životní pojištění poskytuje příjemcům velkou platbu po úmrtí pojištěného. Je to způsob, jak chránit svou rodinu poté, co projdete, zvláště pokud se to stane, když na vás stále finančně závisí. Existuje však mnoho druhů životního pojištění, včetně indexovaného pojištění universal life (IUL). To umožňuje, aby peněžní hodnota vaší politiky rostla, když se některé indexy akciového trhu daří dobře, a zároveň vás chrání před ztrátami.,
výběr správné pojistné smlouvy vyžaduje určité plánování. Najít místní finanční poradce dnes.
vysvětlující Indexované univerzální životní pojištění
Indexované univerzální životní pojištění, nebo IUL, je typ univerzálního životního pojištění. Spíše než růst na základě fixní úrokové sazby je vázán na výkonnost tržního indexu, jako je s&P 500.
Na rozdíl od investic přímo do indexového fondu však při poklesu trhu o peníze nepřijdete. Je to proto, že záruka se vztahuje na jistinu a zajišťuje ji proti ztrátám., Na druhou stranu, tam je obvykle limit na maximální návratnost můžete získat. Mnohokrát budete také moci rozdělit svá aktiva mezi fixní a indexované části vaší politiky.
Chcete-li lépe porozumět IUL, pomáhá mít přilnavost k hlavním typům životního pojištění. Obecně řečeno, dvě hlavní verze jsou termínované životní pojištění a trvalé pojištění. V rámci druhé kategorie existuje mnoho odrůd, z nichž nejběžnější jsou celý život a univerzální životní pojištění.,
- celé životní pojištění: jedná se o trvalou politiku, což znamená, že neexistuje žádný časový limit, kdy vaše rodina může získat výhodu. Navíc některé z pojistného, které platíte, směřují k financování hotovostního účtu. Jakmile dostatek peněz obývá tento účet, bude financovat vaši případnou výplatu. Můžete si však také půjčit nebo vybrat z hotovosti, když jste stále naživu.
- univerzální životní pojištění: také trvalá politika, je dodáván s účtem v hotovosti., Liší se hlavně jejich flexibilitou, která vám umožní upravit pojistné a dávky na smrt. Můžete také být schopni realizovat vyšší úrokové sazby na růst peněžní hodnoty, a použít tuto peněžní hodnotu platit za pojistné.
- termín životní pojištění: tento typ pojištění pokrývá určitý časový rámec, který se obvykle pohybuje od 10 do 30 let. Je to dočasný typ pokrytí, protože vás pokrývá po určitou dobu let. Pokud zemřete v krytém období, vaše rodina dostane dávku smrti, kterou může použít k pokrytí nákladů na pohřeb a nahrazení ztraceného příjmu., Je to obvykle levnější než jiné možnosti pojištění.
jaké jsou výhody pojištění IUL?
jednou z nejatraktivnějších vlastností IUL je schopnost využít návratnosti akciového trhu bez rizika ztráty. A činí tak při budování dávky na smrt, kterou vaši příjemci obdrží bez daně.
další výhody indexovaného univerzálního životního pojištění zahrnují:
- neomezené příspěvky: tradiční důchodové cesty mají limity příspěvků, ale IULs ne.,
- bez Daně, růst a distribuce: „IUL distribuce jsou tax-free versus odložené daně v dalších vozidel,“ říká Chris Abrams, IUL expert na Abrams Pojištění Řešení. To znamená, že nemusíte platit daně z peněz, které nakonec čerpáte z peněžní hodnoty IUL. Je to podobné jako Roth IRA v tomto ohledu.
- Použít kdykoli: S pravidelným penzijní programy, budete muset počkat, dokud nenarazíte 59,5 minimální věk pro distribuci dříve, než můžete začít užívat peníze. U IUL neexistuje žádný věkový požadavek.,
- Smrt přínos: tax-free smrt přínos je distribuován do vašeho příjemci, což znamená, že nebude čelit příjmů nebo smrt, daně.
- Dostupnost půjčky: v závislosti na vašich zásadách a dostupné hotovosti si můžete půjčit peníze od IUL, aniž byste museli čelit sankcím, daním nebo kreditní kontrole. Také nemusíte splácet peníze, které si vezmete.
nevýhody pojištění IUL
existuje mnoho důvodů, proč si koupit pojistku IUL., Jako každý finanční produkt nebo politika, ačkoli, tam jsou některé nevýhody, které by vás mohly bránit v investování do IUL. Kritici poukazují na vysoké poplatky spojené s trvalými životními politikami, včetně prodejních a správních poplatků. Naproti tomu důchodový účet, zejména účet složený z nízkonákladových ETF nebo podílových fondů, ztratí na poplatcích výrazně méně.,
Někdo hledá životní pojištění a daně-volný odchod do důchodu distribucí by mohlo být lépe dostat termín životní politiky (které mají tendenci být mnohem levnější) a otevření Roth IRA, spíše než se snažit kombinovat výhody do jednoho produktu.
Další nevýhody IUL pojištění patří:
- Zisk čepice: Většina politik mají limit na tom, kolik si můžete vydělat v rámci plánu. Když trh má obzvláště dobrý rok, vaše peníze vydělají méně, než byste jen investovali přímo., Spolu s tím existují indexové stropy a maximální úrokové sazby, které může pojišťovna změnit.
- zdanitelný příjem: pokud politika zaniká nebo je odevzdána, peníze, které jste vybrali, mohou být zdanitelné.
Sečteno a podtrženo: měli byste získat Indexované univerzální životní pojištění?
Zatímco IUL politika má některé velkorysé výhody, nemusí fungovat pro každého.
“ Pokud někdo nemá potřebu životního pojištění, může být pro něj vhodnější jiné vozidlo,“ říká Abrams., To by mohlo znamenat jen úsporu v 401 (k) nebo IRA. Tyto účty samozřejmě podléhají limitům příspěvků a nenabízejí stejné jistiny. Ale méně z vaší investice půjde na poplatky, a nebudete mít limit na výnosy, když má trh skvělý rok.
Abrams také dodává, že IULs nejsou pro krátkodobé investory.
„IUL je dlouhodobé vozidlo,“ říká. „Při úspoře peněz v IUL byste neměli plánovat příjem z alespoň 10 let nebo déle.,“
mohlo by být užitečné zkontrolovat svůj plán s pojišťovacím odborníkem nebo finančním poradcem před skokem, abyste získali politiku IUL. Váš příjem, dlouhodobé finanční plány a tolerance rizika určí, zda je pro vás získání IUL to pravé.
tipy, které vám pomohou ušetřit na odchodu do důchodu
- finanční poradci mají často spoustu zkušeností, které pomáhají klientům plánovat odchod do důchodu. To z nich dělá skvělý zdroj pro každého, bez ohledu na to, zda jsou blízko odchodu do důchodu nebo právě začínají svou první práci., Bezplatný nástroj SmartAsset vás může spojit s poradci ve vaší oblasti na základě vašich finančních potřeb. Začněte hned.
- životní pojištění je jen jednou částí důchodového plánu. Nejdůležitější úvahou však je, kolik příjmů budete muset v důchodu podporovat. Kalkulačka odchodu do důchodu společnosti SmartAsset může pomoci promítnout to, co budete potřebovat.