til gengæld for betaling af præmier giver livsforsikring modtagerne en stor betaling ved den forsikredes død. Det er en måde at beskytte din familie på, når du har passeret, især hvis det sker, når de stadig er afhængige af dig økonomisk. Men der er mange sorter af livsforsikring, herunder indekseret universal life (IUL) forsikring. Dette gør det muligt for kontantværdien af din politik at vokse, når visse aktiemarkedsindekser klarer sig godt, samtidig med at du beskytter dig mod tab.,
at vælge den rigtige forsikringspolice tager nogle planlægning. Find en lokal finansiel rådgiver i dag.
forklaring af indekseret Universal Life (IUL) forsikring
indekseret universal life insurance, eller IUL, er en type universal life insurance. I stedet for at vokse baseret på en fast rente er den bundet til udførelsen af et markedsindeks, som s&p 500.i modsætning til at investere direkte i en indeksfond mister du dog ikke penge, når markedet har en nedtur. Dette skyldes, at en garanti gælder for din hovedstol og forsikrer den mod tab., På den anden side er der normalt et loft på det maksimale afkast, du kan tjene. Mange gange vil du også kunne opdele dine aktiver mellem faste og indekserede dele af din politik.
for bedre at forstå IUL hjælper det med at få fat i de vigtigste typer livsforsikring. Stort set, de to vigtigste versioner er tidsbegrænset livsforsikring og permanent forsikring. Inden for sidstnævnte kategori er der mange sorter, hvoraf de mest almindelige er hele liv og universel livsforsikring.,
- hele livsforsikring: dette er en permanent politik, hvilket betyder, at der ikke er nogen tidsbegrænsning for, hvornår din familie kan modtage en fordel. Desuden går nogle af de præmier, du betaler, mod at finansiere en kontantkonto. Når nok penge beboer denne konto, vil det finansiere din eventuelle udbetaling. Du kan dog også låne mod eller hæve fra kontanter, mens du stadig er i live.
- Universal life insurance: også en permanent politik, Den leveres komplet med en kontantværdikonto., De er hovedsageligt differentieret af deres fleksibilitet, så du kan justere dine præmier og dødsfordele. Du kan også være i stand til at realisere højere renter på væksten i den kontante værdi, og bruge denne kontante værdi til at betale for præmier.
- livsforsikring: denne type forsikring dækker en bestemt tidsramme, der typisk spænder fra 10 til 30 år. Det er en midlertidig type dækning, da det dækker dig i en vis mængde år. Hvis du dør inden for den dækkede periode, får din familie en dødsfordel, som den kan bruge til at dække begravelsesudgifter og erstatte din tabte indkomst., Det er normalt billigere end andre forsikringsmuligheder.
Hvad er fordelene ved IUL forsikring?
En af de mest attraktive funktioner i en IUL er evnen til at drage fordel af afkastet på aktiemarkedet uden risiko for tab. Og det gør det, mens du opbygger en dødsfordel, at dine modtagere vil modtage skattefri.
andre fordele ved indekseret universel livsforsikring inkluderer:
- ubegrænsede bidrag: traditionelle pensionsmuligheder har bidragsgrænser, men IULs gør det ikke.,
- Tax-free vækst og fordelinger: “IUL-distributioner er skattefri kontra skatte-udskudt i andre køretøjer,” siger Chris Abrams, en IUL ekspert på Abrams Forsikring Løsninger. Det betyder, at du ikke behøver at betale skat af de penge, du til sidst trækker fra kontantværdien af IUL. Det ligner en Roth IRA i denne henseende.
- brug til enhver tid: med regelmæssige pensioneringsprogrammer skal du vente, indtil du rammer mindst 59.5-alderen for distribution, før du kan begynde at tage penge ud. Med en IUL er der ingen alderskrav.,
- dødsydelse: en skattefri dødsydelse distribueres til dine modtagere, hvilket betyder, at den ikke står over for indkomst-eller dødsskatter.
- Lån tilgængelighed: Afhængigt af din politik og likvide beholdninger, kan du låne penge fra din IUL uden at blive udsat for sanktioner, afgifter eller en kredit check. Du behøver heller ikke at betale tilbage de penge, du tager ud.
ulemper ved IUL-forsikring
Der er mange grunde til at købe en IUL-forsikringspolice., Som ethvert finansielt produkt eller politik er der dog nogle ulemper, der kan holde dig tilbage fra at investere i en IUL. Kritikere peger på høje gebyrer forbundet med permanente livspolitikker, herunder salgs-og administrationsgebyrer. I modsætning hertil vil en pensionskonto, især en bestående af billige ETF ‘ er eller gensidige fonde, miste betydeligt mindre til gebyrer.,
nogen, der søger både livsforsikring beskyttelse og skattefri pensionering distributioner kan være bedre stillet få en sigt liv politik (som har tendens til at være meget billigere) og åbne en Roth IRA, snarere end at forsøge at kombinere fordelene i .t produkt.
andre ulemper ved IUL-forsikring inkluderer:
- Indtjeningshætter: de fleste politikker har en grænse for, hvor meget du kan tjene inden for planen. Når markedet har et særligt godt år, tjener dine penge mindre, end du bare ville investere direkte., Sammen med dette er der indekshætter og maksimale deltagelsesrater, som forsikringsselskabet kan ændre.
- skattepligtig indkomst: hvis politikken bortfalder eller overgives, kan de penge, du har taget ud, være skattepligtige.
nederste linje: skal du få indekseret universel livsforsikring?
mens en IUL-politik har nogle generøse upsides, fungerer de muligvis ikke for alle.
“hvis nogen ikke har behov for livsforsikring, kan et andet køretøj være mere passende for dem,” siger Abrams., Det kan betyde bare at spare i en 401 (k) eller IRA. Selvfølgelig er disse konti underlagt bidragsgrænser og tilbyder ikke de samme hovedgarantier. Men mindre af din investering vil gå mod gebyrer, og du vil ikke have et loft på afkast, når markedet har et godt år.
Abrams tilføjer også, at IULs ikke er til kortsigtede investorer.
“en IUL er et langsigtet køretøj,” siger han. “Når du sparer penge i en IUL, bør du ikke planlægge at tage nogen indkomst fra i mindst 10 år eller længere.,”
det kan være nyttigt at gennemgå din plan med en forsikringsekspert eller finansiel rådgiver, før du hopper for at få en IUL-politik. Din indkomst, langsigtede finansielle planer og risikotolerance vil afgøre, om at få en IUL er det rigtige for dig.
Tips til at hjælpe dig med at spare på pension
- finansielle rådgivere har ofte masser af erfaring med at hjælpe klienter med at planlægge pensionering. Dette gør dem til en stor ressource for alle, uanset om de er tæt på pension eller lige begyndt deres første job., Smartassets gratis værktøj kan matche dig med rådgivere i dit område baseret på dine økonomiske behov. Kom i gang nu.
- livsforsikring er kun en del af en pensionsplan. Den vigtigste overvejelse er dog, hvor meget indkomst du skal bruge for at støtte dig selv i pensionering. SmartAsset Pensionering Lommeregner kan hjælpe projekt, hvad du skal bruge.