S entry-level platy prostě není lezení dostatečně rychle, aby odpovídaly rostoucí životní náklady, jediný způsob, jak pro mnoho lidí získat oporu na majetek žebřík je s boost od starší, více zavedených příbuzní. Hypoteční úvěr však bere na sebe větší riziko než úvěr na kreditní kartu nebo dokonce úvěr na auto. Hodnota (a rizika) hypotéky jsou mnohem vyšší než ostatní půjčky.
Pokud můžete mít pomocníka, který vám pomůže dostat se do nového, většího domu, měli byste?, Zde je návod, jak zjistit, zda budete potřebovat cosigner. Pokud uvažujete o spolupodepsání, můžete se také podívat na našeho průvodce, jak někoho požádat o půjčku.
co je to cosigner?
spolupracovník je osoba, která souhlasí s tím, že bude ručitelem za půjčku jakéhokoli druhu. Jinými slovy, zaručují, že půjčka bude zaplacena, i když primární dlužník nemůže provádět platby. Následující prohlášení platí pro všechny cosignery:
- cosigner nemá vlastnictví jakéhokoli druhu.
- cosigner se na titulu nezobrazuje jako vlastník.,
- příjemce není primární osobou odpovědnou za splácení měsíční hypotéky.
Pokud však primární dlužník nesplácí úvěr, bude příjemce odpovědný za pokračování splácení úvěru.
spolupodnikatel vystavuje svůj vlastní úvěr a aktiva právnímu riziku tím, že poskytne úvěr. Je to opravdu jedna z největších laskavostí, kterou může jeden člověk udělat pro druhého.
rozdíl mezi dlužníkem a spoludlužníkem
jméno spoludlužníka jde na název nemovitosti. To jim dává vlastnictví.,
protože spoluvlastník má vlastnictví, existuje očekávání, že pomůže splácet hypotéku. Spoludlužníci musí umožnit, aby jejich úvěry, aktiva a příjmy byly kontrolovány stejným způsobem jako primární žadatelé. A protože to, co-dlužníka příjmů a majetku jsou chápány jako doplňkové k hlavním dlužníkem.
Co to znamená, když spolupodepsaný/co-dlužník podepíše hypotéku?
Pokud máte spolupodepsaný nebo co-dlužníka, pomáhá si vzít hypotéku, nemusíte se starat o své kreditní skóre, nebo finanční rezervy., Hypoteční věřitel se podívá na coigner nebo co-dlužník kreditní skóre a úspory kromě vašeho. Pokud žádáte někoho, aby si s vámi spolu půjčoval, můžete dokonce získat schválení pro větší půjčku.
tento proces je ovlivněn také spolupodlužníkem nebo spoludlužníkem. Nová půjčka se objeví na jejich kreditní zprávě. To znamená, že jejich poměr dluhu k příjmu-a schopnost získat další půjčky-bude trpět. A pokud zmeškáte platbu, kreditní skóre vašeho spolupracovníka klesne také.,
Situace, kdy budete potřebovat spolupodepsaný, nebo co-dlužníka
věřitel se dívá na vaší kreditní a schopnost splácet (například, kolik příjem budete vydělávat) v rozhodování o tom, zda nebo ne, aby vám úvěr. Nicméně, to, co si myslíte, že je docela dobrý úvěr a historie zaměstnanosti nemusí stačit zapůsobit na věřitele.
Zde jsou situace, kdy spolupodepsaný nebo co-dlužníka by tip rozhodnutí věřitele ve váš prospěch:
Když je váš úvěr je průměrný
V této situaci, budeme uvažovat o „průměrný kredit“ být kreditní skóre pod 660., To není špatné skóre, ale je to příliš nízké pro některé konvenční půjčky s mírnými zálohami a nízkými úrokovými sazbami. Pokud vaše kreditní skóre klesne v tomto rozsahu, můžete získat nižší sazbu nebo lepší půjčku s cosigner.
Co když vaše kreditní skóre je mnohem nižší? Pokud je váš kredit nižší než 580, mnoho věřitelů by vás mohlo odmítnout i s 10% akontací a spolupodepsáním. Špatný úvěr nemusí nutně zachránit dlužník nebo spoludlužník. Pokud je vaše kreditní skóre nízké, možná budete chtít podívat na náš seznam nejlepších hypoték pro špatný úvěr.,
také si všimněte, že vaše kreditní skóre není jediná věc, na kterou se upisovatelé dívají. Následující faktory ve vaší kreditní zprávě mohou být hodnoceny jako další riziko:
- pokud je vaše úvěrová historie novější. Pokud je většina vašich kreditních linek stará dva roky nebo mladší, možná budete potřebovat cosigner. To se netýká jen lidí, kteří jsou mladí a jen si budují kredit poprvé. Uzavření starých kreditních karet vynuluje tyto úvěrové linky a vymaže tuto část vaší kreditní historie.
- Pokud nemáte mnoho otevřených úvěrových linek., Mít pouze jednu nebo dvě kreditní karty je ve skutečnosti problematické při žádosti o hypotéku.
- Pokud používáte většinu svého dostupného kreditu. Věřitelé chtějí vidět váš poměr využití úvěru na nebo pod 30%, alespoň pokud jde o zůstatky kreditních karet.
- žádná historie placení velké průběžné platby. Pokud jste nikdy neměli auto úvěr nebo jiný úvěr na bydlení, můžete těžit z cosigner.
v podstatě není příliš aktivní úvěrová historie nevýhodou, i když máte tři nebo čtyři roky placení několika účtů včas., A nemůžete otevřít nové účty, abyste problém rychle vyřešili.
Kapacity-schopnost splatit úvěr
Při hodnocení vaší schopnosti splácet, tyto faktory mohou být tak děsivé, aby věřitel, který musíte přinést na spolupodepsaný:
- nemáte hodně aktiva nebo finanční rezervy. Pokud nemáte $ 50,000 kromě akontace sedící na spořicím nebo investičním účtu, někteří upisovatelé půjček vás uvidí jako riskantní. Neboj , nejsi v tom sám. Většina lidí, zejména první kupci domů, nemají úspory této velikosti.,
- vaše pracovní historie je krátká. To platí, pokud jste nedávno vyměnili zaměstnání, vzali si nějakou dovolenou nebo zkrátili své hodiny-dokonce i dočasně.
- jste OSVČ. Dokazování příjmů jako OSVČ je náročný proces, a pokud máte nějaké „mezery“ -např. jeden klient, který zaplatil W-2, zatímco další tři zaplatili 1099-upisovatel se prostě nemůže dostat přes to. V této situaci může být jediným řešením spolupodlužník nebo spoludlužník. Podívejte se na našeho průvodce, Jak získat hypotéku, když jste samostatně výdělečně činní, pokud se s touto situací potýkáte.,
- když váš poměr dluhu k příjmu (DTI) nestačí. Věřitelé se podívají na Váš stávající dluh a poté jej porovnají s vaším příjmem. To jim pomáhá určit, zda si můžete dovolit hypoteční splátky. Chtějí vidět, že vaše DTI je nižší než 43%, když je zohledněna měsíční platba nemovitosti, o kterou žádáte-včetně poplatků HOA a daní z nemovitostí. DTI můžete najít vydělením dluhu svým příjmem a vynásobením desetinného čísla, které získáte, 100. Pokud je číslo, které získáte, vyšší než 43, možná budete potřebovat spolu-dlužníka., Ujistěte se, že při výpočtu DTI zahrnete odhadovanou splátku hypotéky jako součást svého dluhu.
Všimněte si, že poslední instance vyžaduje spoludlužníka. Cosigner nepomůže zlepšit DTI. Je to proto, že příjem a aktiva společnosti cosigner nejsou zahrnuty do vaší žádosti o hypotéku.
Zvažte, vláda-couval hypotéky
FHA „rodina hypotéka“ funkce umožňuje non-cestující rodiny (pokrevně, manželstvím, nebo zákon), spoludlužníků. To je vládní způsob, jak povzbudit rodiny, aby spojily zdroje, aby si koupily dům.,
i když ne všichni věřitelé jsou velkorysí ve svých výkladech pravidla, existuje mnoho lidí, kteří jsou ochotni s ním pracovat. Hledejte věřitele, kteří se specializují na půjčky FHA, abyste našli věřitele, kteří budou ochotni pracovat s vaší situací.
měli byste přinést spolupodlužníka nebo spoludlužníka?
dlužník nebo spoludlužník vám může pomoci získat hypotéku, ale riskují tím svou finanční pohodu. Pečlivě zvažte, zda stojí za to požádat někoho, aby vám poskytl úvěr, nebo zda by bylo lepší počkat několik let před nákupem domu.,
pokud požádáte někoho, aby s vámi spolupracoval nebo si s vámi půjčil, ujistěte se, že můžete snadno a včas provést všechny své nové hypoteční splátky. Použijte hypoteční kalkulačku, abyste získali odhad, kolik budou vaše měsíční náklady s různými typy hypoték, než požádáte někoho, aby si půjčoval nebo si půjčoval.
Pokud máte člověka, který bude vymazat všechny překážky sdílet tuto finanční odpovědnost s vámi, mějte na paměti, že budou ve středu vaší osobní finanční podnikání tak dlouho, jak jsou na úvěr dokumentů.,
ideálním posledním krokem, jakmile máte hypotéku s dlužníkem nebo spoludlužníkem, je refinancovat a nechat je co nejdříve odstranit. Přijít s herním plánem, jak to udělat-ideálně během prvních dvou let od půjčky. Ne každý potřebuje cosigner pro život úvěru, a váš spolupracovník ocení vaše úsilí o snížení jejich rizika.