dny na základě rasy diskriminace v bydlení v USA jsou právně za námi, ale její odkaz politik, který držel nonwhite občanů z některých čtvrtích stále všudypřítomné.,
Americká diskriminační minulost lze ještě dnes vidět s nonwhite hypotečních dlužníků obecně dostat účtovány vyšší úrokové sazby, a přetrvávající „dobrovolné“ sousedství segregace.
tyto trendy lze částečně vysledovat k oficiální vládní politice minulosti, běžně známé jako redlining, která kodifikovala rasistické postoje v oblasti nemovitostí a financí, a znesnadnila nonwhites nákup domů.,
zobrazit Více
Zvýraznění a Americký rasismus mají dlouhou a nuancí pozadí, a tento článek je jen základní přehled o politice, historii, a jak to dále ovlivní realitní a nonwhite počty majitelů vlastních domů dnes. Zdůrazňuje také návrh jednoho odborníka na řešení odkazu redliningu.
co je redlining?
Redlining byla politika, která omezovala investice do čtvrtí, které byly považovány za zvláště rizikové pro investory., Často tyto čtvrti byly v nejstarších částech měst, a tendenci mít větší než průměrný podíl nonwhite obyvatel.
Tento systém klasifikace geografických investiční riziko, začala zhruba v době, Federal Housing Administration byla založena v polovině-1930, a kodifikovány stávající rasové předsudky do zákonů, která napomohla hospodářskému oživení z Velké hospodářské krize.
federální vláda vydávala pojištěné půjčky potenciálním majitelům domů v rámci těchto snah, ale peníze nebyly přístupné obyvatelům „nebezpečných“ čtvrtí., Mnoho z „žádoucí“ čtvrtí v rámci tohoto systému vyloučeni černoši z pohybu.
fráze „redlining“ pochází z map, které diktovaly investiční riziko. Oblasti, které byly pro banky považovány za nejrizikovější, byly zbarveny červeně a institucím bylo zakázáno v těchto čtvrtích rozšiřovat federálně zajištěné půjčky.
jak redlining ovlivňuje nemovitosti dnes?
Redlining byl oficiální politikou až do přijetí zákona o spravedlivém bydlení v roce 1968. Současný systém bydlení byl však postaven na základech, které redlining nechal na svém místě.,
zobrazit Více
Po 30-plus let nedostatečných investic v nonwhite čtvrtí, těch oblastech i nadále být viděn jako riskantní pro investory, který dělá to více obtížný pro obyvatele tam přesunout jinam, udržet mnoho čtvrtí, oddělených i dnes.
přestože již neexistuje oficiální federální mapa rizik, většina finančních institucí provádí vlastní hodnocení rizik, která berou v úvahu věci, jako je stabilita trhu s bydlením a stávající hodnoty nemovitostí.
“ je to jako rasismus., Šli jsme z bílých koupelen a vchodů do, Nyní jsme v tomto ohledu integrováni, ale napětí stále existuje,“ řekl Bankrate Rob Rose, výkonný ředitel Cook County Land Bank Authority v Chicagu.
“ s nárůstem ratingových agentur a jejich všudypřítomností, jak víme, že je to spravedlivý systém?“Řekl Rose. „Nemyslím si, že v mém jádru, že afroameričané jsou náchylní být chudší a méně finančně zabezpečeni.,“
studie však důsledně ukazují, že černí dlužníci mají dnes obecně nižší úvěrové skóre, i když jsou kontrolovány další faktory, jako je vzdělávání a příjem.
v důsledku toho je pro černé dlužníky obtížnější získat nárok na hypotéky — a dražší pro ty, kteří to dělají, protože jsou obvykle účtovány vyšší úrokové sazby.
nedávného průzkumu Bankrate zvýrazněné tento trend, což ukazuje, že Černé a Hispánské hypoteční dlužníci byli mnohem pravděpodobnější, než jejich Bílé protějšky, aby hypoteční úrokové sazby z 6 procent nebo více., Studie se také zabývala širšími trendy refinancování hypoték napříč různými demografickými obory.
“ Když mluvíme o redliningu, věc, která dnes prochází, je jedinou největší bariérou, která pomáhá vymanit se z těchto čtvrtí, je současný proces hodnocení,“ řekl Rose. „Odhadci se snaží dělat to nejlepší, co mohou v rámci parametrů, které jsou uvedeny, ale je to zlomený systém a průmysl, který je postaven na vadném základu.,“
Protože domácí ocenění podívat na minulé hodnoty nemovitosti trendy ve čtvrtích, které posilují diskriminace redlining kodifikované tím, že drží ceny nemovitostí nižší v historicky černošských čtvrtí. To zase nutí věřitele předpokládat, že při rozšíření financování v těchto oblastech riskují více.
co lze udělat?
podle Růžičky legislativa nestačí na zvrácení odkazu redliningu. Věřitelé podle něj musí být připraveni změnit své cenové modely, aby se vyrovnaly podmínky pro nebělené dlužníky.,
„v určitém okamžiku se finanční instituce musí rozhodnout o tom, co chtějí v této oblasti dosáhnout,“ řekl.
v současné době financování v historicky „rizikových“ čtvrtích pochází spíše z dravých, okrajových institucí namísto tradičních starších Bank.
„v dnešní době to vypadá jako měnové burzy, kde si kromě výměny měny můžete půjčit proti hodnotě vašeho automobilu, můžete získat půjčky na výplatu,“ řekl Rose., „Existuje obrovský rozdíl mezi tím, co je spotřebitel ochoten udělat, a tím, s čím je spotřebitel ochoten smířit,“ porovnává, kam jsou finanční instituce ochotny investovat.
„Jsi v systému, kde je připraven trh lidí, které mohou získat přístup k systému, a může si dovolit přístup do systému, ale systematicky jim účtovat více, a budete dělat to těžší,“ řekl Rose. „Pokud tyto bariéry odstraníte, o kolik více páry bude naše ekonomika schopna vyzvednout, pokud jim povolíte spravedlivý přístup?,“
doporučuje, aby banky za přesouvá od rizika-na základě ceny za jejich úvěry na nějaký jiný systém, který by ani štíhlá, tak silně na historických nemovitostí trendy.
Rose řekl, že banky se mohou učit ze světa profesionálních sportů.
„kde jsme s hypotékami, mi trochu připomíná, kde jsme byli se sportem před 50 nebo 60 lety,“ řekl. „Afroameričané se nesměli účastnit profesionálních sportů a do té míry, že jsme byli schopni překonat tyto profesionální bariéry, se sport stal bohatším a plnějším zážitkem pro každého.,“
Rose řekl, sportovce a majitele týmu se dozvěděl, že tam byl žádný dobrý důvod, aby nonwhites mimo hrací pole, a podobně, řekl, není tam žádný dobrý důvod k tomu, aby to více obtížný pro nonwhites přístup k financování.
“ pro tyto bankovní prezidenty, co musíte ztratit?“řekl. „Máme tržiště, na kterém jsou lidé ochotni zaplatit 5 200 procent úroků z produktů, jako jsou půjčky na výplatu., Banky mohly snadno rozšířit non-zvýhodněných úvěrů s 10% úrokem — nad aktuální tržní sazby pro hypotéky — a ještě vydělat peníze na půjčování, Rose přidal, a zároveň dělat to jednodušší pro dlužníky, kteří by se jinak dostat účtován mnohem vyšší ceny, tím více se dravých věřitelů.
Sečteno a podtrženo
rasistické politiky v oblasti bydlení a půjček nadále ovlivňují americký trh s nemovitostmi a bude vyžadovat velkoobchodní změnu k nápravě těchto historických nerovností.,
ale existují způsoby, jak je řešit, jako je změna způsobu, jakým jsou úvěry na bydlení oceněny, a systém hodnocení hodnoty nemovitosti. Tyto změny mohou být provedeny na institucionální úrovni, a to nejen prostřednictvím právních předpisů.
dnes redlining není oficiální politikou, ale jeho odkaz ztěžuje nebělým lidem účast na americkém snu.,
další informace:
- Na hypotéčním trhu reálné, rozsáhlé změny nutné, advokát říká,
- srovnání konvenční, VA a FHA půjčky
- Jak přesunout z pronájmu k nákupu
zobrazit Více