af din død. Brug denne tid til også at sikre, at alle deres oplysninger, inklusive fødselsdato, adresse, ajourførte kontaktoplysninger og CPR-nummer, er korrekte.)

navngivning af en mindreårig som modtager – lovligt et barn under 18 år, og i nogle stater under 21, Kan ikke få adgang til en livsforsikring død fordel., Hvis du ikke har navngivet en værge eller oprettet en tillid til at administrere pengene, vil retten håndtere at distribuere dødsydelsen for dig, hvilket kan blive meget kompliceret. Der er et par måder at navigere i denne vanskelige situation. Ofte er den nemmeste løsning at oprette et UTMA-forældremyndighed med livsforsikringsselskabet. Dette sikrer, at barnet modtager den fulde dødsfordel for politikken. Du skal også navngive en depotmand, der er ansvarlig for aktiverne, indtil dit barn ikke længere betragtes som mindreårig af staten (typisk mellem 18 og 21 år)., En anden mulighed er at oprette en trustfond, der kan modtage livsforsikringsprovenuet. Hvis du beslutter dig for at gå tillidsvejen, skal du sørge for, at den angiver, hvordan pengene skal leveres – rater, et engangsbeløb, når barnet bliver en bestemt alder osv.glemmer at opdatere dine modtagere-ligesom du bør gennemgå dine politiske behov efter større livsbegivenheder, bør du også regelmæssigt besøge dine politiske modtagere og de angivne oplysninger., Fælles oversigter inkluderer forkerte kontaktoplysninger, notering af en tidligere ægtefælle, eller notering af en værge, når et barn ikke længere er mindreårig. Det sidste, som en modtager skal bekymre sig om, når han mister en elsket, er, hvordan man indsamler provenuet, som de muligvis har brug for straks for at dække rettidige udgifter.hvis din støttemodtager modtager statsstøtte af nogen art, vil du sikre dig, at modtagelse af en dødsydelse fra din livsforsikring ikke diskvalificerer dem fra yderligere assistance., For eksempel, hvis du har et barn med særlige behov og navngiver ham eller hende som din modtager, de er muligvis ikke længere berettiget til statsstøtte på grund af summen af “gaven.”Dette er et andet tilfælde, hvor du gerne vil undersøge at navngive deres juridiske værge som modtageren eller oprette en trustfond med særlige behov.

under forudsætning af en vilje dækker alle opdateringer – din livsforsikring er en juridisk kontrakt, hvilket betyder, at de vilkår, der er anført på den, er dem, der træder i kraft, hvis du dør. Din vilje kontrollerer ikke eller trumfer denne kontrakt., For eksempel, hvis din vilje viser modtageren som din mand, og livsforsikringspolicen har din eksmand opført som modtageren, dødsydelsen udbetales til din eks. Bedst at undgå den potentielt ubehagelige situation helt ved konsekvent at overvåge dine modtagerbetegnelser.

(Ved et uheld) gør din død fordel skattepligtig – her er hvor tingene kan blive ret vanskelige. Typisk modtages en livsforsikringsdødsfordel gratis fra føderal indkomstskat., Der er dog situationer, hvor udbetalingen betragtes som en skattepligtig indkomstbegivenhed eller en “gave”, der kan være underlagt føderale og statslige gaveafgifter. Dette kan ske, hvis en tredjepartsmodtager er involveret (en person, der ikke er ejeren eller den forsikrede), så betragtes dødsydelsen som en gave og kan være underlagt gaveafgiften. For eksempel, hvis du er ejer af en politik, der dækker din ægtefælle og derefter navngive dit barn som modtager. For at undgå dette skal den forsikrede og ejeren være den samme person.,

Støttemodtagere: hjertet og sjælen af livsforsikring

formålet med at købe en livsforsikring er at yde finansiel beskyttelse for dine kære. For at gøre det skal du navngive nogen som modtageren.

det er vigtigt ikke at behandle navngivning af en modtager som et afkrydsningsfelt i din livsforsikringsansøgningsproces., Vær opmærksom på, hvem du navngiver som modtager, de oplysninger, du giver om dem, og Kontroller regelmæssigt for at sikre nøjagtighed.uanset hvad dine personlige forhold er lige nu, er to ting klare: at købe en livsforsikring nu, snarere end senere, betyder at du kan låse lavere satser, da jo yngre og mere sunde du er, jo mindre betaler du i præmie. For det andet, at huske at vurdere, om du har brug for at foretage eventuelle modtagerændringer, hvis dine livsforhold ændrer sig, kan give dig ro i sindet., For eksempel kan en 30-årig kvinde i fremragende sundhed muligvis købe en 30-årig, $500,000 Haven Term policy, udstedt af MassMutual, for $27 om måneden. Disse 30 år kunne være fyldt med mange enorme liv milepæle som at blive gift, købe et hjem, have et barn … have et andet barn — som alle vil drage fordel af fred i sindet, at overkommelig dækning blev sikret længe siden. Due diligence tidligt og i hele livet af din politik ville spare dine kære unødvendig stress og potentielt en masse penge, hvis noget skulle ske for dig.,

Anna Davies, der har skrevet for The New York Times, New York Magazine, Refinery29, Glamour, Elle, og andre, og har udgivet 13 unge voksne romaner. Hun bor i Jersey City, NJ, med sin familie og elsker at rejse, løb, og forsøger at finde den bedste kolde bryg kaffe i byen. Meninger er hendes egne. Sponsoreret af Haven Life.

oplysningerne er ikke skrevet eller tænkt som specifik skat eller juridisk rådgivning. Haven Life Insurance Agency giver ikke skat eller juridisk rådgivning. Enkeltpersoner opfordres til at søge råd hos deres egen skat eller juridiske rådgiver., Personer, der er involveret i ejendomsplanlægningsprocessen, skal arbejde med et ejendomsplanlægningsteam, inklusive deres egen personlige juridiske eller skatterådgiver.

Hvad Haven Life kunder siger: