věděli jste, že Američané spoření na důchod mít více peněz v IRAs než v zaměstnavatel sponzorované penzijní plány jako Thrift Savings Plan (TSP)? A největší zdroj IRA příspěvků přichází od jednotlivců, kteří se stěhují své peníze z TSP nebo podobný 401(k) nebo 403(b) plány, když opustí zaměstnání, podle Prospěch Zaměstnance Výzkumného Ústavu.,
to se nazývá převrácení-a pravděpodobně jste viděli reklamy nebo slyšeli zprávy, které vás povzbuzují k převrácení účtu TSP na IRA. Ale pokud uvažujete o převrácení peníze z vašeho Thrift Savings Plan (TSP) do IRA, trvat nějaký čas, aby zvážila své možnosti—jedna z nich je, aby zůstali v TSP, nebo i převést peníze z jiného důchodového účtu, do své LŽIČKY.
1. Vyhodnoťte možnosti přenosu. Máte čtyři možnosti. Můžete si ponechat některé nebo všechny své úspory ve své lžičce., Pokud je to povoleno, můžete převést majetek na plán nového zaměstnavatele (obraťte se na úřad pro dávky nového zaměstnavatele nebo na úřad pro lidské zdroje). Můžete převrátit svůj plán aktiva do IRA. Nebo můžete vyplatit svůj zůstatek. Existují výhody a nevýhody pro každého, ale proplacení vašeho účtu je zřídka dobrý nápad pro mladší jednotlivce. Pokud jste mladší 59½, IRS obecně se bude zabývat vaše výplata předčasného distribuce, což znamená, že můžete dlužit 10% včasné odvolání trest na vrcholu federální a příslušné státní a místní daně.
2., Minimalizovat daně válcováním Roth na Roth a tradiční na tradiční. Pokud se rozhodnete převrátit svůj majetek TSP na IRA, můžete si vybrat buď tradiční IRA nebo Roth IRA. Žádné daně jsou splatné, pokud jste převrácení aktiv od tradičních LŽIČKY účet do tradiční IRA, nebo pokud najedete na vaše příspěvky a příjmy z Roth LŽIČKY účet Roth IRA. Pokud se však rozhodnete přejít z tradičního plánu na Roth IRA, budete muset zaplatit daně z částky převrácení, kterou převedete., Je to dobrý nápad konzultovat s vaším správcem plánu, stejně jako finanční a daňové profesionály o daňových dopadech každé možnosti.
 |
Dozvědět se o Změny LŽIČKY Odnětí Možnosti |
Tip: Speciální Léčba Zaměstnavatel Odpovídá v Roth Plány
IRS vyžaduje, aby každý zaměstnavatel zápas příspěvky do Roth plánu být umístěna na pre-daňového účtu a zacházeno jako odpovídající aktiva v tradičním plán., Vojenští členové nedostávají zaměstnavatel zápas do TSP, ale budoucí zaměstnavatel může nabídnout jeden. Aby se zabránilo daně při převrácení Roth plán, který zahrnuje odpovídající příspěvky od svého zaměstnavatele, budete muset požádat o převod své příspěvky a příjmy do Roth IRA a váš zaměstnavatel je odpovídající příspěvky a příjmy do tradiční IRA.
3. Přemýšlejte dvakrát, než provedete nepřímý převrácení. S přímým převrácení, pokyn LŽIČKY poslat své LŽIČKA aktiv přímo do vašeho nového zaměstnavatele plán či IRA—a už nikdy nebudete muset zvládnout peníze sami., S nepřímým převrácení, můžete začít tím, že žádá o jednorázovou distribuci od LŽIČKY a pak převzít zodpovědnost za dokončení převodu. Nepřímé převrácení má významné daňové důsledky. Nebudete mít celou částku, protože plán je povinen zadržet 20 procent, aby se zajistilo, že daně budou zaplaceny, pokud převrácení nebude dokončeno. Musíte uložit finanční prostředky v IRA do 60 dnů, aby se zabránilo daně před zdaněním příspěvků a příjmy—a vyhnout se potenciál dalších 10 procent daň trest, pokud jste mladší než 59½., Pokud chcete odložit daně o celou částku, kterou jste inkasoval ven, budete muset přidat finanční prostředky z jiného zdroje se rovná 20 procent sražena plán správce (získáte 20% zpět, pokud jste správně dokončení překlopení). Další informace o přímých a nepřímých rolloverech.
4. Dávejte si pozor na“ zdarma „nebo“ bez poplatku “ nároky. Konkurence mezi finančními firmami pro IRA podnikání je silná a reklama na rollovery a služby související s IRA je běžná. V některých případech může být reklama zavádějící., FINRA má pozorovány příliš široké jazyk v reklamách a další prodejní materiál, to znamená, nejsou tam žádné poplatky účtované investorům, kteří mají účty s firmami. I když neexistují žádné náklady spojené s rollover sám, tam bude téměř jistě náklady na vedení účtu, investiční management, nebo obojí. Nepřevracejte své penzijní fondy pouze na základě slova “ zdarma.“
5. Uvědomte si, že existují střety zájmů. Finanční profesionálové, kteří doporučují převrácení IRA, mohou v důsledku toho získat provize nebo jiné poplatky., V kontrastu, přičemž aktiva v TSP nebo válcování aktiv plán, podporovaný svého nového zaměstnavatele pravděpodobně následek malé nebo žádné odškodnění pro finanční profesionální. Stručně řečeno, i když je doporučení zdravé, každý finanční profesionál, který vám doporučuje přesunout peníze z TSP do IRA, by mohl z tohoto kroku finančně těžit.
6. Porovnejte investiční možnosti a další služby. IRA často umožňuje vybrat z širší škály investičních možností, než je k dispozici u zaměstnavatele plán, ale nemusí nabízet stejné možnosti nízké náklady TSP., Zda jsou možnosti IRA atraktivní, bude částečně záviset na tom, jak jste spokojeni s možnostmi, které nabízí TSP. Některé plány zaměstnavatelů také poskytují přístup k investičnímu poradenství, plánovacím nástrojům, telefonním linkám pomoci, vzdělávacím materiálům a dílnám. Podobně poskytovatelé IRA nabízejí různé úrovně služeb, které mohou zahrnovat kompletní makléřské služby, investiční poradenství a plánování distribuce. Pokud uvažujete o vlastní režii IRA, zvažte kompromisy.
7. Pochopte poplatky a výdaje. Jak TSP, tak IRA zahrnují výdaje související s investicemi a poplatky za plán nebo účet., Náklady spojené s investicemi mohou zahrnovat prodejní zatížení, provize, výdaje všech podílových fondů, do kterých jsou investována aktiva, a poplatky za investiční poradenství. Plán poplatky mohou zahrnovat správní náklady (vedení záznamů a dodržování poplatky, například) a poplatky za služby, jako je přístup k zástupce oddělení služeb zákazníkům. V některých případech platí zaměstnavatelé za některé nebo všechny správní výdaje plánu. Poplatky za účet IRA mohou mimo jiné zahrnovat administrativní poplatky, nastavení účtu a poplatky za uschování., Před rozhodnutím o převrácení zjistěte, kolik v současné době platíte za TSP pro správu svých penzijních fondů. Výdaje na fondy TSP patří k nejnižším, které lze najít kdekoli. Porovnejte je s poplatky a výdaji nového plánu nebo IRA. Další informace o poplatcích 401(k) naleznete v publikaci Ministerstva práce, Podívejte se na poplatky za plán 401 (k). U poplatků IRA požádejte svého finančního odborníka, aby vám poskytl informace o poplatcích a výdajích, a přečtěte si smlouvu o účtu a veškeré investiční prospekty.
8., Zapojte se do promyšlené diskuse se svým finančním nebo daňovým profesionálem. Nestyďte se o zvyšování otázek, jako jsou daňové důsledky, rozdíly ve službách, a poplatky a výdaje mezi alternativami důchodového spoření. Pokud váš finanční odborník doporučuje prodávat cenné papíry ve vašem plánu nebo nakupovat cenné papíry v nově otevřené IRA, zeptejte se, co vám doporučení vyhovuje. Stejně jako u jakékoli investice, pokud tomu nerozumíte, nekupujte ji.
9. Záleží na věku. Pokud opustíte svou práci ve věku od 55 do 59½, můžete si z TSP vzít bezúplatné výběry., Naopak od IRA do věku 59½ obvykle nejsou povoleny výběry bez sankcí. Jakmile dosáhnete věku 70½, pravidla jak pro tradiční zaměstnavatel plány a tradiční IRAs vyžadují pravidelné odnětí určité minimální množství, známý jako požadované minimální distribuce (ŘSD). Pravidla RMD se vztahují také na účty Roth 401 (k). Pravidla RMD se však nevztahují na Roth IRAs, zatímco majitel je naživu. Pokud však stále pracujete ve věku 70½, obvykle nejste povinni provádět požadované minimální rozdělení z plánu vašeho současného zaměstnavatele., To může být výhodné pro ty, kteří plánují pracovat do 70. let.
10. Uvědomte si, že jednou z možností je převést finanční prostředky do TSP místo ven. Mnoho zpráv podporujících převrácení IRA se zaměřuje na přesun peněz z TSP nebo podobných plánů. Ale jedna volba, kterou máte, je vrátit peníze. Můžete se přesunout do svého tradičního účtu TSP jak převody, tak převody odložených peněz z tradičních IRAs, jednoduchých IRAs a způsobilých zaměstnavatelských plánů., Převody (nebo přímé převody) jsou zasílány od zaměstnavatele sponzorovaného důchodového plánu na TSP, zatímco nepřímé převrácení provádí účastník plánu po obdržení distribuce z plánu. TSP bude přijímat do Roth zůstatek vašeho TSP převody z Roth 401(k)y, Roth 403(b)s a Roth 457(b)s—ale nemůžeš nepřímo převrácení Roth prostředků na váš TSP, a nemůže přesunout peníze z Roth IRA do vašeho TSP účet. Pokud ve svém stávajícím účtu TSP již nemáte Roth zůstatek, převod jej vytvoří.,
úspora na důchod je pro Američany nejvyšší finanční starostí a mnoho z nich je zmateno možnostmi důchodového spoření. Důležité je rozhodnutí přesunout své důchodové hnízdo nebo zůstat v něm. V mnoha případech nemusíte jednat okamžitě po změně zaměstnání nebo odchodu do důchodu. Udělejte si čas na posouzení svých možností. Zeptejte se a udělejte si domácí úkoly, abyste zjistili, co je pro vás nejlepší.
Chcete-li získat nejnovější informace zaměřené na armádu a další důležité informace o spořičích a investorech, zaregistrujte se SaveAndInvest.org vojenský zpravodaj.