med entry-level lønninger simpelthen ikke klatring hurtigt nok til at matche de stigende leveomkostninger, den eneste måde for mange mennesker at få fodfæste på ejendommen stigen er med et løft fra ældre, mere etablerede slægtninge. Men pant cosigner tager mere risiko end en cosigner for et kreditkort eller endda et billån. Værdien (og risiciene) af et realkreditlån er meget højere end andre lån.
Hvis du kan få en medunderskriver hjælp få dig ind i en ny, større hjem, bør du?, Sådan ved du, om du har brug for en cosigner eller ej. Hvis du overvejer en medunderskriver, kan du også tjekke vores guide til at bede nogen om at cosign et lån.
Hvad er en cosigner?
en medunderskriver er en person, der accepterer at være garant for et lån af enhver art. Med andre ord garanterer de, at lånet vil blive betalt, selvom den primære låntager ikke kan foretage betalinger. Følgende udsagn gælder for alle medunderskrivere:
- en medunderskriver har ikke ejerskab af nogen art.
- en medunderskriver vises ikke på titlen som ejer.,en medunderskriver er ikke den primære person, der er ansvarlig for at betale det månedlige pant.
men hvis den primære låntager på lånet misligholder, vil medunderskriver blive holdt ansvarlig for fortsat at tilbagebetale lånet.
en medunderskriver sætter deres egen kredit og aktiver i juridisk risiko ved at tildele et lån. Det er virkelig en af de største favoriserer en person kan gøre for en anden.
forskellen mellem en medunderskriver og co-låntager
en co-låntager navn går på titlen på ejendommen. Dette giver dem ejerskab i det.,
fordi en medlåntager har ejerskab, er der en forventning om, at de vil hjælpe med at tilbagebetale pantet. Medlåntagere skal tillade, at deres kredit, aktiver og indkomst undersøges på samme måde som den primære ansøger er. Og på grund af dette ses en med låntagers indkomst og aktiver som supplerende til den primære låntagers.
hvad betyder det, når en medunderskriver/med låntager underskriver et pant?
Hvis du har en medunderskriver eller medlåntager, der hjælper dig med at tage et prioritetslån, behøver du ikke bekymre dig om din kredit score eller kontantreserver., Pant långiver vil se på medunderskriver eller co-låntagers kredit score og besparelser i tillæg til din. Hvis du beder nogen om at co-låne med dig, kan du endda blive godkendt til et større lån.
medunderskriver eller co-låntager er påvirket af denne proces, også. Det nye lån vil dukke op på deres kredit rapport. Det betyder, at deres gæld-til-indkomst-forhold – og evnen til at få andre lån – vil lide. Og hvis du går glip af en betaling, vil din cosigner ‘ s kredit score også falde.,
situationer, hvor du muligvis har brug for en medunderskriver eller medlåntager
en långiver ser på din kredit og kapacitet til tilbagebetaling (for eksempel hvor meget indkomst du tjener) ved at beslutte, om du vil give dig et lån eller ej. Men hvad du synes er en temmelig god kredit og beskæftigelse historie måske ikke være nok til at imponere en långiver.
Her er de situationer, hvor en cosigner eller co-låntager kan tippe långiver ‘ s afgørelse til din fordel:
Når dit kreditkort er middelmådige
I denne situation, vil vi overveje “middelmådige kredit” for at være en kredit score under 660., Det er ikke en dårlig score, men det er for lavt for nogle konventionelle lån med moderate nedbetalinger og lave renter. Hvis din kredit score falder i dette interval, kan du få en lavere sats eller et bedre lån med en medunderskriver.
Hvad hvis din kredit score er meget lavere? Hvis din kredit er under 580, kan mange långivere nægte dig selv med en 10% udbetaling og medunderskriver. Dårlig kredit kan ikke nødvendigvis gemmes af en cosigner eller co-låntager. Hvis din kredit score er lav, kan du tjekke vores liste over bedste realkreditlån for dårlig kredit.,
Bemærk også, at din kredit score ikke er det eneste, forsikringsgivere ser på. Følgende faktorer i din kreditrapport kan vurderes som yderligere risiko:
- hvis din kredithistorik er nyere. Hvis de fleste af dine kreditlinjer er to år gamle eller yngre, har du muligvis brug for en medunderskriver. Dette påvirker ikke kun mennesker, der er unge og bare bygger kredit for første gang. Lukning af gamle kreditkort nulstiller disse kreditlinjer og sletter den del af din kredithistorie.
- hvis du ikke har mange åbne kreditlinjer., At have kun et eller to kreditkort er faktisk problematisk, når du ansøger om et pant.
- hvis du bruger det meste af din tilgængelige kredit. Långivere ønsker at se din kredit udnyttelsesgrad på eller under 30%, i det mindste når det kommer til dit kreditkort saldi.
- ingen historie om at have betalt en stor løbende betaling. Hvis du aldrig har haft et auto lån eller andet boliglån, kan du drage fordel af en cosigner.
i det væsentlige er en ikke-meget aktiv kredithistorie en ulempe, selvom du har tre eller fire år med at betale et par konti til tiden., Og du kan ikke åbne nye konti for hurtigt at løse problemet.
kapacitet-evne til at betale et lån
Når du vurderer din evne til at tilbagebetale, kan følgende faktorer være så skræmmende for en långiver, at du bliver nødt til at medbringe en medunderskriver:
- du har ikke mange aktiver eller kontante reserver. Hvis du ikke har $50,000 ud over din udbetaling, der sidder på en opsparings-eller investeringskonto, vil visse låneforsikrere se dig som risikabel. Bare rolig-du er ikke alene i dette. De fleste mennesker, især førstegangskøbere, har ikke besparelser af den størrelse.,
- din beskæftigelseshistorie er kort. Dette gælder, hvis du for nylig har skiftet job, taget en slags orlov eller skåret ned dine timer-selv midlertidigt.
- du er selvstændig erhvervsdrivende. At bevise indkomst som selvstændig er en vanskelig proces, og hvis du har nogen “huller”-f.eks. en klient, der betalte 2-2, mens tre andre betalte 1099-kan underwrriter simpelthen ikke være i stand til at komme forbi det. I denne situation kan en cosigner eller co-låntager være den eneste løsning. Tag et kig på vores guide til at få et realkreditlån, mens selvstændige, hvis du kæmper med denne situation.,
- når din gæld-til-indkomst (DTI) – forhold ikke er god nok. Långivere se på din eksisterende gæld, derefter sammenligne det med din indkomst. Dette hjælper dem med at afgøre, om du har råd til realkreditbetalinger. De ønsker at se, at din DTI er under 43%, når den månedlige betaling af den ejendom, du ansøger om, er indregnet i-inklusive HOA-gebyrer og ejendomsskatter. Du kan finde din DTI ved at dividere din gæld med din indkomst og derefter multiplicere den decimal, du får med 100. Hvis det nummer, du får, er over 43, har du muligvis brug for en medlåntager., Sørg for, at du inkluderer din estimerede pantebetaling som en del af din gæld, når du beregner DTI.
Bemærk, at det sidste tilfælde kræver en medlåntager. En cosigner hjælper ikke med at forbedre DTI. Det skyldes, at cosigners indkomst og aktiver ikke indregnes i din realkreditansøgning.
overvej statsstøttede realkreditlån
FHA “family mortgage”-funktionen tillader ikke-beboer familie (ved blod, ægteskab eller lov) at være medlåntagere. Dette er regeringens måde at tilskynde familier til at samle ressourcer for at købe et hjem.,
selvom ikke alle långivere er generøse i deres fortolkninger af reglen, er der mange, der er villige til at arbejde med det. Se efter långivere, der specialiserer sig i FHA-lån for at finde långivere, der vil være villige til at arbejde med din situation.
skal du medbringe en medunderskriver eller en medlåntager?
en cosigner eller co-låntager kan hjælpe dig med at få et pant, men de risikerer deres økonomiske velvære ved at gøre det. Overvej nøje, om det er umagen værd at bede nogen om at cosign på dit lån, eller om det ville være bedre at vente et par år, før de køber et hus.,
Hvis du beder nogen om at cosign eller co-låne med dig, skal du sørge for at gøre alle dine nye realkreditbetalinger nemt og til tiden. Brug en realkreditberegner til at få et skøn over, hvor meget dine månedlige omkostninger vil være med forskellige typer realkreditlån, før du beder nogen om at cosign eller co-låne.
Hvis du har en person, der vil rydde alle forhindringer for at dele dette økonomiske ansvar med dig, skal du huske, at de vil være midt i din personlige økonomiske virksomhed, så længe de er på lånedokumenterne.,
det ideelle sidste trin, når du først har et prioritetslån hos en medunderskriver eller medlåntager, er at refinansiere og få dem fjernet så hurtigt som muligt. Kom med en slagplan for at få dette til at ske-ideelt inden for de første to år af lånet. Ikke alle har brug for en medunderskriver for livet af et lån, og din medunderskriver vil sætte pris på din indsats for at reducere deres risiko.