Madame Lelica

Majitelé domů, kteří chtějí snížit své hypoteční splátky by mohly být schopni to udělat tak, přepracováním hypotéky., Hypoteční přepracování restrukturalizuje váš úvěr tak, aby zbývající zůstatek byl rozložen po zbytek úvěrového období. Hypotéku však můžete přepracovat až poté, co provedete jednorázovou paušální platbu směrem k jistině hypotéky, podobně jako když jste provedli zálohu, když jste hypotéku poprvé vzali.

Pokud si to můžete dovolit, nebo mají dostatek prostředků (třeba z dědictví), můžete si dát peníze do vašeho zůstatku úvěru ke snížení celkové výše úroků, které budete platit v průběhu vaší půjčky., Méně známá alternativa k refinancování, přepracovaná hypotéka je přímočařejší hypoteční restrukturalizace, která může být atraktivním způsobem, jak ušetřit na měsíčních platbách. (Na rozdíl od refinancování, přepracování nevyžaduje kreditní šek nebo hodnocení.) Finanční výhody a přesné úspory, které získáte z přepracované hypotéky, však budou záviset na vašich okolnostech. Obvykle potřebujete provést velmi velkou paušální platbu, abyste mohli těžit z jakýchkoli výhod.

Jak mohu přepracovat hypotéku?

Pokud uvažujete o přepracování hypotéky, nejprve se ujistěte, že máte správný druh úvěru., Lze přepracovat pouze určité druhy hypoték. Vládní úvěry, jako jsou hypotéky FHA a VA, nelze přepracovat, zatímco konvenční půjčky a nekonformní úvěry, jako je hypotéka jumbo, lze přepracovat pouze případ od případu.

Zde jsou kroky k přepracování hypotéky:

Vytvořit formální žádost, s váš věřitel

Hypoteční přepracovává nejsou vždy inzerovaných úvěr obsluhovatele. Někteří neumožňují přepracování vůbec, zatímco jiní mohou dobrovolně rozšířit nabídku, jakmile jste splatil kus hypotečního jistiny., Hypoteční věřitelé mohou také účtovat poplatek za vrácení 200 až 500 dolarů, který je obvykle vrácen po několika měsících platby.

zaplatit paušální částku v hotovosti

jakmile dostanete greenlight od věřitele, zaplatíte paušální částku v hotovosti na hypotéku. Čím větší paušál zaplatíte na hypotéku, tím větší je snížení měsíční splátky. Někteří věřitelé mohou mít požadované minimum pro platbu paušální částky.

postupujte podle nového splátkového kalendáře

hypoteční přepracování způsobí, že úvěr reamortizovat. Na základě nově sníženého zůstatku úvěru vypočítá věřitel nový měsíční splátkový kalendář. Téměř ve všech případech skončíte s nižší platbou. Budete také platit méně úroků v průběhu času, i když vaše sazba sama o sobě se nezmění., Protože přepracování může nějakou dobu trvat, nezapomeňte provést obvyklé hypoteční splátky, dokud účet neodráží novou částku platby.

přepracování hypotéky vs splacení jistiny

přepracování může znít, jako byste spláceli jistinu s obzvláště velkou platbou. Ale přepracování hypotéky ve skutečnosti není totéž, jako dělat další platby nebo zálohy na váš úvěr.

Pokud platíte paušální částku samostatně bez přepracování, účinně jste snížili hypotéku, ale ne měsíční platbu., Je to proto, že když provedete tyto dodatečné platby, nedochází k amortizaci ani restrukturalizaci úvěru. Budete prostě dát sami před splátkového kalendáře, takže byste mohli potenciálně splatit úvěr dříve, i když vaše měsíční splátky hypotéky bude stejná do té doby. Hypoteční přepracování, na druhou stranu, nebude snížit dobu trvání, ale sníží vaše měsíční platby.

je přepracovaná hypotéka dobrý nápad?

největší příjem při zvažování přepracované hypotéky je to, že nesníží vaši hypoteční sazbu ani zkrátí zbývající dobu půjčky., Pokud hledáte splatit hypotéku rychleji, stále můžete provádět větší platby splácet jistinu po přepracování. (Přečtěte si náš průvodce splácením hypotéky za pět let.

ale pokud chcete menší měsíční splátky, přepracovaná hypotéka by mohla být pro vás to pravé. Podívejme se na příklad toho, kolik byste zaplatili před a po přepracování hypotéky.

Přepracované znění hypotéky příklad

S 30-rok fixní sazba hypotéky s 400.000 dolarů jistiny a 4,5% úrokovou sazbou, budete platit $2,027 měsíční platby., Po pěti letech stabilní platby a velké injekce hotovosti z asi 8500 dolarů, snížit vaše jistiny úvěru na $356,000. S přepracováním budete zodpovědní za měsíční platbu $1,978 za zbývajících 25 let období.

(údaje jsme získali pomocí naší hypoteční kalkulačky. Vzhledem k tomu, že přepracovaná hypotéka je jednoduše reamortizovaným úvěrem, můžete zjistit své nové platby zadáním nové částky hypotečního úvěru a změnou termínu.)

přepracovaná hypotéka je dobrý nápad, pouze pokud si myslíte, že pokles měsíčních plateb stojí za paušální částku, kterou jste zaplatili předem., Někteří majitelé domů mohou najít úspory z přepracování hypotéky příliš malé, aby to stálo za to, a rozhodnout se najít lepší využití pro své peníze.

Pokud máte peníze navíc, místo toho, aby ho k přepracování hypotéku, měli byste nejprve zvážit, splacení všech nesplacených dluhů, jako studentské půjčky nebo kreditní karty, nebo budování nouzového fondu. Můžete dokonce raději vidět peníze rostou. (Naučte se investovat 100k). Finanční situace každého je jiná.,ce zde jsou výhody přepracování:

• snížení jistiny Úvěru,

• Nižší měsíční splátky,

• Stejnou úrokovou sazbu (dobré, pokud je nízká)

• Méně celkové zaplacené úroky

nevýhody:

• Nižší celkové likvidity

• Stejnou úrokovou sazbu (špatné, pokud je to vysoká)

• Stejný termín, délku

• Poplatky

co je lepší: Přepracované znění hypotéka vs refinancovat

Pokud se snažíte rozhodnout mezi přepracování refinancování vaší hypotéky, budete muset rozhodnout, jaké jsou vaše finanční cíle., Oba tyto hypoteční produkty mohou mít za následek nižší měsíční platby, ale všechno ostatní o nich je jiné. Přepracování je jednoduché, zatímco refinancování dává dlužníkům několik různých možností o tom, co se stane s jejich hypotékou.

Refinancování hypotéky se stane, když dostanete novou hypotéku, abyste si koupili starou. To je častá volba, především pro dlužníky, kteří se snaží nižší úrokové sazby, zkrátit termín délek, nebo změnit další půjčku funkce, jako jít od nastavitelná sazba hypotéky s pevnou sazbou.,

refinancování vyžaduje, abyste znovu prošli obručí žádosti o hypotéku získáním kreditní kontroly a hodnocení, protože získáte zcela nový úvěr. Pokud se vaše finanční situace změnila — například, pokud vaše kreditní skóre propadla nebo váš úvěr-k-hodnota-poměr zvýšil — od doby, co jste poprvé vzali aktuální hypotéku, pak můžete mít problém dostat se hodně při refinancování. Na druhou stranu přepracování hypotéky nevyžaduje žádné finanční ohodnocení.,

můžete získat nižší úrokové sazby na hypotéku refinancovat, ale možná budete platit větší zájem v dlouhodobém horizontu, protože jsi restartování výpůjčky od nuly s úplně novou hypotéku. Když jsou však sazby hypoték nízké, jako jsou nyní, refinancování může stát za to. (Například, pokud se vám refinancovat hypotéku za 3.65% pevné sazby pro $356,000 zbývající zůstatek úvěru ve výše uvedeném scénáři, vaše nová měsíční splátka bude $1,629 30 let.) Podívejte se na naši týdenní analýzu hypotečních sazeb pro více informací.,

podívejte se na níže uvedený graf a podívejte se na obecné rozdíly mezi přepracovanou hypotékou vs refinancování. Všimněte si, že ani přepracování hypotéky ani refinancování by snížilo další náklady na vlastnictví domů, jako jsou daně z nemovitosti nebo pojištění majitelů domů. (Pokud vaše majitelé domů pojistné sazby se zvýšily, můžete zkusit reshopping svou politiku. Policygenius vám může dát citace.,tr>

Snižuje měsíční platby Může snížit měsíční platby Udržuje úrokové sazby stejné Snižuje úrokovou sazbu Udržuje termín délka stejné Můžete změnit termín, délku Nelze změnit typ půjčky Můžete převést typ půjčky Žádné úvěrové zkontrolovat kontrola Kreditu a aplikace Nižší poplatky, které snadno kompenzovat Vyšší poplatky (nákladů na uzavření)