podle definice dravé půjčky zvýhodňují věřitele a ignorují nebo brání schopnosti dlužníka splácet dluh. Tyto úvěrové taktiky se často snaží využít nedostatku porozumění dlužníka o půjčkách, podmínkách nebo financích.
draví věřitelé se obvykle zaměřují na menšiny, chudé, starší a méně vzdělané. Živí se také lidmi, kteří potřebují okamžitou hotovost pro mimořádné události, jako je placení lékařských účtů, Oprava domu nebo platba autem., Tito věřitelé se také zaměřují na dlužníky s úvěrovými problémy nebo na lidi, kteří nedávno přišli o práci. To by je mohlo diskvalifikovat z konvenčních půjček nebo úvěrových linek, i když mají ve svých domovech značný kapitál.
v posledních několika letech převládaly v oblasti hypoték na bydlení dravé úvěrové praktiky. Od domova, půjčky jsou zajištěny tím, že dlužník je nemovitostí, bezohlednému věřitel může profitovat nejen z úvěrové podmínky naskládané v jeho nebo její prospěch, ale také z prodeje zabavených domů, pokud dlužník prodlení.,
Zatímco praktiky dravých věřitelů nemusí být vždy nelegální, mohou zanechat oběti zničil úvěr, zatížen nezvladatelných dluhů, nebo bezdomovci.
dravé půjčky mohou mít také formu půjček na výplatu, půjček na auta, půjček na vrácení daně nebo jakéhokoli druhu spotřebitelského dluhu.
Dravé Úvěrové Praktiky
Zatímco tam je nějaký spor o tom, co představuje predátorské úvěrové praxe, řada akcí, které jsou často citovány jako takové — včetně neposkytnutí informací nebo zveřejnění nepravdivé informace, na základě posouzení rizika a přemrštěné poplatky a poplatky., Existují i jiné dravé praktiky, jako je balení úvěrů, převrácení půjček, půjčování na základě aktiv a reverzní redlining.
tyto praktiky, ať už jednotlivě nebo ve vzájemném spojení, vytvářejí cyklus dluhů, který způsobuje vážné finanční potíže rodinám a jednotlivcům.
nedostatečné nebo nepravdivé zveřejnění
věřitel skrývá nebo zkresluje skutečné náklady, rizika a/nebo vhodnost podmínek půjčky nebo věřitel změní podmínky půjčky po počáteční nabídce.,
Risk-Based Pricing
Zatímco všechny věřitelé závisí na nějaké formě risk-based pricing — vázání úrokové sazby pro úvěrové historie — dravé věřitelé zneužívají praxi nabíjení velmi vysoké úrokové sazby, aby vysoce rizikové dlužníky, kteří jsou nejvíce pravděpodobné, že výchozí.
nafouknuté poplatky a poplatky
poplatky a náklady (např. hodnocení, závěrečné náklady, poplatky za přípravu dokumentů) jsou mnohem vyšší než poplatky účtované renomovanými věřiteli a jsou často skryty drobným písmem.,
úvěrové balení
nepotřebné produkty, jako je úvěrové pojištění — které splácí úvěr, pokud homebuyer zemře — jsou přidány do nákladů na úvěr.
převrácení úvěru
věřitel vybízí dlužníka k refinancování stávajícího úvěru na větší s vyšší úrokovou sazbou a dodatečnými poplatky.
Asset-Based Lending
Dlužníci se doporučuje, aby si půjčit více, než by měly, když věřitel nabízí úvěr refinancovat na základě jejich výše domů vlastního kapitálu, spíše než na jejich příjmu nebo schopnosti splácet.,
reverzní Redlining
věřitel se zaměřuje na čtvrti s omezenými zdroji, které se konvenční banky mohou vyhýbat. Každý v okolí je účtován vyšší sazby půjčit peníze, bez ohledu na úvěrovou historii, příjem nebo schopnost splácet.
Balón Hypotéky
dlužník je přesvědčen, refinancovat hypotéku s jedním, který má nižší platby předem, ale nadměrné (balónek) platby později v období půjčky. Když nelze splátky balonu splnit, věřitel opět pomůže refinancovat další půjčkou s vysokým úrokem.,
Negativní Amortizace
Toto nastane, když měsíční splátky úvěru, je příliš malý na pokrytí ani úroky, které dostane přidáno do neplacené rovnováhu. Může to vést k tomu, že dlužník dluží podstatně více, než je původní vypůjčená částka.
Abnormální Sankce
dlužník, který se snaží refinancovat domácí úvěr s jedním, který nabízí lepší podmínky lze posuzovat zneužívající zálohy trest splácet původní úvěr předčasně. Až 80% subprime hypoték má neobvykle vysoké zálohy.,
povinná arbitráž
věřitel přidává jazyk k úvěrové smlouvě, takže je nezákonné, aby dlužník podnikl budoucí právní kroky za podvod nebo zkreslení. Jedinou možností pak pro zneužívaného dlužníka je arbitráž, která obecně znevýhodňuje dlužníka.
Chránit se Proti Dravé Věřitelé
nejlepší obranou proti dravé věřitelé spočívá v vzdělávat sami o jejich podvodné praktiky., Následující je seznam některých z věcí, dát pozor:
Nelicencované Úvěr Nabízí
Pozor půjčky nabídky prostřednictvím e-mailu, přes telefon nebo dveří-na-dveře nabídky. Renomovaní věřitelé obvykle nefungují tímto způsobem. Ujistěte se, že jakýkoli věřitel, se kterým pracujete, je licencován.
sliby
zůstaňte bez věřitelů, kteří slibují, že vaše půjčka bude schválena bez ohledu na vaši úvěrovou historii nebo rating. Získejte kopii vaší kreditní zprávy a máte představu o tom, na co byste měli mít nárok.,
spěchal podepsat papíry
nenechte se vrhnout do úvěrového procesu. Prostudujte si papírování a nepodepisujte nic, s čím nesouhlasíte nebo nerozumíte.
vysoké úrokové sazby a poplatky
zpochybňují vysoké úrokové sazby a poplatky. Odmítněte přijímat platby, o kterých víte, že si to nemůžete dovolit. Odmítněte jakékoli další služby „zabalené“ do půjčky, jako je kreditní nebo zdravotní pojištění. Srovnání obchod a výzkum, jak najít nejlepší hypoteční sazby.
prázdné prostory v dokumentech
nepodepisujte žádné dokumenty, které obsahují prázdné prostory., Přečtěte si úvěrové dokumenty pečlivě a nechte je zkontrolovat důvěryhodným přítelem nebo právníkem, pokud je to možné.
právní ochrana
federální zákony chrání spotřebitele před dravými věřiteli. Hlavním z nich je zákon o rovných úvěrových příležitostech (ECOA). Tento zákon je nezákonné pro věřitele uložit vyšší úrokovou sazbu nebo vyšší poplatky na základě rasy osoby, barva, náboženství, sex, stáří, rodinný stav nebo národní původ.
zákon o vlastnictví a ochraně majetku (HOEPA) chrání spotřebitele před nadměrnými poplatky a úrokovými sazbami., Úvěry, které jsou považovány za“ vysoké náklady“, podléhají dodatečným požadavkům na zveřejnění a omezením.
kromě toho, 25 států proti dravé úvěrů zákony, a 35 států omezit maximální zálohy trest, že majitel domu je povinen zaplatit.
Půjčka Víření Problém
Jeden z nejvíce společných postupů mezi dravých věřitelů je úvěr víření, kdy dlužníci jsou nuceni do neúprosný půjčky cyklus, ve kterém jsou neustále placení poplatků a úroků, aniž by došlo ke znatelnému snížení dlužné jistiny úvěru.,
výpůjčka obvykle funguje takto: věřitel si půjčku, kterou si dlužník nemůže dovolit, půjčí. Dlužník nezaplatí půjčku zpět včas, takže věřitel nabízí novou půjčku, která zahrnuje další sadu poplatků a úroků. Dlužník, který je již pod tlakem, že nesplatí první půjčku, souhlasí s druhou půjčkou a začal výpůjční cyklus.
Consumer Financial Protection Bureau říká, že 94% opakovat payday úvěry – víření – stát do jednoho měsíce od první půjčku, a že spotřebitelé pomocí payday úvěry půjčit v průměru 10 krát za rok., Úroky a poplatky činí pro dlužníky 2,1 miliardy dolarů.
dlužníci často nakonec zaplatí 450 dolarů na úrocích sám za jistinu $ 350 kvůli výpůjčce. Mezi dravými věřiteli je to běžné a spotřebitelé se špatnou úvěrovou historií by měli být na pozoru.
sankce za předplacení
Další praxí mezi dravými věřiteli je zahrnutí sankce za platbu předem z úvěrových smluv, zejména těch, které se týkají subprime hypoték nebo půjček na auta.
záloha je poplatek účtovaný dlužníkům, kteří splácí úvěr před datem splatnosti., Obvykle se to stane, když dlužníci refinancují, aby využili dostupnější úrokové sazby. Sankce za předčasné splacení mají odradit dlužníky od předčasného splacení půjčky, protože zbavují věřitele úroků, které očekávají po celou dobu trvání úvěru.
sankce za platbu předem se liší od věřitele k věřiteli. Mnohé z nich jsou pro 2% dlužné částky. Ostatní jsou za ekvivalent šesti měsíců úroků z úvěru. Většina zálohových sankcí je založena na počtu let, kdy jste hypotéku platili, a obvykle vyprší po třech letech.,
Pravda V Půjčování Zákona vyžaduje, aby věřitelé poskytnout formulář pro dlužníky, která obsahuje pole, které věřitel musí ověřit, zda zálohy trest ve hře. Formulace na formuláři říká, že pokuta „může“ být účtována a toto znění často zaměňuje spotřebitele. Někteří lidé si přečtou, že to znamená „Nemusí“ nebo prostě přeskočí v naději, že to nikdy nebude vynuceno.
chytřejší praxí je, že dlužník požádá věřitele o podrobnosti o výši pokuty a o tom, jak dlouho je doba předplacení.,
Subprime Půjčky
Subprime půjčky jsou určeny pro dlužníky s špatnou úvěrovou historií a vysokou pravděpodobnost prodlení na splátky. Jsou opět populární a vytvářejí debatu o tom, zda rozšíření úvěrů s vysokým úrokem na převážně chudé spotřebitele je pro ekonomiku dobrá věc.
úvěrová zpravodajská společnost Equifax klasifikuje dlužníky subprime jako osoby s úvěrovým skóre pod 650. Equifax říká, že více než 50 milionů spotřebitelské úvěry v hodnotě více než $189 miliard byly provedeny subprime zákazníky, a 68% peněz ($129.5 miliardy) šla do lidí, kteří chtějí půjčky na auta.,
nákup aut se za posledních pět let zvýšil o 59% a většinu úvěrů získává subprime lending. Je to úplný obrat z hrozné pověsti subprime půjček získaných na začátku roku 2000, kdy byl primárně používán k nákupu domů.
hypoteční úvěry Subprime dosáhly vrcholu v roce 2005 s půjčkami ve výši 625 miliard dolarů, což vedlo k ekonomickému kolapsu v roce 2008. Subprime úvěry na hypotéky na bydlení v roce 2014 byl jen 4 miliardy dolarů.,
Některé spotřebitelské obhájci se obávají opakování půjčka default krize se blíží, ale nebankovní věřitelé, jako je Půjčování Strom se ujímá vedení této doby, a tvrdí, že mají nové algoritmy, které přesně identifikovat lidi, kteří si mohou dovolit půjčky.
subprime dlužníci platí mnohem vyšší úrokové sazby než spotřebitelé s dobrým úvěrovým skóre. Například Elevate Inc., online věřitel v Texasu, nabízí subprime půjčky lidem s kredity skóre 580 až 625 při úrokových sazbách mezi 36% a 365%.
mnoho států má zákony zabraňující vysokým úrokovým úvěrům., Na Úřad pro Finanční Ochranu Spotřebitelů se dívá na požadavek věřitelů, aby zvážila schopnosti dlužníků splácet, než prodloužení půjčky, podobný tomu, co už se s dluhy z kreditních karet a hypoték.