tanto as contas de poupança de saúde (HSAs) como as contas de poupança médica (MSAs) podem ajudar a minimizar os prémios ao mesmo tempo que proporcionam cobertura de cuidados de saúde. Estes planos são particularmente adequados para indivíduos que são relativamente saudáveis e querem controlar como eles recebem cuidados. No entanto, existem diferenças entre um plano MSA e um plano HSA.
À medida que os custos de saúde aumentam, é fundamental compreender as opções disponíveis para gerir as suas despesas.,
formas primárias de HSA e MSA
Existem três tipos primários de contas de poupança de saúde e de poupança médica.
contas de poupança de saúde (HSAs) estão disponíveis para indivíduos e famílias com um plano de saúde de alta dedutibilidade (HDHP). Estes planos podem ser emparelhados com planos de saúde individuais ou fornecidos pelo empregador.Archer medical savings plans (MSA) plans were a predecessor to the current HSAs. O uso deste plano é pouco frequente, mas alguns indivíduos ainda têm estas contas.,os planos de poupança médica Medicare (MSA) têm a mesma estrutura que o Archer MSA. Este plano destina-se a ajudar a pagar as despesas de um indivíduo coberto pelo Medicare. Para a maioria das pessoas que escolhem a cobertura do seguro, O MSA principal disponível é um MSA Medicare.
quem pode aderir a estes planos?
o IRS define quem é elegível para usar cada tipo de conta. Você precisa cumprir critérios específicos para se qualificar para as contribuições, mas como uma visão geral:
- Você não pode contribuir para uma HSA depois de ir para Medicare.,só pode utilizar um MSA Medicare se estiver num plano de vantagem Medicare dedutível elevado (Parte C).os MSAs Archer padrão têm disponibilidade limitada após 2007.podem também aplicar-se restrições adicionais. Fale com uma conta pública certificada (CPA) ou com um prestador de seguros que conheça a sua situação antes de decidir sobre a cobertura ou utilizar qualquer uma destas contas.
semelhanças dos planos HSA e MSA
os programas HSA e MSA acima descritos podem ajudar a compensar as despesas relacionadas com a saúde. Os planos compartilham várias características.,
benefícios fiscais
os fundos podem crescer na sua conta sem gerar receitas tributáveis todos os anos. Além disso, em alguns casos, você pode ser capaz de pagar por cuidados de saúde com dólares com vantagens fiscais. Assumindo que você cumpre todos os requisitos de IRS
potenciais levantamentos isentos de impostos
as distribuições podem ser isentas de impostos se você pagar por despesas médicas qualificadas. No entanto, se você não usar os fundos para despesas médicas qualificadas, você pode ter que pagar imposto de renda e impostos adicionais sobre o montante que você retira.,se é elegível para contribuir para um MSA HSA ou Archer, as suas contribuições podem reduzir o seu rendimento tributável. As contribuições patronais não têm direito a uma dedução, mas geralmente não são tratadas como rendimentos. Com MSA Medicare, você não contribui—seu plano de saúde faz isso por você.os planos HSA e MSA podem também dar ao detentor a opção de deixar fundos na conta a acumular. Ao contrário de contas de gastos flexíveis (FSAs), não há nenhum recurso “usá-lo ou perdê-lo” com um HSA ou MSA., Isso significa que você pode acumular economias para mais tarde na vida ou usar o dinheiro agora. Quanto mais velho você fica, mais provável você é de pagar despesas de saúde significativas—para que não machuque ter economias extras disponíveis. Alguns provedores chamam isso de” transferência de fundos ” para o próximo ano, mas você realmente apenas deixa o dinheiro em paz.
com a maioria das contas, você recebe um cartão de débito ou um livro de cheques para pagar as despesas médicas qualificadas. Isso permite que você pague provedores ou comprar suprimentos médicos de forma independente. Certifica-te de guardar os recibos para os levantamentos.,
HSA destaca
HSAs são uma opção para aqueles que têm um plano de saúde individual ou Fornecido pelo empregador que tem limites dedutíveis elevados (HDHPs).prémios
prémios: Os HDHP têm normalmente prémios mensais mais baixos do que outras opções devido à elevada dedutibilidade. Consequentemente, atraem empregadores e indivíduos conscientes dos custos (incluindo compradores independentes).,
HDHPs: Para se qualificar como um HDHP, os planos devem atender a critérios específicos, incluindo, mas não limitado a:
- O mínimo de franquia para 2018 e 2019: $1,350
- Máximo de fora-de-bolso de despesas: $6,650 para 2018 ($de 6.750 para 2019)
- Detalhes variar por provedor de seguro e plano de ofertas.limites de Contribuição: os indivíduos elegíveis podem contribuir com base no tipo de cobertura de saúde que têm. HSAs são contas individuais (não existe tal coisa como uma junta ou família HSA, mesmo se você tem cobertura familiar).,
- Máximo anual de contribuição individual para a cobertura: $3,450 para 2018 (us$3.500 para 2019)
- Máximo de contribuição anual para a família de cobertura: $6,900 para 2018 (7.000$para 2019)
- Aqueles com mais de 55 anos pode ser capaz de ganhar um adicional de catch-up contribuição de us $1.000 para 2018 e 2019
Medicare Advantage MSAs Destaques
o Medicare MSAs são uma opção para indivíduos Medicare. Depois de se inscrever em Medicare, você não pode mais contribuir para uma HSA.,prémios: pode pagar prémios zero se utilizar um plano de vantagem dedutível elevado. Como resultado, você normalmente enfrenta dedutíveis mais elevados e despesas adiantadas fora do bolso.contribuições: o seu plano de saúde deposita fundos no seu MSA Medicare (não pode fazer as suas próprias contribuições). Essas contribuições normalmente chegam ao início do ano, mas você pode obter contribuições pro-rated se você aderir a um plano mais tarde no ano.,
a ideia com um MSA Medicare é que você use os fundos da sua conta para pagar as despesas qualificadas até que você alcance a sua dedutibilidade. Mas nem todas as despesas” qualificadas ” são aplicadas à sua dedutível, e sua dedutível é tipicamente mais do que você recebe em sua conta. Como resultado, você pode precisar criar fundos por conta própria para pagar uma parte de suas despesas.o plano deve pagar todas as despesas de saúde abrangidas pela Parte A E Parte B, Mas verificar os detalhes da cobertura com os seus prestadores.,
Archer MSAS destaques
HSAs em grande parte substituiu padrão (não-Medicare) Archer MSAs, e HSAs são mais flexíveis do que Archer MSAs.disponibilidade: Os MSA Archer estavam originalmente disponíveis para pequenas empresas (50 ou menos trabalhadores) e para trabalhadores independentes. Depois de 2007, a capacidade de abrir novo Archer MSAs é restrita, embora seja possível fazê-lo em alguns casos. HSAs estão disponíveis para indivíduos autônomos, pequenas empresas, grandes empresas e funcionários de outras organizações.,contribuições: Archer MSAs também restringe quem pode contribuir para uma conta. O proprietário da conta ou o empregador podem contribuir num ano, mas não em ambos. Além disso, você precisa ser coberto por um HDHP para o ano inteiro para ser elegível. Finalmente, você só pode contribuir até 75 por cento de seu HDHP anual dedutível (65 por cento para planos auto-somente).
informação importante
esta página fornece uma visão geral de como os MSAs se comparam com os HSAs, mas a IRS impõe restrições adicionais não descritas aqui., As leis fiscais podem mudar frequentemente e rapidamente, e as informações aqui podem estar desatualizadas ou simplesmente imprecisas quando você lê. O que é mais, regras complicadas podem fazer com que o IRS ou seu provedor de seguros para lidar com a sua situação de forma diferente do que descrito aqui. Consulte sempre um contabilista ou um advogado fiscal antes de tomar decisões. Peça a um representante de seguro licenciado em sua área para obter detalhes sobre a cobertura de saúde antes de escolher um plano.,