Když potřebujete peníze na zaplacení výdajů na vysoké škole, klepnutím na vaše Roth IRA je jednou z možností, které můžete zvážit. Zatímco Roth IRA je navržen tak, aby vám pomohl zachránit pro odchod do důchodu na zvýhodněné daňové základě, je možné použít peníze na vašem účtu do fondu vysoké náklady pro sebe, svého manžela nebo vaše děti. Před vytažením peněz z vašeho Roth IRA za vysokoškolské školné nebo jiné výdaje na vzdělávání se seznamte s klady a zápory.
použití Roth IRA pro vysokou školu: jaká jsou pravidla?,
IRS má některá pravidla upravující výběry Roth IRA a je důležité vědět, jak se tyto vztahují na distribuce provedené pro výdaje na vysokou školu.
nejprve byste měli vědět, že můžete kdykoli stáhnout své původní příspěvky do Roth IRA, aniž byste spustili daňovou pokutu. Kvalifikované distribuce jsou také 100% daň-a bez sankcí., Kvalifikovaný distribuce obsahuje:
- Rozdělení přijatých ve věku 59 1/2 nebo starší
- Výběry, poté, co vaše Roth IRA byla otevřena po dobu nejméně pěti let a nejméně 59 1/2 let
- Výběry, protože se stanete zcela a trvale zdravotně postižené
- Výběry na váš příjemce poté, co pominou
- Distribuce až do výše $10,000 přijatá na nákup první domov
Pokud budete mít peníze z Roth IRA před dosažením věku 59 1/2, a to je považováno za non-kvalifikovaný distribuce, IRS může uplatnit 10% včasné odvolání trest., Existují však některé výjimky, které vám umožňují obejít trest. Jedna z těchto výjimek se vztahuje na použití Roth IRA distribuce platit za kvalifikované výdaje na vysokoškolské vzdělávání.
konkrétně můžete požádat o výjimku a vyhnout se trestu za předčasné odstoupení od smlouvy, pokud rozdělení není vyšší než náklady na kvalifikované vysokoškolské vzdělávání., Pro účely IRS, kvalifikovaných vysokoškolských výdaje patří:
- Školné a zápisné
- aktivita Studenta poplatků
- Knihy, zásoby a vybavení
- ubytování a stravování pro studenty zapsané alespoň na poloviční úvazek
- náklady na Vzdělávání potřebné pro speciální potřeby studenta
Také si všimněte, že tyto výdaje musí být uhrazeny na oprávněné vzdělávací instituce. Jednoduše řečeno, to znamená, že každá vysoká škola nebo univerzita, která je způsobilá k účasti na federálních programech studentské pomoci, je také způsobilá pro tyto kvalifikované výdaje na vysokoškolské vzdělávání., Příjem studentské půjčky nebo granty není podmínkou pro použití Roth IRA peníze platit za vysokou školu.
Výhody Použití Roth IRA, aby Platit za Vysokou školu
Jednou z hlavních výhod použití Roth pokrýt vysoké náklady daňové-volné přírody výběry, říká Dennis Pellegrini, autorizovaný finanční poradce na Vrcholu Zprostředkování v Wyomissing, Pennsylvania., Možnost vybrat si původní příspěvky nebo příjmy z účtu bez daňové sankce může být atraktivnější volbou než čerpání studentských půjček, které by musely být splaceny s úroky.
status Roth IRA bez daně také znamená, že nové příspěvky do plánu nadále rostou, i když některé z nich používáte pro vysokou školu. Nebudete platit žádnou daň z příjmů, pokud provádíte kvalifikované výběry z vašeho účtu., Protože nejsou tam žádné požadované minimální distribuce pro Roth IRA, můžete i nadále roste vaše úspory s novými příspěvky tak dlouho, jak jste získali příjem zprávy na daních.
Nevýhody Použití Roth, aby Platit za Vysokou školu
největší nevýhodou použití Roth IRA – nebo jakýkoli odchod do důchodu plán na to přijde – platit za vysokou školu, je, že jsi odvod peněz ze svého důchodu hnízdo vajec.
“ většina investorů nemá nadměrně financovaný důchodový plán a měla by se vyhnout stažení z jejich Rothu,“ říká Pellegrini., „Nezapomeňte, co letuška říká, než letíte: pokud kyslíková maska spadne, položte masku na hlavu, než pomůžete osobě vedle vás.“
I když možná budete chtít pomoci vašemu dítěti vyhnout se zatížení dluhu za studentské půjčky, neexistují žádné úvěrové programy pro odchod do důchodu. Pokud se dostanete do důchodového věku bez dostatečné úspory v místě, můžete být nuceni pracovat déle, brát dávky Sociálního Zabezpečení brzy na sníženou sazbu, nebo drasticky snížit svůj životní standard, aby se váš domácí rozpočet práce.,
výběry Roth IRA, i když nemusí být zdaněny při použití na výdaje na vzdělávání, musí být stále vykázány z vašich daní. Množství stažených může mít vliv na finanční pomoc způsobilosti, potenciálně snižující výši podpory, vy nebo váš student je schopen se kvalifikovat pro.
Alternativy k Použití Roth IRA
529 spoření je daňově zvýhodněné vozidlo, které je určené právě pro vzdělávání úspory. To zahrnuje základní, střední a vysoké školy výdaje. Každý stát nabízí alespoň jeden plán a některé nabízejí více než jeden., Ve srovnání s použitím Roth IRA pro vysoké školy, 529 úspory plány mají několik klíčových výhod, včetně:
- Vysoká celoživotní přínos limity
- Vyšší roční příspěvek limity
- Zisk, že růst daňové odložená
- Výběry, které jsou osvobozeny od daně, pokud se používají pro účely vzdělávání
- Účty, které mohou být převedeny na jiného příjemce se žádný trest
Navíc, tam jsou žádný příjem omezení, kdo může přispět k 529 plán úspor. To je rozdíl od Roth IRA., Možná uvažujete o Roth IRA jako nástroj pro úspory na vysoké škole, ale je možné, že na základě vašeho příjmu nebudete mít nárok.
Pro 2019, nemůžeš přispět k Roth IRA, pokud jste ženatý a daně společně nebo kvalifikovaná vdova a váš upravený upravit hrubý příjem je roven nebo větší než $203,000. Pro jednotlivé filery, vedoucí domácnosti a manželské páry podávající Samostatně, kteří spolu nežijí, příspěvky postupně končí na $137,000. Manželské páry, které podávají samostatně, ale žijí společně, podléhají příjmovému limitu $ 10,000 pro příspěvky Roth.,
každý může přispět k plánu 529, bez ohledu na příjem nebo stát, kde žijete. Obecně můžete každoročně přispívat do plánu jménem každého dítěte, které máte, až do limitu vyloučení daně z darů. Pro 2019, tato částka je $15,000; že zdvojnásobí pro manželské páry podání společně. To je více než roční limit $6,000 povolený pro příspěvky Roth IRA.
existuje ještě jedna výhoda, kterou může plán 529 nabídnout: schopnost příspěvků na přední zatížení. Toto pravidlo umožňuje, aby se pět let v hodnotě příspěvků najednou, bez trestu., Například byste mohli teoreticky přidat až $150,000 k plánu vašeho dítěte 529 najednou, pokud jste manželský pár, který podává společné daňové přiznání. Háček je v tom, že do plánu nemůžete pět let přispívat.
jediným negativem úsporného plánu 529 je, pokud vaše dítě nechodí na základní nebo střední školu, která účtuje školné nebo nechodí na vysokou školu. Peníze v 529 účet se stává plně zdanitelný příjem a podléhá 10% penále, pokud se rozhodnete použít pro jiné výdaje.,
spodní řádek
použití Roth IRA pro výdaje na vysokou školu může být lákavé. Je však moudré zvážit případné daňové dopady a jak to dlouhodobě ovlivňuje vaši strategii odchodu do důchodu. Úspora v plánu 529 nebo dokonce na spořicím účtu Coverdell Education může stále přinést daňové výhody, aniž byste museli krátit své důchodové cíle.,
Tipy pro Vysokou Plánování
- Pokud hledáte na 529 plán úspor volbou, recenze plány pro různé státy, aby se najít ten, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám a investičním cílům. Zkontrolujte rozsah nabízených investic a poplatky, abyste zjistili, jak snadno můžete diverzifikovat a jaký plán bude stát. Například, mnoho college spoření, funkce cílové datum fondů, které upravují jejich alokace na základě vašeho dítěte očekává vysokou návštěvnost data. Můžete však raději investovat do jiného typu podílového fondu.,
- pokud se obáváte nastavení realistického rozpočtu, který bude platit za některé nebo všechny náklady na vysokou školu vašeho dítěte, zvažte práci s finančním poradcem. Nalezení správného finančního poradce, který vyhovuje vašim potřebám, nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí s finančními poradci ve vaší oblasti za pět minut. Pokud jste připraveni být spojeni s místními poradci, kteří vám pomohou dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.