pr.definition gavner rovdyr långiveren og ignorerer eller hindrer låntagerens evne til at tilbagebetale gælden. Disse udlån taktik ofte forsøge at drage fordel af en låntagers manglende forståelse om lån, vilkår eller økonomi.
Rovdyrsudbydere er typisk rettet mod minoriteter, de fattige, de ældre og de mindre uddannede. De byder også på mennesker, der har brug for øjeblikkelige kontanter i nødsituationer, såsom at betale medicinske regninger, foretage en hjemmereparation eller bilbetaling., Disse långivere målretter også låntagere med kreditproblemer eller personer, der for nylig har mistet deres job. Dette kan diskvalificere dem fra konventionelle lån eller kreditlinjer, selvom de har betydelig egenkapital i deres hjem.
i løbet af de sidste mange år har rovdyrsudlånspraksis været fremherskende inden for boliglån. Da boliglån er bakket op af en låntagers fast ejendom, kan en aggressiv långiver profitere ikke kun fra lånevilkår stablet i hans eller hendes favør, men også fra salg af en afskærmet hjem, hvis en låntager misligholder.,
mens rovdyrs praksis ikke altid er ulovlig, kan de efterlade ofre med ødelagt kredit, belastet med uhåndterlig gæld eller hjemløse.
Rovdyrudlån kan også have form af lønningsdagslån, billån, forventning om tilbagebetaling af skat eller enhver form for forbrugergæld.
Rovdyrlånspraksis
selvom der er en vis uenighed om, hvad der udgør en rovdyrlånspraksis, nævnes der ofte en række handlinger som sådan — herunder manglende videregivelse af oplysninger eller afsløring af falske oplysninger, risikobaseret prisfastsættelse og oppustede gebyrer og gebyrer., Der er andre aggressiv praksis såsom lån pakning, lån flipping, aktiv-baserede udlån og omvendt redlining.
denne praksis, enten individuelt eller i samspil med hinanden, skaber en cyklus af gæld, der forårsager alvorlige økonomiske vanskeligheder for familier og enkeltpersoner.
utilstrækkelig eller falsk oplysning
långiveren skjuler eller forvansker de sande omkostninger, risici og / eller hensigtsmæssigheden af et låns vilkår, eller långiveren ændrer lånevilkårene efter det oprindelige tilbud.,
risikobaseret prisfastsættelse
mens alle långivere er afhængige af en eller anden form for risikobaseret prisfastsættelse-binder renten til kredithistorien-misbruger rovdyr långivere praksis ved at opkræve meget høje renter til låntagere med høj risiko, der mest sandsynligt misligholder.
oppustede gebyrer og afgifter
gebyrer og omkostninger (f.eks. vurderinger, lukningsomkostninger, dokumentforberedelsesgebyrer) er meget højere end dem, der opkræves af velrenommerede långivere, og er ofte skjult med småt.,
Lånemballage
unødvendige produkter som kreditforsikring — som betaler lånet, hvis en boligbuyer dør — tilføjes til omkostningerne ved et lån.
lån Flipping
långiveren opfordrer en låntager til at refinansiere et eksisterende lån til en større med en højere rente og ekstra gebyrer.
aktivbaseret udlån
låntagere opfordres til at låne mere, end de burde, når en långiver tilbyder et refinansieringslån baseret på deres egenkapitalbeløb snarere end på deres indkomst eller evne til at tilbagebetale.,
omvendt Redlining
långiveren er målrettet mod kvarterer med begrænset ressource, som konventionelle banker kan vige væk fra. Alle i nabolaget er opkrævet højere satser for at låne penge, uanset kredit historie, indkomst eller evne til at tilbagebetale.
ballon realkreditlån
en låntager er overbevist om at refinansiere et realkreditlån med en, der har lavere betalinger på forhånd, men overdrevne (ballon) betalinger senere i låneperioden. Når ballon betalinger ikke kan opfyldes, långiver hjælper med at refinansiere igen med en anden høj rente, højt gebyr lån.,
negativ amortisering
dette sker, når en månedlig lånebetaling er for lille til at dække selv renterne, som føjes til den ubetalte saldo. Det kan resultere i, at en låntager skylder betydeligt mere end det oprindelige lånebeløb.
unormale forudbetaling sanktioner
en låntager, der forsøger at refinansiere et boliglån med en, der tilbyder bedre vilkår kan vurderes et misbrug forudbetaling straf for at betale det oprindelige lån tidligt. Op til 80% af subprime realkreditlån har unormalt høje forudbetaling sanktioner.,
obligatorisk voldgift
långiveren tilføjer sprog til en lånekontrakt, hvilket gør det ulovligt for en låntager at tage fremtidige retssager for svig eller fejlagtig repræsentation. Den eneste mulighed for en misbrugt låntager er voldgift, som generelt sætter låntageren i en ulempe.
beskyttelse dig selv mod aggressiv långivere
det bedste forsvar mod aggressiv långivere ligger i at uddanne dig selv om deres vildledende praksis., Følgende er en liste over nogle af de ting, man skal passe på:
ulicenserede lånetilbud
pas på lånetilbud via mail, via telefon eller dør-til-dør-anmodninger. Velrenommerede långivere fungerer typisk ikke på denne måde. Sørg for, at enhver långiver, du arbejder med, er licenseret.
løfter
Hold dig fri for långivere, der lover, at dit lån vil blive godkendt uanset din kredithistorik eller rating. Få en kopi af din kredit rapport, og har en ID.om, hvad du skal kvalificere sig til.,
bliver hastet til at underskrive papirer
lad ikke dig blive hastet ind i låneprocessen. Undersøg papirarbejdet, og underskriv ikke noget, du ikke er enig i eller forstår.
høje renter og gebyrer
spørgsmålstegn ved høje renter og gebyrer. Nægt at acceptere betalinger, du ved, at du ikke har råd til. Afvis eventuelle yderligere tjenester “pakket” i lånet, som kredit eller sygesikring. Sammenligning shop og forskning hvordan man finder de bedste realkreditrenter.
tomme mellemrum i dokumenter
underskriv ikke dokumenter, der indeholder tomme mellemrum., Læs lånedokumenter omhyggeligt, og få dem kontrolleret af en betroet ven eller en advokat, hvis det er muligt.
juridisk beskyttelse
føderale love beskytter forbrugerne mod rovdyr. Chief blandt dem er E .ual Credit Opportunity Act (ECOA). Denne lov gør det ulovligt for en långiver at pålægge en højere rente eller højere gebyrer baseret på en persons race, farve, religion, køn, alder, civilstand eller national oprindelse.
loven om Boligejerskab og Egenkapitalbeskyttelse (HOEPA) beskytter forbrugerne mod for store gebyrer og renter., Lån, der betragtes som” høje omkostninger”, er underlagt yderligere oplysningskrav og begrænsninger.
derudover har 25 stater anti-rovdyrslove, og 35 stater begrænser den maksimale forudbetaling, som en boligejer skal betale.
Lån Churning et Problem
En af de mest almindelige praksis blandt aggressiv långivere er lån churning, hvor låntagere bliver tvunget ind i en ubarmhjertig lån cyklus, hvor de er konstant at betale gebyrer og renter, uden mærkbart reducere hovedstolen beløb på lånet.,
lån churning fungerer normalt sådan: långiveren laver et lån, som låntageren ikke har råd til. Låntageren undlader at betale lånet tilbage til tiden, så långiveren tilbyder et nyt lån, der indeholder et andet sæt gebyrer og renter. Låntageren, der allerede er under stress for ikke at tilbagebetale det første lån, accepterer det andet lån, og lånecyklussen er startet.
Consumer Financial Protection Bureau siger, at 94% af gentagne lønningsdagslån – churning – sker inden for en måned efter det første lån, og at forbrugere, der bruger lønningsdagslån, i gennemsnit låner 10 gange om året., Renter og gebyrer udgør 2,1 milliarder dollars for låntagere.
låntagere ofte ender med at betale $450 i renter alene for en $350 hovedstol på grund af lån churning. Det er almindeligt blandt rovdyr långivere og noget forbrugere med en dårlig kredit historie bør være på vagt.
Forudbetaling Sanktioner
en Anden praksis blandt aggressiv långivere, er at inkludere en forudbetaling sanktion på låneaftaler, især dem, der involverer subprime-realkreditlån eller billån.
en forudbetalingsstraf er et gebyr, der opkræves af låntagere, der tilbagebetaler et lån inden forfaldsdatoen., Det sker normalt, når låntagere refinansierer for at drage fordel af en mere overkommelig rente. Forudbetaling sanktioner er beregnet til at afskrække låntagere fra at betale et lån tidligt, fordi det fratager långiver af interesse, de forventer at modtage for livet af lånet.
forudbetaling sanktioner varierer fra långiver til långiver. Mange er for 2% af det skyldige beløb. Andre svarer til seks måneders rente på lånet. De fleste forudbetaling sanktioner er baseret omkring det antal år, du har betalt pant og normalt udløber efter tre år.,
sandheden i udlånsloven kræver, at långivere giver en oplysningsformular til låntagere, der inkluderer en boks, som långiveren skal kontrollere, om en forudbetalingsstraf er i spil. Ordlyden på formularen siger, at en straf ” kan ” opkræves, og at ordlyden ofte forvirrer forbrugerne. Nogle mennesker vil læse det for at betyde “måske ikke” eller bare springe over det i håb om, at det aldrig vil blive håndhævet.
den smartere praksis er for låntageren at bede långiveren om detaljer om bødens størrelse og hvor længe forudbetalingsperioden er.,
Subprime lån
Subprime lån er lavet til låntagere med en dårlig kredit historie og en stor chance for misligholdelse på tilbagebetaling. De er populære igen og skaber debat om, hvorvidt udvidelse af kredit med høj rente til for det meste fattige forbrugere er en god ting for økonomien.
kreditrapporteringsfirmaet e .uifa.klassificerer subprime-låntagere som personer med kreditresultater under 650. E .uifa.siger, at mere end 50 millioner forbrugslån til en værdi af mere end 189 milliarder dollars blev foretaget til subprime-kunder, og 68% af pengene (129,5 milliarder dollars) gik til folk, der ønskede billån.,
bilkøb er op 59% i løbet af de sidste fem år, og subprime udlån får det meste af kreditten. Det er en komplet vending fra den frygtelige omdømme subprime udlån optjent i begyndelsen af 2000 ‘ erne, når det primært blev brugt til at købe boliger.
subprime realkreditudlån toppede i 2005 med $625 milliarder i lån, hvilket førte til det økonomiske sammenbrud i 2008. Subprime udlån til boliglån i 2014 var kun $ 4 milliarder .,nogle forbrugeradvokater er bekymrede for, at en gentagelse af lånets standardkrise kommer, men ikke-bank långivere som Udlånstræ tager føringen denne gang og hævder, at de har nye algoritmer, der nøjagtigt identificerer mennesker, der har råd til lånene.Subprime-låntagere betaler meget højere renter end forbrugere med gode kreditresultater. For eksempel Elevate Inc., en online långiver i Te .as, tilbyder subprime lån til folk med kreditter scoringer af 580 til 625 til renter mellem 36% og 365%.
mange stater har love, der forhindrer lån med høj rente., Consumer Financial Protection Bureau ser på at kræve långivere til at overveje låntagernes evne til at tilbagebetale før udvide lån, svarende til hvad det allerede gør med kreditkort gæld og hjem realkreditlån.