myslíme si, že je důležité, abyste pochopili, jak vyděláváme peníze. Vlastně je to docela jednoduché. Nabídky finančních produktů, které vidíte na naší platformě, pocházejí od společností, které nám platí. Peníze, které vyděláváme, nám pomáhají poskytnout vám přístup k bezplatným úvěrovým skóre a zprávám a pomáhají nám vytvářet naše další skvělé nástroje a vzdělávací materiály.kompenzace
může zohledňovat, jak a kde se produkty na naší platformě objevují (a v jakém pořadí)., Ale od doby, co jsme obecně vydělat peníze, když najdete nabídku, která se vám líbí a dostat se snažíme ukázat vám nabízí myslíme si, že jsou dobrý zápas pro vás. Proto poskytujeme funkce, jako jsou vaše schvalovací kurzy a odhady úspor.
nabídky na naší platformě samozřejmě nepředstavují všechny finanční produkty, ale naším cílem je ukázat vám co nejvíce skvělých možností.,
pokud vaše měsíční platba kreditní kartou konkuruje vaší hypotéce nebo nájemnému, nebo pokud vysoké úrokové sazby znemožňují zbavit se dluhu, může být čas jednat s vaší kreditní kartou.
podle analýzy kreditní karmy z roku 2019 mají lidé v průměru dluh kreditních karet kolem 3 100 dolarů. A s průměrným příjmem domácnosti ve výši $61,937, podle údajů 2018 Census Bureau, většina Američanů pravděpodobně použije podstatnou část svých příjmů na splacení spotřebitelského dluhu.,
ale když se tento dluh stane nesnesitelnou finanční zátěží, co můžete dělat? Jednou z možností může být pokusit se vyjednat s vaší kreditní kartou společnosti.
dluh z kreditní karty je obvykle nezajištěný dluh, což znamená, že společnost vydávající kreditní karty nemůže přijít po vašem majetku, pokud nezaplatíte to, co dlužíte. Od společnosti vydávající kreditní karty, nemají tuto možnost, mnozí jsou ochotni vyjednat dohodu se zákazníky, získat zpět co nejvíce z dluhu, jak je to možné.
„kreditní karty společnosti jsou o vybírání peněz., Budou velikosti a pokud říkají, ‚To je člověk, který zní to jako dobrý riziko a je pravděpodobné, že nakonec splatit tohoto zákona, pak jsou pravděpodobné, aby ústupky,“ říká Mike Sullivan, osobní finanční poradce se postarat Amerika, národní nezisková úvěrové poradenství agency.
Pokud se topíte v dluzích z kreditních karet, může to trvat telefonní hovor (nebo několik) vaší společnosti s kreditními kartami, aby vymyslela funkční řešení. Nevíte, kde začít? Zde je návod, jak jednat s vaší kreditní kartou společnosti.
potřebujete konsolidovat dluh z kreditních karet?,Obchod pro Úvěry Nyní
- 1. Krok: Pochopit, jak moc dlužíte
- Krok 2: Prozkoumejte své možnosti
- 3. Krok: Pochopit rizika
- Krok 4: Zavolejte vaší kreditní karty společnosti
- Krok 5: Získejte vše písemně
1. Krok: Pochopit, jak moc dlužíte
prvním krokem je posouzení vaší kreditní karty dluhu. Pokud máte více kreditních karet, projděte své výpisy a vytvořte podrobný seznam toho, kolik dlužíte na každé kartě a příslušné úrokové sazbě.
také zapište telefonní čísla zákaznického servisu., Nyní budete mít všechny tyto informace uloženy na jednom místě, jakmile budete připraveni zavolat své společnosti vydávající kreditní karty.
Krok 2: Prozkoumejte své možnosti
než vyzvednete telefon, pochopte, jaké možnosti vypořádání jsou k dispozici a kolik si můžete dovolit zaplatit. Každá volba může ovlivnit vaše kreditní skóre, a některé mohou mít daňové důsledky. Nejběžnější možnosti vypořádání jsou popsány níže.,
Cvičení dohody
S cvičením dohody, můžete se zeptat vaší kreditní karty společnosti, aby provést následující:
- Prominout nebo snížit minimální měsíční splátky
- Nižší úroková sazba
- Odstranit minulosti pozdní poplatků
Tyto kroky mohou snížit vaše celkové zadlužení a pomůže splatit zůstatek v kratším časovém horizontu. Máte-li nějaké peníze přicházejí, ale ne dost, aby splňovaly vaše aktuální měsíční povinnost a čelí dlouhodobější finanční problémy, pak dohoda cvičení může být dobrá volba.,
paušální vypořádání
tato možnost zahrnuje vyjednávání s vaší kreditní kartou společnosti platit méně, než dlužíte. Funguje to však pouze v případě, že máte přístup k významnému množství hotovosti, kterou můžete použít k platbě karetní společnosti předem.
vaše společnost vydávající kreditní karty může souhlasit se snížením dluhu na jistinu, kterou dlužíte.
Strádání plán
Pokud se vaše finanční potíže je v důsledku ztráty zaměstnání nebo vážného onemocnění, vaše kreditní karta společnosti mohou být ochotni dát si na strádání plánu. Jedná se o ujednání, které může snížit minimální platbu vaší karty, úrokovou sazbu a poplatky., Plán strádání bude také obvykle zahrnovat strukturovaný platební plán.
spotřebitelé, kteří mají dočasné finanční problémy, by měli zvážit, zda mají program strádání.
Správa dluhů
neziskové organizace, jako je Národní nadace pro úvěrové poradenství, nabízejí programy řízení dluhů. Podle plánu řízení dluhu, úvěrová poradenská agentura pracuje s vámi a vašimi věřiteli na finančním plánu., Vkládáte peníze u úvěrové poradenské organizace každý měsíc a organizace používá vaše vklady k zaplacení vašich věřitelů podle plánu.
tyto programy mají kvalifikační požadavky a obvykle se jedná o poplatek. Jedním z typických požadavků je, že musíte být schopni splatit dluh za 60 měsíců nebo méně.
oddlužení
Pro-zisk společnosti nabízejí jednat s vaší kreditní karty společnosti a pokusit se je přimět, aby se dohodly na „řešení“ chcete-li vyřešit svůj dluh (typicky, „vypořádání“ je jednorázová platba, která je menší než úplná částka, kterou dlužíte).,
s tímto ujednáním platí spotřebitel společnosti pro vypořádání dluhů měsíční platbu. Firma tyto peníze vloží na účet. Když společnost dosáhne částky vypořádání s věřitelem, prostředky jsou vybírány — spolu se servisním poplatkem vypořádací společnosti — a věřitel je zaplacen.
Ale proto, související poplatky a negativní dopad na vaše kreditní skóre (více o tom později), pomocí vyrovnání dluhu společnosti by měly být považovány za poslední možnost před podáním pro bankrot Kapitola 7.
Mám si vybrat řízení dluhu nebo vypořádání dluhu?,
Pokud máte nárok na program řízení dluhu, je to lepší volba, protože je méně nákladná a nepoškozuje vaše kreditní skóre stejně jako vypořádání dluhu.
potřebujete konsolidovat dluh z kreditních karet?Nakupujte půjčky nyní
Krok 3: pochopte rizika
všechny tyto možnosti vyjednávání mají nevýhody a je důležité, abyste si je byli vědomi. Vypořádání, které si vyberete, bude záviset na vaší finanční situaci.
S cvičením smlouvy, společnosti vydávající kreditní karty bude pravděpodobně snížit vaše úvěrové linie, čímž vaše karty., To bude také ding vaší kreditní skóre, protože to snižuje váš dostupný kredit a zvyšuje využití úvěr poměr, což je výše dluhu dlužíte ve srovnání s dostupného úvěru.
v závislosti na tom, jak vaše kreditní karta společnost hlásí dluh hlavních úvěrových kanceláří, paušální vypořádání může ovlivnit vaše kreditní skóre.
Pokud to hlásí dluh jako „usadil“, nebo „charge-off“, což je dluh, který je alespoň šest měsíců delikventní a pravděpodobně nebude mít zaplaceno, pak vaše kreditní je pravděpodobné, že bude negativně ovlivněna., Pokud společnost nahlásí dluh jako „zaplacený podle dohody“, „aktuální“ nebo „účet uzavřen“, nemusí mít negativní vliv na vaše skóre.
existují také daňové důsledky, protože odpuštěný dluh ve výši 600 USD nebo více může být považován za zdanitelný příjem, říká Sullivan.
plán strádání může také ovlivnit vaše kreditní skóre, v závislosti na tom, jak je hlášen úvěrovým úřadům. A váš dluh je odložen – neodpuštěno-takže ho stále musíte zaplatit.,
Mnoho úvěrové poradenství organizace nabízejí programy pro správu dluhu za malý měsíční poplatek, a jednání tímto způsobem obvykle není ublížit své kreditní skóre (ale vaše kreditní zprávy může znamenat, že jste zapsáni v programu pro správu dluhu).
„chtěl bych říci spotřebitelům, kteří chtějí co nejmenší dopad na jejich kreditní skóre jít na neziskové dluhu řízení společnosti, spíše než vypořádání společnost,“ Jacob říká. „Spotřebitel vrátí celou vypůjčenou částku, takže věřitelé si uvědomují, že spolupráce s námi je v jejich prospěch.,“
na druhé straně může ustálený účet zůstat ve vašich úvěrových zprávách po dobu sedmi let, což ztěžuje uzavření budoucí půjčky, “ říká Sullivan. Může také výrazně poškodit vaše kreditní skóre, protože nevydáváte platby, což je pravděpodobnější, že váš účet půjde do sbírek.
také si všimněte, že společnosti zabývající se vypořádáním dluhů účtují za své služby vysoké poplatky. Mějte na paměti, že váš odpuštěný dluh může být také považován za zdanitelný příjem.,
Krok 4: zavolejte svou kreditní kartu společnosti
„spotřebitelé mohou použít vypořádací společnost, nebo to mohou udělat sami,“ říká Linda Jacob, finanční poradce se spotřebitelským úvěrem Des Moines. „Není třeba platit společnosti, aby se za vás spokojila. Uložte poplatky a pracujte sami.“
Pokud jste se rozhodli jednat vlastním jménem po zvážení vašich možností, je čas zavolat vaší společnosti kreditní karty. Nejprve požádejte o oddělení, které zpracovává vypořádání dluhů nebo sbírky., Možná budete chtít předem připravit skript, abyste přesně věděli, jak zarámovat svůj požadavek.
jasně a zdvořile vysvětlete svou finanční situaci a požádejte o přesně to, co chcete. Počáteční odpověď může být ne, ale to neznamená, že nemůžete být vytrvalí — i když trvá více telefonních hovorů.
dokumentujte každou konverzaci, kterou máte. Zapište si jména a pracovní názvy každého, s kým mluvíte, abyste je mohli v případě potřeby odkazovat na následné hovory.“nemůžete se bát požádat o nadřízeného nebo nadřízeného,“ říká Sullivan., „Čím vyšší jdete, tím je pravděpodobnější, že najdete někoho, kdo je ochoten učinit ústupek.“
Krok 5: Získejte vše písemně
Jakmile najdete někoho ve společnosti vydávající kreditní karty, který je ochoten jednat, ujistěte se, že dostanete podmínky dohody písemně.
Správce kreditních karet, se kterým jste uzavřeli ústní dohodu, může společnost opustit nebo váš účet může být náhodně odeslán do sbírek. Může se stát cokoli, takže se Chraňte tím, že to všechno položíte na papír.,
Další postup
Mají hluboké kreditní karta dluh může cítit, jako kdyby jste ve finanční písku — čím víc se budeš snažit se dostat ven, více marné vaše úsilí. Mezi pěti možnostmi, které jsme uvedli, budete muset zvážit finanční úskalí a dopad na váš úvěr, než se rozhodnete, který je nejlepší způsob, jak vyřešit váš dluh.
ale Jacobs a Sullivan říkají, že nemají slevit vyzkoušené strategie řízení peněz před vyhlášením bankrotu nebo zaplacením společnosti pro vypořádání dluhů.,
tyto strategie řízení zahrnují dodržování přísného rozpočtu, získání práce na částečný úvazek pro zvýšení vašeho příjmu nebo vyjednávání nižších úrokových sazeb a měsíčních plateb.
pro spotřebitele na konci jejich finančního lana, „to vše může zmírnit dluh, aniž by zničil jejich úvěr,“ říká Jacob.
potřebujete konsolidovat dluh z kreditních karet?Obchod pro Úvěry Nyní