subprime hypotéka je typ úvěru na bydlení, vydané dlužníky s nízkou kreditní skóre (často pod 640 nebo 600, v závislosti na věřitele). Protože dlužník je vyšší úvěrové riziko, subprime hypoték přichází s vyšší úrokovou sazbou a uzavření náklady, než konvenční úvěry.
termín “ subprime „je matoucí, protože se používá na rozdíl od“ prime“, který může odkazovat na úvěrovou sazbu, jakož i na půjčku a dlužníka., Takže „subprime“ může znít jako nižší úroková sazba, ale ve skutečnosti to znamená nižší kvalitu (když se odkazuje na půjčku) nebo bonitu (když se odkazuje na dlužníka). Bylo by jasnější nazývat tyto hypotéky „non-prime“, což nyní někteří věřitelé dělají (částečně distancují klasifikaci úvěrů od finanční krize v letech 2007 – 2008, ve které hrály hlavní roli subprime hypotéky).
vzhledem k jejich historii, subprime hypotéky dostat špatný rap. Ale pro lidi se slabou úvěrovou historií, kteří chtějí vlastnit své vlastní domy, subprime půjčky jsou velkou pomocí., Samozřejmě, alternativní cesta čeká na chvíli obnovit svůj úvěr nebo uložit větší zálohu před podáním žádosti o konvenční hypotéku – finanční poradce vás může vést. Ale pokud máte zájem o získání subprime hypotéky teď, tady je to, co potřebujete vědět.
rizika Subprime hypoték
v hypotečním podnikání jsou dlužníci se špatnou úvěrovou historií považováni za vysoce rizikové a pravděpodobnější selhání svých úvěrů než dlužníci s vysokým úvěrovým skóre., Koneckonců, půjčili byste peníze někomu, kdo má ve zvyku chybějící platby a půjčovat si více, než mohou splatit? To je to, co prochází hlavami hypotečních věřitelů při zvažování žádostí o subprime hypotéky. Aby kompenzovali, vydávají tyto půjčky s vyššími vysokými úrokovými sazbami a poplatky.
K tomu, aby, že do perspektivy, průměrná úroková sazba na 30-leté pevně úročené konvenční hypotéky pohybovala kolem 4.01% v roce 2019 (to je dokonce nižší, od koronavirus způsobené recese). Porovnejte to s úrokovými sazbami u subprime hypoték, které byly v roce 2019 až 10%., Nezapomeňte, že úroky jsou náklady na půjčování peněz. Takže čím vyšší je sazba, tím více budete platit v dlouhodobém horizontu. A při výpočtu hypotečních plateb byste také museli snižovat daně z nemovitostí a další faktory.
ale to není všechno. Většina věřitelů vyžaduje zálohu na hypotéku. U konvenčních hypoték se obvykle pohybuje od přibližně 10% do 20% kupní ceny domu. U subprime hypoték může tato sazba jít až na 35%, i když může také jít až na 3%., Když zálohy jsou nižší než 20%, budete obvykle muset dostat soukromé hypoteční pojištění – nebo požádat o FHA, VA, nebo USDA úvěr, pokud máte nárok (více o těchto úvěrových programů níže).
může se zdát, že je téměř nemožné splatit subprime hypotéku, když se podíváte na dlouhodobé náklady. A to byl případ pro mnoho lidí v polovině 2000s. Ve skutečnosti, lidé prodlení na subprime hypotéky hrál velkou roli při vzniku finanční krize z let 2007 – 2008.,
po velké recesi existují subprime hypotéky dnes trochu jinak a jsou pod těžšími předpisy. Stále však nesou velké riziko. Níže, popisujeme druhy subprime nebo non-prime hypotéky k dispozici no.
typy moderních Subprime hypoték
subprime hypotéky s pevnou sazbou: najdete subprime hypotéky, které uzamknou vaši úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru. Jsou podobné jejich konvenčním protějškům s pevnou sazbou. Ale místo 30letých termínů byste pravděpodobně našli termíny, které se pohybují od 40 do 50 let!, I když toto uspořádání může znamenat nízké měsíční platby, skončíte platit mnohem více v zájmu v dlouhodobém horizontu.
hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM): tyto typy úvěrů existují také pod konvenčním hypotečním deštníkem. V podstatě začínáte s pevnou úrokovou sazbou, než se sazba začne měnit po celou dobu trvání úvěru. Velikost tohoto posunu závisí na jakémkoli tržním indexu, s nímž je půjčka vázána, a na celkových ekonomických podmínkách. Takže může stoupat a klesat: někdy minimálně, někdy dramaticky. Podmínky pro zbraně jsou obvykle 30 let., Takže když vidíte „hypotéku 2/28“, znamená to, že sazba je stanovena na první dva roky. Během zbývajících 28 let by se to lišilo. Nebo můžete vidět, jak se rozpadá jako 5/1 paže. To znamená, že sazba je stanovena na pět let, než se jednou za rok stane proměnlivou. Někteří lidé mají za cíl vyčistit svůj úvěr v době, kdy variabilní sazba kopy v, takže mohou mít nárok na refinancování své hypotéky s lepšími sazbami a podmínkami.
hypotéky pouze pro úroky: ty byly běžné na úsvitu Velké recese., V podstatě jste povinni provádět úrokové platby pouze po určitou dobu. Obvykle je to pět až sedm let. Na konci tohoto období začnete splácet jistinu (počáteční částku, kterou jste si půjčili), stejně jako úroky. Většina dlužníků by ale v tuto chvíli refinancovala.
důstojnost hypotéka: jedná se o nový typ subprime hypotéky s mnoha pohyblivých částí. Nejprve provedete zálohu asi 10%. Také byste dostali vyšší úrokovou sazbu za stanovené období, například pět let., Pokud jste provedli včasné platby do konce tohoto období, vaše úrokové platby snižují celkový zůstatek hypotéky. Kromě toho se vaše úroková sazba přepne na příznivější primární sazbu.
Hypoteční Rizika a Velké Recese
pojem hypoteční rozkvetla na pomoc Američané dosáhnout jejich sny o vlastnictví domu i přes jejich nedostatečný přístup ke konvenční hypotéky. Tyto půjčky však získaly neslavnou konotaci na úsvitu Velké recese v polovině roku 2000.,
Subprime hypoteční věřitelé částečně podpořili finanční krizi, která otřásla světem v letech 2007 až 2008. Mnozí z těchto věřitelů rozdávali půjčky lidem, kteří je nemohli splatit. Jak bylo zajištění hypotéky snazší, stále více lidí skočilo do hry. To vedlo k rostoucím cenám domů, které se stále zvyšovaly a zvyšovaly – a vytvářely bublinu.
věřitelé navíc začali sdružovat úvěry do cenných papírů krytých hypotékami, než je prodali investorům.
když hordy dlužníků nesplácely své půjčky, téměř všichni zúčastnění si vzali obrovský hit., Lidé přišli o domovy, věřitelé přišli o peníze, stejně jako investoři. Dominový efekt se spolu s dalšími složkami finančního zhroucení rozšířil po celém světě a vytvořil globální recesi. Ale jak se ekonomika normalizovala, několik typů subprime hypoték zmizelo. A nové zaujaly své místo.
nová pravidla Subprime hypotéky
dnešní subprime hypotéky stále obstarávají lidi s méně než příznivým úvěrovým skóre. Tyto půjčky však podléhají mnohem přísnější regulaci., Úřad pro finanční ochranu spotřebitele (CFPB) v současné době dohlíží na subprime hypotéky. Jedna velká změna: dlužníci subprime se musí před získáním půjčky účastnit poradenství homebuyer vedeného někým schváleným americkým ministerstvem bydlení a rozvoje měst (HUD).
je však důležité si uvědomit, že některé z předpisů po recesi, které se týkají hypotečních úvěrů subprime, se skládají z částí zákona Dodd-Frank. Osud tohoto zákona je nejistý., Účty, jako je zákon o výběru hypotéky, se snaží změnit části zákona Dodd-Frank, zatímco jiní se snaží vše rozebrat dohromady.
bez ohledu na to, co se stane, je důležité si uvědomit rizika spojená s hypotékami sub-prime. Také si uvědomte své možnosti.
Alternativy k Subprime Hypotéky
Pokud nemáte vlastní dům v posledních třech letech, je pravděpodobné, že první-time homebuyer program, který můžete využít., Konkrétně se můžete kvalifikovat pro vládní program, který nabízí lepší sazby a podmínky než hypotéky subprime. Patří sem následující.
Federální správa bydlení (FHA) půjčky: tyto půjčky obvykle nabízejí nižší úrokové sazby než konvenční hypotéky. Dlužníci s úvěrovým skóre nejméně 580 mohou zajistit půjčku FHA s akontací 3,5%. Lidé s nižším úvěrovým skóre se mohou stále kvalifikovat, ale proces může být o něco přísnější., Jednotlivci, kteří zažili bankrot v posledních dvou letech nebo uzavření trhu v posledních třech letech však nemají nárok na tyto půjčky.
USDA Loans: Ministerstvo zemědělství Spojených států (USDA) vydává nízkoúročené půjčky s nulovými zálohami osobám s nízkými příjmy, které chtějí žít ve venkovské Americe. USDA však obecně definuje „venkovské“ a dokonce i některé příměstské lokality. Zjistěte více o půjčkách USDA.
VA půjčky: tyto půjčky podporují veterány a některé aktivní členy amerických ozbrojených sil. VA půjčky obvykle nabízejí nulové peníze dolů., Poplatky obvykle klesají pouze na asi 2,15% až 3% úvěru, který můžete převrátit do výše hypotéky. Tento krok by však zvýšil úroky, které platíte v dlouhodobém horizontu.