jen Málo lidí, kteří podepsali hypoteční úmyslu odejít od toho. Přesto nepředvídané okolnosti-obrovské účty za lékařskou péči, ztracené zaměstnání, rozvod nebo erodující hodnoty majetku — mohou přemoci i toho nejlépe míněného dlužníka.
chybějící platba za dům o několik dní vás neohrozí exekucí., Ale pokud jste ještě nezaplatili do konce bezúročného období, pokud váš hypoteční věřitel poslal vás včas nevšimne, nebo pokud jste více hypoték, plateb za sebou, budete muset jednat rychle, aby se vaše hypoteční zpět v dobrém stavu.
faktem je, že jednoduchý zvrat osudu vás může nechat čelit nejhorší noční můře majitele domu: uzavření trhu.
Vyloučení pravidla se liší podle státu, ale nejdůležitější tip je být proaktivní, protože otálení nebude vaše hypotéky problém jít pryč.
spirála uzavření začíná, když se vaše splátka půjčky stane 16 dny po splatnosti., V tomto okamžiku se vás váš poskytovatel hypotečních služeb pokusí kontaktovat, aby vypracoval splátkový kalendář, aby váš úvěr byl aktuální.
Pokud se vaše první platba stane 30 dní delikventní a platba v příštím měsíci není v poště, pokusy o sběr začínají vážně.
do 36 dnů poté, co zmeškáte splátku hypotéky, měl vás váš poskytovatel hypoték kontaktovat přímo. Je důležité být aktivní v reakci na hovory nebo otevření pošty od vašeho věřitele nebo hypoteční společnosti.,
Do 45 dnů, hypoteční obsluhovatele oznámí písemně o své delikventní stavu, a bude vás informovat o možnostech pro vyhnout uzavření.
Pokud vaše platby klesnou o 120 dní, servisní pracovník pravděpodobně zahájí formální řízení o uzavření trhu. Jakmile k tomu dojde, státní pravidla se liší o tom, jak dlouho budete mít před skutečnou exekucí.
pandemie coronavirus pozastavuje exekuce
během roku 2020 klesla míra uzavření trhu na rekordní minima. To je částečně proto, že mnoho států zastavilo řízení o uzavření trhu., Federální zákon o pomoci, úlevě a ekonomické bezpečnosti koronavirů navíc umožňuje majitelům domů nechat ujít platby po dobu až jednoho roku bez sankcí.
velkorysé programy snášenlivosti-které poskytují dlužníkům přestávku od plateb-odvrátily zabavování nemovitostí. Jak reliéf funguje:
- musíte se zeptat. Dlužníci musí požádat o snášenlivost. Nepřestávejte provádět platby bez přihlášení se svým věřitelem nebo servicerem.
- kvalifikace je poměrně snadná. Věřitelé nepožadují důkaz strádání.
- neexistuje žádný trest., Zmeškané platby během snášenlivosti nepoškodí vaše kreditní skóre a nebudete účtovat pozdní poplatky.
- stále dlužíte peníze. Snášenlivost pozastavuje platby prodloužením délky vaší půjčky. Po skončení doby odkladu budete pokračovat v provádění pravidelných plateb, ale doba trvání vaší půjčky bude prodloužena tak, aby zahrnovala platby, které jste zmeškali.
ekonomové bydlení očekávají, že v průběhu roku 2021 budou exekuce obnoveny. Ale, protože domy vzrostly v hodnotě, většina majitelů domů bude moci prodat před ztrátou svých domovů.
zeptejte se svého věřitele: jaké jsou vaše možnosti, jak se vyhnout uzavření trhu?,
věřitelé chtějí své peníze splatit včas a úroky, které s tím přicházejí; nechtějí váš dům. Pokud se vám zdá být dobrým rizikem, věřitel nabídne, aby pomohl udržet hypotéku nad vodou. Ale být varován: pokud se vám zdá jako špatné riziko, věřitel může snížit své ztráty tím, že podnikne kroky k vyloučení a vystěhování vás co nejrychleji.
klíčem je komunikovat s věřitelem dříve, než váš dluh dostane lepší z vás. Čím dříve váš věřitel ví o vašem problému, tím více pomoci může poskytnout.,
Federální zákon vyžaduje hypotéku obsluhovatelů pomoci delikventní dlužníků a práce s nimi se dostat zpět do dobré postavení. Řekněte své bance nebo věřiteli, že se chcete dozvědět o možnostech „zmírnění ztrát“, což je technický termín pro zabránění uzavření trhu.
podívejte se také na dopis od svého věřitele, který popisuje možnosti, jak se vyhnout uzavření trhu, spolu s pokyny a aplikacemi pro všechny programy, které by se na vás mohly vztahovat.,
Vaše hypoteční obsluhovatele by měla také poskytnout kontaktní osoba, která by měla být k dispozici na telefonu, aby se odpovědět na vaše otázky a poskytovat přesné informace o možnostech pro vyhnout uzavření. Podle zákona by vám tato osoba měla být přidělena do 45 dnů poté, co se vaše půjčka stane delikventní, podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitele.
Pokud máte pocit, že nedostáváte řádnou pomoc od svého poskytovatele hypoték, podejte stížnost online u CFPB nebo volejte (855) 411-CFPB.,
způsoby, jak se vyhnout uzavření
zde jsou některé možnosti, které může váš věřitel nabídnout, aby se zabránilo uzavření trhu. Možná budete chtít požádat o právní radu, než bude některý z těchto tras:
Hypoteční splátkový kalendář: Pokud trpíte krátkodobé finanční neúspěch (tj. drahé opravy automobilů, lékařská pohotovost), váš věřitel může poskytnout trochu prostoru k dýchání tím, že souhlasí, aby vám zaplatit z vaší zmeškané platby ve dvou splátkách během příštích dvou měsíců.,
Úvěr modifikace: Hypoteční správci mohou upravit podmínky vašeho úvěru — nejčastěji prodloužením amortizace, snížení úrokové sazby nebo válcování delikventní částky na úvěr a re-amortizaci new balance—, aby vám pomohl současné půjčky.
Deed-in-lieu uzavření: skutek-in-Li exekuce je, když se obrátit svůj domov na věřitele dobrovolně, aby se zabránilo uzavření řízení., V některých případech, jít touto cestou vám může pomoci vyhnout se placení zbývajícího zůstatku úvěru na hypotéku, ale to závisí na pravidlech vašeho věřitele a stavu, ve kterém žijete. Než se dostanete deed-in-lieu uzavření trhu, zeptejte se svého věřitele v případě, že se vzdávám jakýchkoli nedostatek, což je rozdíl mezi hodnotou vašeho domova a to, co stále dlužíte na hypotéku.
krátký prodej: krátký prodej se stane, když věřitel vám umožní prodat dům za méně než nesplacenou částku úvěru, vezme výnosy a odpustí zbývající dluh., Realitní makléř se zkušenostmi s krátkým prodejem vám může pomoci najít kupujícího a vést vás zdlouhavým procesem získání potřebných bankovních schválení.
krátká refinancování: věřitel odpustí část vašeho dluhu a zbytek refinancuje do nové půjčky. Tento typ refi byl častější v důsledku hypoteční krize a nemusí být k dispozici pro většinu majitelů domů.,
Refinancovat s „těžké peníze“ půjčky: nebudete jako vysoké sazby a poplatky z hard peníze půjčky — one od soukromého věřitele, často individuální — ale to může koupit čas prodat váš domov a vyhnout se exekuci.
Získejte zdarma odbornou pomoc: Mluvit s HUD-schválené bydlení poradce
Pokud si nejste dostat kdekoliv s vaší hypoteční společnost, můžete získat bezplatné poradenství a podporu bydlení poradce sponzorované AMERICKÝM ministerstvem Bydlení a Rozvoj Měst (HUD)., Odborník z poradenské agentury pro bydlení vás může vést, když se snažíte pracovat se svou hypoteční společností, abyste se vyhnuli uzavření trhu.
můžete najít místního odborníka schváleného HUD online, nebo volejte HUDOVU kancelář bytového poradenství na (800) 569-4287. Pokud máte zařízení Apple, můžete si stáhnout aplikaci HUD ‚ s free Housing Counselor Locator.
Dejte si pozor na podvody na záchranu uzavření trhu
bohužel, podvodníci maskující se jako legitimní poradci pro bydlení se často snaží využít zranitelných majitelů domů., Jak budete pracovat přes hypoteční problém, držet skeptický pozor na falešné programy a podvody.
varovné příznaky podvodu zahrnují organizace, které vyžadují zálohu nebo které zaručují vyřešení problémů s uzavřením trhu.
zejména, dejte si pozor na nabídky, které vám pomohou získat úvěr modifikace prostřednictvím federální HRB Program, federální úvěr modifikace program, který vypršel na konci roku 2017. V minulosti podvodníci řekli majitelům domů, že byli schváleni pro program jako způsob, jak je přimět k zasílání peněz.,
Také pozor na telefonní hovory či mailové nabídky, které se zdají být z vaší hypoteční společnost, ale přímo vám posílat platby do neznámé adresy, která neodpovídá na vaše hypoteční prohlášení.
Pokud máte potíže s platbami za dům, nejlepší je co nejdříve oslovit svého věřitele a poradce pro bydlení schváleného HUD. Tím se zlepší vaše šance na šťastné řešení, které vám pomůže vyhnout se finanční a emocionální bolesti uzavření trhu.,
další informace:
- Státy s nejvyšší hypoteční delikvence ceny mají tyto věci společné
- 5 tipů pro koupi zabavených domů
- kompletní průvodce krátká-prodej, nákup