Ale studentské půjčky dluh je jedním z nejhorších druhů dluh mít, pokud nemůžete zaplatit—to nemůže být propuštěn v konkurzu, a, jako primární věřitel studentské půjčky peníze, je vláda USA (nebo, jak sama říká, na podporu studentů, webové stránky, „Hrdý Sponzor Americká Mysl,“, který, pokud si myslíte, že o to příliš těžké, nemá smysl), delikventní dlužníků mohou být předmětem brutální kolekce praktik—včetně obstavení mzdy.,
Co nás čeká:
co je to obměna mezd?
wage garnishment zní, jako by to mělo být něco pěkného, že? Jako ozdoba—docela ozdob nebo s ozdobou, zatímco přidávání žádnou skutečnou hodnotu, je něco více esteticky. Zní to, na tváři, jako by mzdová ozdoba měla znamenat, že vaše peníze přicházejí s větvičkou slavnostní holly.
Ale, bohužel, obstavení mzdy nejen, že nemá přidanou hodnotu své mzdy, ve skutečnosti má hodnotu daleko, odečtením až 15 procent svého disponibilního příjmu z vašeho platu každé výplatní období., Představte si, že jste se přihlásili na svůj bankovní účet v den výplaty a bylo tam pouze 85 procent vaší mzdy. To je obměna mezd.
vzorec pro určení přesné výše vašeho obstavení je složitější než to, ale, bez ohledu na to, že nemůže odejít s méně než 30 krát federální minimální hodinová mzda, v současné době $217.50, v disponibilní příjem za týden.
vláda to může udělat, protože je to vláda. Má pravomoci, které daleko přesahují pravomoci pravidelných, run-of-the-mill finančních konglomerátů., (Aby bylo jasno, tyto finanční konglomeráty mohou také ozdobit vaše mzdy, ale nejprve vás musí žalovat a vyhrát úsudek.)
Ale vzhledem k tomu, že soukromé věřitelé jsou omezeny v jejich taktiky podle Veletrhu Dluhu Kolekce Praktik Act (nemůžou volat po 9 hodin nebo před 8am, že se neukáže na vaše místo podnikání, a nemohou mluvit, aby třetí strana o vašem dluhu), vláda je osvobozeno od daně, a to je loboval mít své soukromí dodavatelé (tj. inkasních agentur) osvobozeny stejně.,
pokud jde o vaše studentské půjčky, mzdová obměna je v podstatě poslední možností vlády, jak vás zaplatit. A funguje to velmi, velmi dobře.
jak probíhá obměna mezd?
mzdová obměna se děje pouze-a nemohu to dostatečně zdůraznit-pokud jste výchozí. Pokud nezaplatíte, vaše mzdy nemohou být zdobeny. Pokud půjdete do odkladu nebo snášenlivosti, vaše mzdy nebudou zdobeny.
to neznamená, že snášenlivost nebo odklad jsou nutně skvělé možnosti, ale jsou mnohem lepší než výchozí a mzdová výbava., Zatímco v trpělivost (nebo v odkladu na nedotovanou úvěry), zájem stále hromadí, ale nechcete být hit se všemi poplatky spojené s default a mít svůj účet poslali do sbírky.
tyto poplatky mohou být 18,5 procenta jistiny. Váš ředitel! To je poplatek až do výše $3,700 na $20,000 úvěr!
jak budu vědět, jestli jsou moje mzdy zdobeny?
Ministerstvo školství Vám zašle dopis. Jakmile přestanete provádět platby za své půjčky, bude to ještě nějakou dobu trvat (devět měsíců, abych byl přesný), než budete oficiálně v prodlení., Jakmile výchozí, spousta děsivých věcí se stane: vaše celková výše úvěru náhle přijde kvůli (To se nazývá zrychlení), vaše půjčka je často prodána inkasní agentuře, a pravděpodobně začnete dostávat poštu, která přichází na jasně zbarvený papír, abyste věděli, kdo to posílá, znamená podnikání.
ale nebudete se muset starat o nic z toho, pokud nikdy nesplácíte, a nikdy nesplácení by mělo být cílem číslo jedna ve vaší strategii řízení dluhů.,
související: to se stane, když neplatíte studentské půjčky (a ano, je to velmi špatné)
co se stane, teoreticky, pokud udělám výchozí? Je můj život zničený?
ne, ne, není to tak špatné. Myslím, že je to špatné. Ale není to konec světa! Existují věci,které můžete udělat, bez ohledu na to, kde jste na cestě k výchozí.
prvním krokem, bez ohledu na to, kde jste v procesu, je komunikovat se svým věřitelem nebo poskytovatelem půjček. Pokud nemůžete provést platby, obraťte se na svého věřitele a řekněte jim to. Můžete mít nárok na odklad nebo snášenlivost., Mohli byste se podívat na splácení založené na příjmech, což by mohlo snížit vaši měsíční platbu. Můžete se podívat do konsolidace, což by také mohlo snížit měsíční platbu. Existují možnosti, ale nemůžete využít některého z nich, pokud jste paralyzováni strachem a úzkostí.
Jedna věc je být si vědom s trpělivost a odklad je, že jsou dočasné opravy. Může se cítit dobře, že nemusíte platit své půjčky, a můžete se cítit v pokušení prostě zapomenout, že existují., Stále ale nabírají úroky a jak jsme již zmínili, federální studentské půjčky (nebo soukromé) prostě neodcházejí. Jakmile můžete začít provádět platby, měli byste. A jakmile můžete začít platit více, měli byste to udělat také.
nižší měsíční platby a zároveň vám v blízké době usnadní život, výrazně zvýší vaši celkovou částku úvěru. Proto je vláda relativně chladná, když vám dává více času na zaplacení: vydělávají tím více peněz., Údajů zveřejněných Kongresového Rozpočtového Úřadu naznačují, zisky více než 100 miliard dolarů v příštích deseti letech, a ty čísla jsou ve skutečnosti nižší, než předchozí odhady, které byly tak skandální, že vláda musela podniknout kroky, aby se ujistil, že udělal méně peněz.
Nyní, pokud jste ve výchozím nastavení, budete pravděpodobně muset kontaktovat inkasní agentury, které nyní drží vaši půjčku. Jak vám tento kus v Billfoldu řekne, budou pravděpodobně docela pěkné, protože jim voláte, aby začali platit. Zachraňují nadávání za své výhružné dopisy.
Ano, ale co mzdová obměna?, Jak to mám zastavit?
Pokud jste ve výchozím nastavení a právě jste obdrželi oznámení o mzdové obměně, můžete vznést námitku a oni vám poskytnou slyšení. To by mohla být vaše poslední šance, aby se zabránilo ozdobu, a, přinejmenším, je to příležitost pro vás snížit částku, kterou vláda bere.
jinak existují tři možnosti, jak se dostat z výchozí hodnoty, a tedy z obstavení mzdy:
splácení úvěru
platíte celý zůstatek úvěru v plné výši.
je zřejmé, že to není pro nikoho možnost., Pokud byste měli $ 50,000 jen tak ležet, neměli byste v první řadě nesplácené, nebo dokonce museli vzít půjčky. Ale pokud to uděláte, z jakéhokoli důvodu, náhodou mít $50,000 visí kolem, pak by to mohlo být rychlé-ne-li zvlášť bezbolestné-možnost, jak se dostat ven z výchozí.
Půjčky rehabilitace
Pod půjčky rehabilitace, a Ministerstvo Školství se dohodly na splácení plán. Teprve poté, co jste provedli určitý počet včas, budou dobrovolné platby (které jsou oddělené od vašich mzdových výdajů) považovány za rehabilitované., Jakmile bude vaše půjčka rehabilitována, bude prodána zpět věřiteli (jako Sallie Mae) a platby budou pokračovat jako dříve.
jakmile jsou vaše půjčky rehabilitovány a mimo platební neschopnost, máte opět nárok na programy, jako je odklad, snášenlivost a splácení založené na příjmech.
konsolidace Půjčky
konsolidace Půjček je něco jako splácení úvěru, pouze namísto použití své vlastní peníze, aby splatit svůj rovnováhu najednou, používáte další půjčku na to. V konsolidaci jsou všechny vaše stávající nesplácené půjčky splaceny a nahrazeny jednou velkou novou půjčkou., U federálních půjček musíte konsolidovat prostřednictvím federální vlády. (Refinancování federálních půjček soukromými věřiteli bude znamenat vzdát se mnoha výhod a pravděpodobně byste to neměli dělat, Pokud nemusíte.)
než může být nesplácená půjčka způsobilá pro konsolidaci úvěru, musí dlužník často provést určitý počet (obvykle tři) dobrovolných plateb včas. Opět by tyto platby byly kromě mzdových výdajů.
konsolidaci půjček lze provést pouze jednou.
kolik byste mohli ušetřit refinancováním studentských půjček?,
Zkontrolujte, zda vaše rychlost a platba Důvěryhodný—je to rychlé, zdarma, a nebude mít vliv na vaše kreditní skóre:
Přečtěte si více: Studentské půjčky konsolidace a refinancování průvodce
Shrnutí
obstavení mzdy Mzda je nepříjemný zážitek, že dlužníci měli udělat vše, co mohou, aby se zabránilo. Jakmile si uvědomíte, že nejste schopni držet krok s federální studentské půjčky platby, obraťte se na svého věřitele., Čelí dluhu může být obtížné, ale je lepší přiznat problém a podniknout kroky k nápravě, než to ignorovat a nechat problém (a rovnováhu), dostat větší a větší. Není třeba se bít nad špatnými rozhodnutími v minulosti; podniknout nezbytné kroky, aby se vaše budoucnost trochu zlepšila.
další informace:
- průvodce odpuštěním studentských půjček
- nevěřte těmto osmi mýtům o studentských půjčkách
- pochopení období odkladu studentské půjčky, odkladu a snášenlivosti